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论保险人恶意行为的惩罚性赔偿制度：法理剖析、实践困境与完善路径

一、引言

1.1研究背景与意义

在现代经济社会中，保险行业作为风险管理的重要手段，扮演着愈发关键的角色。保险通过集合众多单位和个人的风险，实现风险的分散与转移，为社会经济的稳定运行提供了坚实保障。然而，近年来，随着保险市场的快速扩张，保险人恶意行为频发，逐渐成为制约行业健康发展的突出问题。

从市场实际情况来看，保险人恶意行为在销售、承保、理赔等各个环节均有体现。在销售环节，部分保险销售人员为追求业绩，故意夸大保险产品的收益和保障范围，对产品的限制条件和免责条款则避而不谈或含糊其辞。如一些分红险、万能险产品的销售过程中，销售人员夸