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三个办法一个指引概述二○一○年十一月一日

目录出台背景出台时间《办法》发挥的作用总分行相关文件

一、出台背景

对目前贷款监管法规和政策进行系统化调整与完善03借鉴国际商业银行贷款管理的最佳做法，并将我国商业银行贷款的有效实践纳入法治化轨道02目前商业银行信贷业务管理中普遍存在一些问题01一、出台背景

目前商业银行信贷业务管理中普遍存在一些问题改革开放三十年来，我国金融资产显著增长，信贷规模加速扩张，尤其是银监会成立后，倡导以风险为本的监管理念，我国银行业发展取得了显著的成绩。由于我国经济仍处于市场化的转型时期，信贷管理仍存在以下几个方面的问题，信贷资金安全问题仍存在较大的风险隐患。信贷管理模式相对粗放贷款被挪用现象仍然存在虚假交易骗贷案件时有发生一、出台背景

No.1目前，我国银行业金融机构的贷款管理流程不够科学、细致，从贷款调查到贷后管理的整个贷款过程中缺乏环环相扣的有机的精细化的管理理念。No.2贷款流程中贷款发放与支付管理环节较为薄弱；贷后管理中贷款发放后对借款人的持续监控意愿不强，监控能力和手段有限，往往不能在借款人或贷款项目的经营出现不利因素时及时采取有效措施，维护贷款安全。信贷管理模式相对粗放一、出台背景

由于目前粗放的贷款管理模式，尤其是贷款支付和贷后管理环节的薄弱以及信贷文化的不健全，我国银行业金融机构难以对约定的贷款用途实施全面的风险监控，增加了贷款人的信用风险，导致信贷资金被挪用，甚至违规进入股市、房市。信用风险在信贷市场、资本市场、房地产等市场之间的跨市场传递更为隐蔽，给银行体系带来系统性的风险。12贷款被挪用现象仍然存在一、出台背景

案件频发不仅直接影响了贷款资金的安全，也会导致信贷资源在地区间、行业间配置的信息不准确，从而不利于我国宏观经济调控政策的有效性。由于当前我国社会诚信状况不佳，市场交易制度和交易行为约束不够规范，往往诱发虚假交易，甚至无交易划转套取银行贷款的案件频频发生。虚假交易骗贷案件时有发生一、出台背景

一、出台背景借鉴国际商业银行贷款管理的最佳做法，并将我国商业银行贷款的有效实践纳入法治化轨道2003年银监会成立后，一贯倡导以风险为本监管理念，明确监管工作目的就是通过审慎有效监管,保护广大存款人和消费者的利益。出台“三个办法一个指引”主要目的是深入贯彻和落实科学发展观，总结、借鉴国内外银行业金融机构贷款管理的最佳做法，系统规范固贷、流贷、个贷和项目融资业务流程。尽快形成完善的贷款风险监管的法规体系。

目前贷款业务方面的监管法规，除《商业银行法》规定的贷款业务基本规则以外，贷款类监管规章比较缺乏，基本上以规范性文件为主。01《贷款通则》已经不适应目前贷款市场的需要，亟待修订，并上升到行政法规的法律层级。02“三个办法一个指引”的出台是对目前贷款监管规章的系统性修订与完善，具有强制力。03对目前贷款监管法规和政策进行系统化调整与完善一、出台背景

二、出台时间

二、出台时间银监会酝酿出台“三个办法一个指引”：《固定资产贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》；银监会《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》先行发布，自发布之日起三个月后施行。2009年7月23日发布《固定资产贷款管理暂行办法》2009年7月18日发布《项目融资业务指引》2010年2月12日发布《流动资金贷款管理暂行办法》，自发布之日起施行。

三、《办法》发挥的作用

合同约束能力加强，管理缺失降低；《办法》实施贷款资金的流向与支付管理，强化贷款用途管理，提高固定资产贷款管理的精细化水平，减少了贷款挪用的风险；《办法》在约束贷款人经营的同时，也间接对借款方提出了一系列的新要求，使得客户利益获得保障，资金风险防范能力显著提高，为创建良好的金融环境起到促进作用；强化贷款的全流程管理，推动商业银行贷款管理模式的转变；法律职责明确，法律意识显著提升。三、《办法》发挥的作用

三、《办法》发挥的作用（一）《办法》实施贷款资金的流向与支付管理，强化贷款用途管理，提高固定资产贷款管理的精细化水平，减少了贷款挪用的风险“三个办法一个指引”从技术角度，通过设计贷款支付环节，强化贷款的全流程管理以及明确法律责任，共同维护贷款市场的信用环境。“三个办法一个指引”主要是通过加强贷款支付的管理，强化贷款用途管理，堵塞了一些贷款环节的漏洞，增加挪用贷款的操作成本，减少贷款挪用的风险，提升银行业金融机构信用风险管理与控制的能力。信贷资金流向跟踪从贷后环节提前至放款审核前，通过受托支付与自主支付两种不同支付审核方式，从根本上控制并防范了过去“实贷实存”现象引起的信贷资金首次支付被挪用的风险，真正树立了“实贷实付”信贷管理理念，进一步完善精细化信贷管理，使得信贷资金