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金融/投资叶合作经济与科技曳No.5x圆园19

老龄化社会金融服务创新浅议

□文/冯雪

（华北理工大学河北·唐山）

［提要］随着我国老龄人口的不断增多，老龄化所伴随的社会问题也逐渐显现出来。本文通过数据收集的

方式了解我国人口老龄化现状，在此基础上对老年金融服务需求与供给进行比较分析，指出我国在老年金融服

务上存在的一些问题。借鉴国外老年专项金融服务建设、老年金融消费保护机构等先进经验，对我国“以房养

老”政策、金融服务科技创新、倡导“积极老龄化”等提出一些看法和建议。

关键词：老龄化社会；金融服务创新；倡导积极老龄化

中图分类号：F83文献标识码：A

收录日期：2019年3月4日

一、我国老龄化社会金融服务现状分析度很低，一些现代化设备的使用难以接受。需要设立

（一）我国人口老龄化现状。国家统计局2017年专门人员为老年人进行讲解服务。

的人口分析数据显示，预计当年年底我国60岁以上（3）理财产品的需要。老年人需要符合自己需求

老年人数约达24，090万人，为全国总人口的17.3%。的特定理财产品。

65岁及以上的人数约为15，831万人，为全国总人口2、现阶段老年金融服务供给种类。我国老年金融

的11.4%。60岁以上老人数量占总人数的比例高于服务目前正处于初步发展的阶段。养老保险、养老基

10%，或65岁及以上老人数量占总人数7%以上，可金、养老证券等各种金融产品层出不穷，显然老年金

认定该地区进入老龄化社会。我国的人口比重明显超融已逐渐成为金融界的一个重点发展方向。

标。且近五年来，我国60岁及以上老年人口占全国总（1）以房养老。即“老年人住房反向抵押养老保

人数比重以每年0.6%的加速度直线上升，我国的老险”。即有房屋完全产权的老年人提前透支死亡后房

龄化情况正在加剧。子的存余价值。此理论在2003年，由时任中国房地产

（二）现阶段老年金融服务需求与供给分析。我国开发集团公司董事长的孟晓苏提出，寿险可用私有房

在建国初期发展迟缓，加上金融服务的供应缺陷，老产抵押获得；该项保险自2014年7月起在上海、北京

年金融服务一直在起步阶段滞留，导致了老年人的金等城市设立试点，两年后取消。由此可以看出，“以房

融服务需求在过去很长时间都受到了抑制。养老”的养老模式在我国实施举步维艰。

1、现阶段老年人对金融服务的需求。随着国民经（2）商业养老保险。商业养老保险在整个养老金

济水平的提升，老年人的养老金也在逐年上涨，由融体系中发展比较完善。目前，社会上比较普遍的有

2012年的人均1，721元/月增加到了2017年的人均分红型、投资连结型、万能型和传统型等几类保险。每

2，510元/月。而我国的老人一向勤俭节约，除去生活个人可以根据自己的需求和风险喜好进行选择。

的必要开支外，还留有充足的资金进行储蓄。这也使（三）我国老年金融服务存在的一些问题。在老年

得老年人对理财的需求日益高涨。根据实地走访和线金融服务产品不断发展创新的今天，商业银行、保险

下问卷调查的方式对60岁及以上老人进行了随机调公司、基金公司等相关理财产品层出不穷。但根据调

查，得出老年金融服务需求分为以下几个方面：查不难看出我国的老年金融服务仍存在很多问题。

（1）基本养老的需要。几乎所有的老人都希望自1、服务灵活度不足。银行有很多业务都要求本人

己的退休工资能够解决衣食住行，子女能经常回家看到场办理，因此出现了很多不得不抬卧床老人去办理

自己，在医疗方面靠国家补贴及保险赔偿。业务的事情。让人感慨制度死板的同时也陷入了深深

（2）贴心服务的需要。绝大多数老人的受教育程地思考。

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2、对老人需求定位不足。如今60岁及以上老人的方式