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金融观察

加快商业银行

服务养老发展的思考与建议

南京审计大学国家社科重大招标项目“金融服务养老”赴苏北两县调研组

（南京审计大学金融学院，江苏南京211815）

摘要：以某县两家银行和一些养老院为调研对象，通过对银行的高级管理层进行深度访谈，深入

了解了商业银行运营与服务养老的发展状况以及养老业务的不足之处。经过调查得知：商业银

行服务养老存在传统养老观念影响较大、业务模式与考核机制不健全、缺乏针对性的政策支持

等问题。未来，商业银行需要加强对老年客户的金融知识普及，不断推出适合老年人养老的产

品，建立系统的商业银行服务养老的组织框架，政府还需要加强政策引导，明确商业银行服务养

老方向，使老年人的晚年生活过得更加有保障。

关键词：金融服务养老；商业银行；养老产品

文章编号：1003-4625（2020）03-0040-05中图分类号：F832.33文献标识码：A

一、引言足养老资源跨期配置的需求，所以商业银行服务养

随着生活水平和医疗水平的不断提升，中国人老体系的构建十分重要。近些年，中国的金融服务

口的平均寿命在不断延长，死亡率在不断降低；同养老体系正在兴起，但因推广程度不够，导致老年人

时，受“少生优生，晚婚晚育”的计划生育政策影响，对商业银行的养老服务了解不多，阻碍了商业银行

中国人口出生率在下降，导致了人口严重老龄化。服务养老的推行。商业银行在金融体系中占据着主

世界老年人口总数的20%都是中国的老年人口，人导地位，由于其资本雄厚，客户数量庞大，信用等级

口老龄化年均增长率约为总人口增长率的5倍，从较高，所以，金融服务养老的发展需要商业银行的大

2011年到2019年，全国60岁以上的老年人由1.8亿力支持。同时，中国商业银行也面临着国内经济下

人增加到2.5亿人，比重由13.3%增至16.8%。如此行、金融服务业加速对外开放所带来的巨大挑战，银

迅猛的老年人口增长速度让中国比其他国家的老龄行需要与养老服务相结合，形成新的“产融结合”模

化问题更严重。严重的人口老龄化对中国社会各个式，完成银行服务业的转型。

方面都有着或多或少的影响，尤其在老年人退出劳中国人口老龄化问题日益突出，引起党和政府

动舞台后，他们的生活保障以及养老问题正逐渐成以及学术界等的普遍关注。早在2016年5月，习近

为社会的重要问题。传统的养老体系主要依靠社会平总书记在主持中共中央政治局第32次集体学习

养老保险、退休储蓄和“养儿防老”。但在经济高速时强调，中国是世界上老年人口数量最多、老龄化速

发展的今天，传统的养老模式已经难以满足老年人度最快、应对人口老龄化任务最重的国家。因为这

的个人资源跨期配置需求。而作为金融机构核心的一问题不仅事关中国全面建成小康社会的国家战

商业银行因具备跨期配置资源的特征，正好能够满略，而且事关中国经济能否持续、快速、健康发展与

收稿日期：2019-10-17

基金项目：本研究是国家社科基金重大招标项目“金融服务养老的理论框架、国际经验、中国路径研究”（批准号：17ZDA072）的

阶段性成果之一，还受江苏省高校优势学科三期南京审计大学应用经济学（苏政办发〔2018〕87号）资助。

作者简介：课题调研负责人：江世银（1965—），男，四川泸州人，金融学博士，南京审计大学金融学院二级教授，享受国务院政府

特殊津贴专家，研究方向为金融宏观调控；参加课题调研及讨论成员：韩泽（1994—），男，江苏如皋人，南京审计大学金融学院硕

士研究生，研究方向为金融学；刘欢（1995—），男，江苏昆山人，南京审计大学金融学院硕士研究生，研究方向为金融学；江茜茜

（1996—），女，安徽六安人，南京审计大学金融学院硕士研究生，研究方向为金融学；姜枫（1995—），男，江苏亭湖人，南京审计大

学金融学院硕士研究生，研究方向为金融学；沈佳倩（1996—），女，江苏海门人，南京审计大学经济学院硕士研究生，研究方向为

国际商务；陈曦（1996—），女，江苏淮安人，南京审计大学金融学院硕士研究生，研究方向为金融学；张通（1996—），男，江苏洒阳

人，