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企业多层次补充医疗体系建设思考及创新策略建议

摘要：现阶段，在保险行业的社会责任感逐渐增强，且能够为经济社会发展提供服务的过程中，利用保险力量推进多层次医疗保障体系运行优化势在必行。鉴于此，文章从企业多层次补充医疗体系的建设内容入手进行分析，根据现阶段的多层次补充医疗实际落实情况研究体系建设工作难点，有的放矢地提出行之有效的补充医疗体系优化建议。

中图分类号：F061.3

文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2024）05-262-03

一、企业多层次补充医疗体系建设相关概念简述

（一）多层次医疗保障体系

通常情况下，多层次医疗保障体系主要组成要素为基本医疗保险。在此基础上，需要将医疗救助作为兜底工具，使补充医疗保险和慈善捐赠以及商业健康保险等项目实现共同发展，进而有效构建完善的医疗保障网络，为多层次医疗保障体系提供稳定的结构支持。在多层次医疗保障体系正常运转的前提条件下，基本医疗保险的保基本作用能够得到充分发挥，而相关人员也能够在面对重大疾病时具备更强的抗风险能力。当前，体系建设任务仍然处于发展阶段，所以应该注意对多层次医疗保障体系进行建设梳理，明确具体的建设制度发展目标，推进兜底性、普惠性、基础性等原则落实，从而完善多层次医疗保障体系。

（二）企业补充医疗保险

顾名思义，企业补充医疗保险的主体为企业，主要是企业举办或参加的补充医疗保险的表现形式，一般而言，企业补充医疗保险往往需要立足于企业参加基本医疗保险的基本条件，并且通常在国家政策的大力支持与鼓励下开展推进[1]。具体来看，企业补充医疗保险往往由企业专门为职工设立，补充医疗保险的举办单位为商业医疗保险机构，社会保险机构则往往承担经办角色。当然，一些大企业集团的补充医疗保险也存在自办形式。归根结底，企业补充医疗保险属于企业职工福利的体现形式之一，是在经济体制改革和医疗保障体系升级过程中应运而生的保险项目。

二、企业多层次补充医疗体系建设的困境思考

（一）商保参与度下降

部分企业在进行多层次补充医疗体系建设时，存在着比较严重的补充基本化问题，使补充医疗保险执行过程中的商保积极性和参与度大幅降低。补充医疗保险当中的政府要素参与面相对较大，而大多数职工往往对政府补充医疗保险的信任度更高，所以通常会选择参加政府补充医疗保险，商保补充医疗保险的参与性自然有所降低，而要想使商保补充医疗保险得到良好效果则需要采取强制性措施。这样一来，职工的参保积极性又会受到打击，从而在一定程度上挤压补充医疗保险的参与空间，从而使多层次补充医疗体系的建设陷入困境。

（二）企业补充医疗形式单一服务水平低

（三）无效交易费用增多

从宏观角度进行统筹分析，在政府和卫生服务机构以及保险公司之间的三方利益关系影响作用下，市场竞争完全性水平相对较低。与此同时，保险公司本身处于比较弱势的地位，而卫生服务市场的专业性水平相对较高，政府类强制作用力度较强，在此条件下，双方很难达成相对平衡的协调关系，甚至保险市场和卫生服务市场很容易因为专业性较强，而在发展过程中出现垄断加剧趋势，进而使整个运转体系当中因为无效交易而引发费用增多和资金浪费问题加剧。

（四）激励政策差异化不足

企业增加人工成本为广大干部职工建立补充医疗福利，与社会基本医疗保险形成有效补充和衔接。一方面，从长远角度为企业减轻因职工健康问题导致的成本负担;另一方面，则是希望通过差异化的福利分配，最大限度调动和激发广大干部职工积极性。然而，各企业在补充医疗政策的制度上千篇一律，按照工龄分配补充医疗费用的政策居多，从多维度、多角度根据员工价值创造和贡献进行分配的方式较少，未充分发挥企业自主建设补充医疗福利的积极作用。

三、企业多层次补充医疗体系建设的创新策略

（一）优化补充医疗保险实施方案

（二）推进补充医疗保险发展路径拓展

（三）促进健康管理保障方式落实

（四）合理调整内部福利结构体系

目前整体的扶持鼓励政策已经在逐步完善，相关政府部门正积极推进各项优惠政策优化，最大可能加大相关扶持政策的优惠力度。在此条件下，企业也应进行工作调整，从内部职工福利政策的优化角度出发，结合当前的补充医疗保险参加情况和多层次医疗保障体系建设效果，对职工福利结构进行优化调整，有效推进企业补充医疗保险和职工福利政策实现深度融合。借此利用福利政策带动企业补充医疗保险发展，使企业的参保积极性实现进一步提升。

（五）创新补充医疗保险运作模式

[1]姚凤娥，周海沙，顾文，等.上海多层次医疗保障体系多元共建研究[J].科学发展，2023（06）：95-103.

[2]张宗良，褚福灵.中国多层次医疗保障体系再思考——兼析补充保障的模式创新与协同发展[J].经济社会体制比较，2023（01）：79-92.

[3]张逸婷.多层次医疗保障体系下企业补充医疗保险的创新发展[J].现代企业文化，