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数字普惠金融赋能城乡基本公共服务可及性的现实机理与路径分析

潘妍妍高梦琳

中图分类号：F233

文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2024）04-017-03

党的二十大报告指出：“要健全基本公共服务体系，提高公共服务水平，增强均衡性和可及性，”[1]新时代，一方面，构建均衡可及的基本公共服务体系是新时代保障和改善民生、促进城乡协调发展的重要基础性支撑。另一方面，随着现代信息技术的快速发展，催生了数字普惠金融的产生。《“十四五”国家信息化规划》提出“数字普惠金融服务”优先行动[2]，这为全面推进数字普惠金融服务建设明确了重点方向。数字普惠金融既是重要的金融服务模式和手段，同时，又兼具公共服务的功能特性，能够通过调节社会金融资源配置、深化生产要素变革等举措让城乡居民更加公平、广泛地享受优质金融资源，以及获得金融服务机会，这对促进城乡基本公共服务可及性具有重要意义。

在数字普惠金融与基本公共服务方面，学者们围绕金融支持、金融资源分配机制和金融赋能基本公共服务的传导机制和效果表征进行了研究。在金融支持层面，数字普惠金融在“财政政策+金融工具”的发展模式下（齐红倩等，2023）[3]，能够通过资金支持和金融发展完善农村基础设施建设（崔建军等，张斯琪等，2023）[4][5]。在金融资源配置机制层面，数字普惠金融能够通过金融发展效应和金融集聚效应调节金融资源配置，协调政府、企业和个人劳动者在城乡经济发展体系中的作用，最终影响区域公共服务供给与城乡协调发展（张海燕，2023）[6]。在传导机制和效果层面，凭借数字化简易交易模式，数字普惠金融在地理穿透和服务成本方面具有突出优势（王亮等，2022）[7]，通过链接支付、信贷、保险等功能能够有效弥补农村地区传统金融功能的缺陷，帮助贫困居民获得储蓄、贷款以及保险等服务（胡宁宁等，2023）[8]，为农村居民創新创业以及农村产业融合发展提供便利（谢绚丽等，2018；张林等，2022）[9][10]。

综上所述，已有研究从不同角度阐述数字普惠金融的赋能作用，并依据主体选择和应用情景对数字普惠金融的实践模式进行了归纳分析，通过研究发现数字普惠金融对补齐民生短板、实现城乡协调发展有正向影响。但是，对于数字普惠金融服务在缩小城乡基本公共服务供给差距、实现基本公共服务均等化向可及性的转变等层面仍有待进一步研究。基于此，本文拟对数字普惠金融赋能城乡基本公共服务可及性的现实机理进行梳理，并依此提出相应的实践路径，进而厘清数字普惠金融在城乡基本服务供给中的角色定位和功能作用，为新时代推进城乡基本公共服务均衡可及、实现城乡协调发展提供思路借鉴。

二、数字普惠金融赋能城乡基本公共服务可及性的现实基础

在数字技术的赋能下，数字普惠金融的服务链条更加完整，产品服务质量不断提升，这为数字普惠金融赋能城乡基本公共服务事业发展奠定了现实基础。

（一）宏观层面：政策支持力度不断加强

（二）微观层面：金融产品服务质量不断提升

随着数字普惠金融参与主体不断增加，针对城乡基本公共服务发展中的薄弱环节，相关金融主体在涉农贷款、消费金融等领域不断创新布局，逐渐完善金融服务及产品质量。

从传统银行业务看，银行业以金融服务的“村村通”为切入点，在服务“三农”的金融业务中相继推出了一系列的配套措施，为农村经济注入新活力。以中国建设银行为例，依托“惠懂你”平台，进一步聚焦小微企业金融需求，面向快递物流、法律服务等公共服务领域开展互联网场景共建，不断拓展服务场景。

从数字化普惠金融业务看，潜力逐步释放。在互联网企业领域内，随着网络与金融的深度融合，以提供数字金融服务为目标，不断扩张农村金融市场。其中，蚂蚁金服、京东金融等公司，充分利用自身的海量数据平台优势，均已开展了包括针对农户和当地小微企业的金融信贷业务，且多渠道实现与部分地县的合作，其服务下沉力度较大。

（三）环境层面：基础公共设施不断健全

在现实中，公共服务数字化发展成为未来社会治理的新趋势，基础公共设施与城乡基本公共服务的不断优化为数字普惠金融更好地发挥赋能作用提供了环境支持。

从基础公共设施来看，数字普惠金融基于逐步完善的网络通信基础设施，可直接触达农村相偏远落后的地区，强化对城乡间基本公共服务的支持与服务力度，为完善农村基本公共服务设施建设、促进基本公共服务模式转型升级注入更多金融活水。随着我国网民规模及互联网普及率持续提升和多层次金融资本市场改革深化，数字支付服务进一步下沉，基层社会征信体系日臻完善，数字化身份认证的应用日渐广泛。从目前城乡互联网基础设施来看，农村互联网信息基础设施建设进程加快，城乡间的信息资源和基础设施差距逐步缩减。

三、数字普惠金融赋能城乡基本公共服务可及性的现实机理

数字普惠金融以其成本低、效率高、渠道广、机会公平等特征在赋能城乡基本公共服务供给能