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篇一：博士后开题报告

博士后开题报告

篇二：博士后开题报告_16617

“十二五”时期我国城商行发展模式转型研究

曾建中罗建

城市商业银行是20世纪90年代中期由城市信用社改组改造而成

的地方性中小银行，被称为中国银行业继四大国有商业银行和全国性

股份制银行之后的“第三梯队”。“十一五”时期，伴随我国经济高

速增长，城商行发展步入了跨越式轨道，与此同时也暴露了其发展模

式面临的弊端。本文客观分析我国城商行发展取得的成绩，在此基础

上剖析了面临的主要问题，并结合“十二五”期间我国加快经济发

方式转变和经济结构调整将带来的经济经营环境变化，提出了未来

城商行发展模式转型的路径。

一、“十一五”期间我国城商行的发展轨迹

“十一五”时期，我国经济保持两位数高速增长，人均GDP突

破4000美元。在此期间，我国城商行发展步入了跨越式轨道，实现

了规模、质量和效益的稳步增长（见图1）。

一是从规模来看，资产总额由万亿增加到万亿，增长了3倍;

市场占有率由％增加到%提高了个百分点。二是从质量来看，不良贷

款额由842亿元下降到325亿元；不良贷款率由%下降到%降低了个百

分点，实现了双降。三是从效益来看，资产利润率和资本利润率由负

转正，盈利能力大幅提升。据统计，20XX年我国城商行平均资产利润

率和资本利润率分别达到％和%赢利能力超过了国有银行和股份制银

行。

表1:城市商业银行20XX-20XX年末主要经营指标

图1：城商行20XX-20XX年末资产总额、市场占有率、不良贷款

率

二、城商行发展模式存在的主要问题

从“十一五”时期城商行运行轨迹，我们可以看到其发展成绩巨

大，但同时也暴露出其发展仍然处于以规模扩张为主导，以同质化竞

争为手段的粗放式发展阶段。主要表现在：

（一）战略定位不清晰。从我国城商行发展战略来看，

大多定位于“服务本土经济、服务中小企业、服务社区居民”，在做

大做强的旗号下，努力做到“中小微业务领先、零售业务特色鲜明，

公司银行业务能力突出、国际业务重点突破”，这种“大而全加小

而全”的战略定位导致重点不突出，差异化不明显，难以形成比较优

势和核心竞争力。

（二）业务发展模式单一。主要体现在：一是产品结构单

一。与其它银行相比，城商行业务品种单一，基本上集中在存贷款方

面，业务增长过度依赖于存贷款增长这种粗放的发展模式。二是服务

模式单

一。突出表现为营销模式和服务手段单一，科技含量不高和创新

能力

不足，往往以模仿大银行或者相互模仿为导向，以“拼价格、拼

费用、拼关系”为手段，服务模式趋同，竞争力不强。三是赢利模式

单一。目前，城商行利润主要靠存贷款利差，且过度依赖于大企业、

大项目，特别是政府融资平台和房地产企业贷款所产生的增长和赢

利。据不完全统计，绝大部分城商行90%的经营利润于利息收入。

（三）管理模式粗放。一是公司治理结构不完善。突出表现

在股本结构不合理，地方财政和国有企业股东占有绝对控股地位，使

得股东大会职能履行不充分，股东大会和董事会之间不能形成现代企

业制度下的委托一代理关系，导致法人治理结构不严密，缺乏有效的

监督机制。二是内控机制不健全，管理粗放。绝大多数城商行内控制

度远没有达到现代商业银行的规范化要求，董事会与高级管理层的职

责边界不清晰，存在越位现象；董事会、监事会运行规则模糊；加之

缺乏相应的激励约束与监督机制，制约了决策和运行的科学性。三是

领导和高级管理人员素质不高，知识结构失衡，缺乏必要的金融分析

和管理水平，制约了城商行的管理创新、业务创新和技术创新的能

力。

（四）风险管控薄弱。一是风险管理架构尚未建立完善，

风险管理活动仍集中于传统信贷领域，还不能做到对市场风险和操作

风险的全面覆盖，离全面风险管理体系的要求相差