居民数字素养对家庭商业保险购买需求的影响分析.pdf

摘要

在社会主义市场经济飞速发展的今天，商业保险已成为维护社会稳定、促进

经济发展的重要力量。进入二十一世纪以来，国民经济的不断发展和人民收入水

平的提高使得保险市场规模不断扩大，我国商业保险行业取得了快速发展，但总

体水平依然较低，保险深度和保险密度较全球平均水平仍有较大的上升空间。虽

然国家出台的一列政策都明确了商业保险在我国社会保障体系中的重要地位，但

是微观的家庭商业保险需求仍未得到有效释放。因而如何激发家庭商业保险购买

需求成为了政府部门亟待解决的问题。数字设备的普及和数字技术的发展使得居

民能更方便快捷地搜集和获取保险相关信息，降低保险购买成本，从而提高家庭

商业保险购买需求，但这要求居民具备一定的数字素养。数字素养作为数字时代

背景下居民所必备的能力之一，是影响家庭商业保险购买需求的重要因素。然而

目前有关数字素养影响家庭商业保险购买可能性和购买程度的研究较少，那么居

民数字素养是否会影响家庭商业保险购买需求?如果影响，那么数字素养又将通

过什么机制影响家庭商业保险购买的可能性?

本文通过研究数字素养和家庭商业保险购买需求的相关文献，结合有效需求

和商业保险需求理论、生命周期理论、信息不对称理论和心理账户理论，按照技

术维度、认知维度和社会情感维度，采用因子分析法构建出居民数字素养指数，

提出初步的理论假设。在实证分析阶段，运用Probit模型和对数线性模型分析居

民数字素养对家庭商业保险购买需求的影响，并对基准回归结果进行稳健性检验，

利用工具变量法进行处理模型中的内生性问题，从地区和受教育程度两个方面进

行异质性分析，并检验家庭收入水平和网络社交互动水平在其中发挥的机制作用，

最后总结研究所得出的结论并提出政策建议。

本文的研究结论：第一，居民数字素养显著提升了家庭商业保险购买需求，

在使用工具变量法处理内生性问题后，结论依然保持一致。第二，数字素养对家

庭商业保险购买的影响在不同群体间的影响不同，即存在异质性。第三，机制分

析显示，数字素养通过提高家庭收入水平和网络社交互动水平提升了家庭购买商

业保险的可能性。基于本文的研究结论，本文从完善数字基础设施建设、加强数

V

字素养知识教育和推动新型数字技术与保险行业的融合发展三方面，为激发家庭

商业保险购买需求提出政策建议。

关键词：数字素养；家庭商业保险购买；家庭收入；网络社交互动；机制分析

Vl

ABSTRACT

Withtheofsocialistmarket

rapiddevelopmenteconomytoday,commercial

hasanforcetomaintainsocialand

insurancebecome

importantstabilitypromote

economictheofthe21stcontinuous

development．Sincebeginningcentury，the

ofthenationalandtheofincomelevel

developmenteconomyimprovementpeople’S

havemadetoChina’S

thescaleoftheinsurancemarketcontinue

expand，and

commercialinsurancehasachievedtheoveralllevel

industryrapiddevelopment，but

isstilltheinsur