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互联网金融十大商业模式

时间：2013-10-2410:52:06来源：source浏览：372

随着互联网和大数据的发展，互联网金融企业崛起对传统金融业的多个领域形成冲击，

并向金融业的核心领域拓展。

互联网金融是依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具而产生的一

种新兴金融模式，主要包括第三方支付平台模式、P2P网络小额信贷模式、基于大数据的金

融服务平台模式、众筹模式、网络保险模式、金融理财产品网络销售等模式。互联网金融因

具有资源开放化、成本集约化、选择市场化、渠道自主化、用户行为价值化等优点，将对传

统银行业务带来巨大冲击。互联网金融为传统金融机构及新兴金融机构带来了巨大的机遇

挑战。

NO1.第三方支付平台模式

人气指数：★★★★★

潜力指数：★★★★★

模式概述：第三方支付企业指在收付款人之间作为中介机构提供网络支付、预付卡发

行预受理、银行卡收单以及其他支付服务的非金融机构。

核心逻辑：支付拥有金融、信息双重基因，很可能成为整个互联网金融问题的核心。

主要机遇：当前的第三方支付平台主要执行的还是支付功能，未来可能基于沉淀资金

做理财业务、基于用户的消费数据做信用分析、营销分析等，将成为未来颠覆传统金融行业

的核心平台。

面临挑战：在传统支付领域时只需搞定银行的情形已经不可能了，在移动支付领域，

由于运营商的介入，第三方支付必须要与运营商、设备供应商建立起紧密联系，才有可能把

握技术发展脉络，从而整合支付资源，取得先发优势。要想做到这一点，第三方支付企业的

资金实力、技术基础、公关实力都是缺一不可的。

代表企业：支付宝、易宝支付、拉卡拉、财付通为代表的互联网支付企业，快钱、汇

付天下为代表的金融型支付企业。

点评：第三方支付未来的发展将呈现多元化以及两极分化，一部分好的企业会从某些

具体的细分领域入手，抢占更多的地盘和空间，知名度越来越大，品牌越来越被人熟知;而

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一些没有明显特色、战略定位不清晰的第三方支付企业可能从规模上、品牌上越来越不被人

熟悉，最终走向衰亡。

NO2.P2P网络小额信贷模式

人气指数：★★★★★

潜力指数：★★★★★

模式概述：通过P2P网络融资平台，借款人直接发布借款信息，出借人了解对方的身

份信息、信用信息后，可以直接与借款人签署借贷合同，提供小额贷款，并能及时获知借款

人的还款进度，获得投资回报。

核心逻辑：所谓P2P，模式的本质其实就是一个互联网平台通过网络一端对接有小额

借款需求的人，一端对接有理财需求的人。拆成两半就是一个理财平台加上一个小额贷款平

台。

主要机遇：小微贷款因其成本过高让银行敬而远之，但是在互联网时代这一切将发生

根本性的改变，有效的技术手段和创新的服务方式为高效满足庞大普通个体的金融需求提供

了可能。这些普通个体往往能贡献更高的收益率，因此对金融机构来说由他们组成的集群所

创造的财富将是一笔巨大的宝藏，互联网和数据就是关键的“寻宝图”。

面临挑战：处于无准入门槛、行业标准、主管机构的三无状态，根本原因在于我国没

有完善的个人信用评级机制。P2P公司很难找到比较可靠的个人信用评分，不得不把自身的

商业模式做“重”，不仅要提供像国外的P2P公司般的服务，还要通过线上、线下等手段去

获得客户的信用评级，实际上做了产业链上多个环节的事情，这对于企业来说非常不利。

代表企业：美国的prosper和lendingclubP2P公司，国内的人人贷、拍拍贷、红

岭创投等。

点评：国外典型的P2P，像美国的prosper和lendingclubP2P公司，不具有担保功

能，是纯粹的平台，不介入到交易中，出借和借出方直接交易。国内有些P2P为了吸引用户，

先把借款打到平台账户，在监管方面还处于空白状态，不符合规范，可能出现卷钱跑路的风

险。国内信用体系不完善，仅仅靠线上评估难度很大，如果我国的个人信用评级方面的金融

基础设施更为完善，那么P2P会呈