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三、商业银行的贷款程序信贷管理流程和风险控制环节市场研究1广告宣传与公共关系2信贷员联系项目3获取正式贷款请求和财务报表4信用分析(Screening-甄别)5(项目分析,比率分析,现金流分析和预测,客户违约概率分析-VAR)6评估抵押品价值和变现性7提出接受或拒绝贷款申请的建议和授信额8业务拓展和信用分析—信息揭示三、商业银行的贷款程序确定贷款定价借贷双方签署协议，转移抵押品权，支付贷款信贷委员会审查书面贷款建议，增加或修改信贷条款（正向和负向约束性条款-Covenants事先约定）准备附有担保或抵押文件的贷款协议（激励相融机制）信贷文件归类存档处理贷款款项支付010203040506*信贷执行和管理—事先约定和激励相融机制三、商业银行的贷款程序三、商业银行的贷款程序***贷后检查和处置——监督和风险控制定期获取财务报表，审核贷款文件按贷款契约事先约定进行监督(monitoring)：正向和负向的贷款事先约定条款现场和非现场调查及早发现借款人有无拖欠行为，并讨论拖欠的性质及时采取减少贷款损失和风险处置的行动:修改信贷条款(包括减息,追加贷款,调整期限)追加抵押品和担保（信用增强）资产置换法律诉讼，要求担保生效或变卖抵押品，直至清盘贷款定价和贷款组合是信用风险管理的一个重要组成部分，也是利率市场化的特征之一。01贷款定价是银行根据客户和贷款品种的特征和风险来确定不同的贷款利率。它的假设前提是，无风险的贷款是不存在的，但有风险的贷款并不意味着一定违约，通过风险差别定价、即风险和价格的配对，银行的贷款损失可以部分地由较高定价的利息收入来补偿，从而使总贷款的平均收益达到一个可接受的水平02四、商业银行的贷款定价三、商业银行现金资产的管理严格库房安全管理措施从经营的角度讲，银行的库存现金显然是最为安全的资产。但事实上，库存现金也有其特有的风险。因此，银行在加强库存现金适度性管理的同时，还应当严格库房的安全管理，在现金清点、包装、入库、安全保卫、出库等环节，采取严密的责任制度等，确保库房现金的无损。三、商业银行现金资产的管理存款准备金的管理存款准备金是商业银行现金资产的主要构成部分。存款准备金包括两个部分：一是按照中央银行规定的比例上交的法定存款准备金;二是准备金账户中超过了法定存款准备金的超额准备金。因此，存款准备金的管理，包括满足中央银行法定存款准备金要求和超额准备金的适度规模控制两个方面。法定存款准备金是根据商业银行存款余额，按照法定的比率向中央银行交存的准备金。01法定存款准备金管理，主要是准确计算法定存款准备金的需要量和及时上交的准备金。02计算法定存款准备金需要量有两种方法：03滞后准备金计算法：适用于对非交易性账户存款的准备金计算。04同步准备金计算法：适用于对交易性账户存款的准备金计算。05满足法定存款准备金要求三、商业银行现金资产的管理三、商业银行现金资产的管理（1）滞后准备金计算法滞后准备金计算法：是根据前期存款负债的余额确定本期准备金的需要量的方法。按照这种方法，银行应根据两周前的7天作为基期，以基期的实际存款余额为基础，计算准备金持有周应持有的准备金平均数。滞后准备金计算法：第一周第二周第三周计算基期周准备金保持周如某银行在2月6日（星期四）至12日（星期三）期间的非交易性存款平均余额为50000万元，按照8%的存款准备金率，该行在2月20日到26日这一周中应保持的准备金平均余额为4000万元。同步准备金计算法通常的做法是：确定两周为一个计算期，如从2月4日(星期二)到2月17日(星期一)为一个计算期，计算在这14天中银行交易性帐户存款的日平均余额。准备金的保持期从2月6日(星期四)开始，到2月19日(星期三)结束。在这14天中的准备金平均余额以2月4日到17日的存款平均余额为基础计算。这个需要量与已交纳的存款准备金余额进行比较，如果余额不足，银行应当及时予以补足；如果已有的准备金余额已超过了应缴准备金数，则应及时从中央银行调减准备金,增加银行的可用头寸。同步准备金计算法：是指以本期的存款余额为基础计算本期的准备金需要量的方法。按照滞后准备金计算法计算出来的准备金需要量与按照同步准备金计算法计算出来的准备金需要量的合计，就是银行在一定时期需要交纳的全部存款准备金。我国实行按旬计算法，实行同期性准备金帐户制,即旬末按对公对私不同科目计算法定准备金总量平均数，不