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中国工商银行沈阳分行中小企业信贷问题及解决策略研究

内容摘要

由于新冠疫情的影响，我国中小企业发展面临重重难关，首当其中的便是融资难问题。中小企业融资渠道基本上依赖于银行信贷，对于国有大型银行而言，一方面随着中小企业客户群体数量的不断增长，信贷业务已经成为多数银行利润主要增长点。另一方面则由于中小企业不稳定的特征，如平均生命周期短、内部控制不够完善、财务信息更新不及时等，造成银行面对中小企业的信贷风险越来越大。尤其是在疫情经济下行期间，诸多中小企业面临着资金短缺、难以及时还款、信用等级下降等等问题。故而，针对中小企业信贷问题，银行需要通过合理的手段有效控制中小企业信贷业务风险，弥补当前中小企业信贷业务存在的问题漏洞，有力的拓展中小企业信贷业务，获取更多市场利润。

据此，本论文从中小企业贷款业务流程与现状入手，以中国工商银行沈阳分行为研究对象，通过掌握该银行相关资料，对该银行中小企业信贷存在的问题进行剖析，并据此提出如何应对中小企业信贷风险的解决策略。

关键词：中国工商银行；中小企业；信贷业务；风险管理

目录

TOC\o1-3\h\z\u内容摘要 1

目录 2

引言 3

1商业银行及信贷管理理论概述 4

1.1中小企业概念 4

1.2信贷风险管理相关理论 4

1.2.1信息不对称理论 4

1.2.2全面风险管理理论 5

1.2.3信贷配给理论 5

1.3中小企业贷款流程 6

1.3.1银行与中小企业建立信贷关系 6

1.3.2中小企业向银行提出贷款申请 6

1.3.3银行对贷款审查 7

1.3.4银行与中小企业签订借款合同 7

1.3.5银行发放贷款 7

1.4银行对中小企业信贷条件 7

2中国工商银行沈阳分行简介及中小企业信贷业务现状 8

2.1中国工商银行沈阳分行基本状况 8

2.2中国工商银行沈阳分行中小企业信贷业务现状问题 9

3中国工商银行沈阳分行中小企业信贷业务管理存在问题 11

3.1信贷营销人才不足，信贷关系渠道有待拓展 11

3.2银行信贷业务申请困难，对部分优质中小企业不适用 11

3.3银行对贷款审查环节存在疏忽 12

3.4银行存在违规发放贷款 12

4中国工商银行沈阳分行中小企业信贷业务解决策略 14

4.1加大信贷营销人才培养力度，拓展与中小企业客户信贷关系渠道 14

4.2重视产品创新，优化信贷业务申请条件 14

4.3加强银行对材料审查方面的审查 15

4.4加强对于信贷流程中的管理 15

结论与展望 17

参考文献 18

致谢 20

引言

随着经济全球化和市场化进程的加速，中小企业在国家经济中的地位越来越重要。然而，中小企业在发展过程中常常受到融资难、融资成本高等问题的困扰，信贷问题是其中的一大难题。

根据最新统计数据显示，我国中小企业贷款余额约占全部企业贷款余额的一半，但中小企业的不良贷款率却高于大型企业。这一现象导致金融机构对中小企业的信贷审核和风险管理更加谨慎，从而限制了中小企业发展的空间和能力。本文以中国工商银行沈阳分行对于中小企业信贷业务为例，工行沈阳分行自正式发行信贷融资管理办法以来，一直以来致力于优化中小企业的信贷和审批渠道，不断增加担保融资方式和还款手段等方面的灵活性，不断加强对中小企业的政策扶持。但目前中小微企业普遍面临治理机制不健全、财务支付手段不规范、偿债能力弱、抗市场风险能力弱等情况，从而直接导致工行沈阳分行不良贷款比例上升。如何更好的加强对中小企业信贷服务和业务风险防范、深化原有的商业银行信贷和贷后跟踪管理模式，就成了解决信贷相关问题的关键。

本文将分为4个章节对论题进行阐述：

第一章为商业银行及信贷管理理论概述，主要介绍信贷风险管理理论以及中小企业相关理论。

第二章以中国工商银行沈阳分行为例，介绍中国工商银行沈阳分行简介以及信贷业务发展现状。

第三章针对于第二章提出的中国工商银行信贷业务发展现状提出存在的问题，主要有信贷营销人才不足，信贷关系渠道有待拓展、银行信贷业务申请困难，对部分优质中小企业不适用、银行对贷款审查环节存在疏忽、银行存在违规发放贷款四项问题。

第四章对于第三章提出的问题提出合理解决方案，为中国工商银行沈阳分行信贷业务发展提出合理建议。

因此，深入探究中小企业信贷问题，并寻找解决方案，具有重要意义和实践价值。本篇研究旨在分析中小企业信贷问题的原因，总结目前解决措施的优缺点，并提出进一步完善中小企业信贷体系的建议，以期为中小企业的健康发展提供参考与思路