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长期医疗险抢滩健康险

作者：***

来源：《经理人·中国保险家》2020年第03期

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通过引入费率调整机制的措施，保险公司能够在一定程度上规避未来医疗费用通胀的风

险，缓解运营长期保单的压力，增强开发和销售长期医疗保险产品的意愿。

短短的一周内，长期医疗险的赛道毫无预料地打响了发令枪。

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2020年8月25日，太平洋保险亮出王牌，推出保证续保15年的“安享百万长期医疗险”，

先发制人地踏上了长期医疗险的赛道。随后，在9月1日，平安健康险推出国内首款保证续保

20年的百万医疗险“平安e生保长期医疗·”，这款突破已有医疗险保障期限的长期医疗险在此

时推出，颇有与前者正面交锋的意味，使得长期医疗险赛道上火药味渐浓。9月3日，新华保

险也紧跟其后加入这一场瓜分市场蛋糕的博弈，宣布旗下保证续保10年的百万医疗险“康健华

尊百万医疗险”正式发售。

保险公司纷纷下场抢滩长期医疗险的新市场，其背后驱动力是政策利好带来的机会以及市

场需求释放带来的蓝海。

长期医疗险政策“破冰”

2019年的11月，银保监会发布了新修订的《健康保险管理办法》，其中便明确提出，长

期医疗保险可以进行费率调整，以应对疾病谱变化、医疗技术进步带来的医疗费用上涨，并支

持健康保险产品结构向长期化方向发展。

2020年4月，银保监会发布了关于《中国银保监会办公厅关于长期医疗保险产品费率调

整有关问题的通知》（下称《通知》），进一步明确费率可调的长期医疗保险产品费率调整的

要求和原则。

《通知》规定，“保险公司开发销售费率可调的长期医疗保险产品，应当制定长期医疗保

险费率调整办法，明确费率调整的触发条件、内部决策机制和工作流程。费率调整的触发条件

应当清晰、客观，具体可包括实际赔付情况、医疗通胀情况、国家医保政策的重大变化等。”

费率可调的长期医疗保险，是指保险期限超过1年或者不超过1年但含有保证续保条款、

且保险公司在一定条件下可整体调整产品费率的医疗保险。根据相关法律法规要求，除特定情

形外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，但保险人不得解除合同。

因此，消费者投保长期医疗险后，即使因健康状况变化导致医疗费用和风险增加，或者保

险公司停售该产品，只要仍在合同约定的保险期间内，保险公司依旧需要履行合同责任。

这正是长期医疗险区别于市面上占大多数份额的短期医疗险的重要和亮眼之处。

银保监会相关负责人也表示，通过引入费率调整机制的措施，保险公司能够在一定程度上

规避未来医疗费用通胀的风险，缓解运营长期保单的压力，增强开发和销售长期医疗保险产品

的意愿。与此同时，《通知》对保险公司调整费率的行为进行了一系列规范，包括但不限于调

整费率的时间、触发条件以及保险产品条款说明等，从政策上能够防止保险公司任意调费或者

无依据调费，规避因投保人健康状况变化、或者保险公司产品停售而无法续保的风险，较好地

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解决投保人的后顾之忧。可以说，引入这一费率浮动机制对保险公司和投保人双方来说是个

“双赢”的举措。

抢滩健康险市场

当前，市场上的医疗险以短期保险为主。2016年以来，随着互联网保险的兴起，“百万医

疗”凭借其费率低、保额高、保障全的优势，直击高额医疗费用的痛点，成为市场最主流的医

疗保险产品。

根据相关数据显