商业银行信用卡业务监督管理办银监会2024年第2号令.docx

?一、引言

随着我国经济的快速发展和金融市场的不断完善，信用卡业务已成为商业银行重要的业务领域之一。为规范商业银行信用卡业务经营行为，加强信用卡业务监督管理，保障金融消费者合法权益，银监会发布了《商业银行信用卡业务监督管理办法》（2024年第2号令）。本办法对商业银行信用卡业务的各个环节进行了全面、细致的规定，对于推动信用卡业务健康可持续发展具有重要意义。

二、办法出台背景

信用卡业务在我国起步较晚，但发展迅速。近年来，信用卡发行量持续增长，交易规模不断扩大，在促进消费、拉动内需等方面发挥了积极作用。然而，随着信用卡业务的快速发展，一些问题也逐渐显现，如部分银行信用卡业务经营不规范、风险防控能力不足、侵害消费者权益等。为加强信用卡业务监管，规范市场秩序，保护金融消费者合法权益，银监会制定并发布了本办法。

三、主要内容解读

（一）信用卡业务定义与范围

办法明确了信用卡业务的定义，即商业银行利用具有授信额度和透支功能的银行卡提供的银行服务，包括发卡业务和收单业务。发卡业务是指商业银行向个人或单位发行信用卡并提供相关服务的业务；收单业务是指商业银行为商户等提供受理信用卡，并完成相关资金结算的服务。这一清晰的定义为准确界定信用卡业务边界、规范业务操作提供了基础。

（二）信用卡业务经营规则

1.发卡业务规则

-客户身份验证：商业银行应建立健全客户身份验证机制，确保客户信息真实、准确、完整。通过多种方式核实客户身份，如身份证验证、人脸识别、手机号验证等，防止虚假申请。

-授信审批：严格授信审批流程，综合考虑客户信用状况、还款能力、收入水平等因素，合理确定授信额度。不得向不符合条件的客户发卡，避免过度授信带来的风险。

-合同签订：与客户签订明确、规范的信用卡领用合同，详细约定双方权利义务，特别是费用标准、计息方式、还款要求等重要内容，确保客户充分了解相关信息。

2.收单业务规则

-商户管理：加强对商户的资质审核和风险管理，建立商户信息档案，定期对商户进行检查。严禁为非法商户或从事非法活动的商户提供收单服务。

-交易监测：运用技术手段对收单交易进行实时监测，及时发现异常交易并采取相应措施。对风险较高的交易进行重点监控，防范信用卡欺诈等风险。

-资金结算：按照规定的流程和时间进行资金结算，确保商户资金安全、及时到账。严格遵守结算纪律，不得截留、挪用商户资金。

（三）信用卡业务风险管理

1.风险识别与评估：商业银行应建立完善的风险识别和评估体系，对信用卡业务面临的信用风险、市场风险、操作风险等进行全面分析和评估。及时发现潜在风险点，并采取有效的风险防控措施。

2.风险监测与预警：加强对信用卡业务风险的实时监测，通过数据分析、模型预测等手段，及时发现风险变化趋势。建立风险预警机制，当风险指标达到预警阈值时，及时发出预警信号，以便采取应对措施。

3.风险控制措施

-信用风险管理：根据客户信用状况合理调整授信额度，对逾期客户采取有效的催收措施。加强对不良信用记录的管理，依法合规进行信用信息报送和共享。

-市场风险管理：密切关注市场动态，及时调整信用卡产品策略和定价机制，以应对市场利率波动、汇率变化等市场风险。

-操作风险管理：加强内部管理，规范业务操作流程，防止因操作失误、内部欺诈等原因导致风险事件发生。提高员工风险意识和业务水平，加强对员工的培训和监督。

（四）信用卡客户权益保护

1.信息安全保护：商业银行应高度重视客户信息安全，采取多种技术手段和管理措施，确保客户信息不被泄露、篡改或滥用。加强对信息系统的安全防护，定期进行安全评估和漏洞修复。

2.费用管理：明确信用卡收费项目、标准和方式，在合同中充分披露相关信息，确保客户知晓。不得擅自增加收费项目、提高收费标准，不得强制收取不合理费用。

3.投诉处理：建立健全信用卡客户投诉处理机制，畅通投诉渠道，及时受理客户投诉。对投诉事项进行认真调查核实，在规定时间内给予客户满意答复，切实维护客户合法权益。

四、办法实施的影响

（一）对商业银行的影响

1.规范经营行为：办法的实施将促使商业银行进一步规范信用卡业务经营，严格遵守各项业务规则和风险管理要求。这有助于提高银行的风险管理水平，增强市场竞争力。

2.加强内部管理：银行需要加强内部制度建设，完善业务流程，加强员工培训，提高风险意识和服务质量。通过提升内部管理水平，更好地适应监管要求，保障业务健康发展。

3.优化产品服务：为满足监管要求和客户需求，商业银行将