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基于中小企业融资需求的银典共生关系：理论、实践与展望

一、引言

1.1研究背景与意义

1.1.1研究背景

中小企业在我国经济发展中占据着举足轻重的地位，是推动经济增长、促进就业、激发创新活力的重要力量。工信部数据显示，截至2022年末，我国中小微企业数量已超5200万户，比2018年末增长51%，2022年平均每天新设企业2.38万户，是2018年的1.3倍。中小企业贡献了50%以上的税收，60%以上的国内生产总值，70%以上的技术创新成果，80%以上的城镇劳动就业，在经济社会发展全局中发挥着关键作用。

然而，中小企业在发展过程中面临着诸多挑战，其中融资困境尤为突出。从融资渠道来看，中小企业主要依赖银行贷款等间接融资方式，直接融资渠道如债券市场和股票市场对其门槛较高，难以企及。银行贷款方面，中小企业由于规模较小、资产有限，缺乏足够的抵押物，信用评级普遍较低，且财务制度不够健全，信息透明度低，导致金融机构在为其提供贷款时面临较高风险和信息不对称问题，使得银行对中小企业贷款审批更为谨慎，贷款额度受限、利率较高。据相关研究表明，中小企业贷款申请被拒的概率远高于大型企业，融资成本也比大型企业高出20%-50%。在经济增长放缓或信贷政策收紧时期，金融机构更倾向于将资金投向大型企业或政府项目，中小企业融资难度进一步加大。

银行作为金融体系的核心组成部分，在中小企业融资中扮演着关键角色。银行凭借其雄厚的资金实力、广泛的服务网络和专业的风险评估能力，是中小企业外部融资的主要来源。银行通过提供信贷服务，为中小企业满足日常运营、扩大生产规模、技术创新等方面的资金需求，如为中小企业提供流动资金贷款用于原材料采购、支付员工工资，提供固定资产贷款用于购置设备、建设厂房等。银行还能为中小企业提供结算、支付、金融咨询等多元化服务，帮助企业加速资金周转、降低交易成本，并为企业融资决策提供专业建议。但当前银企之间尚未形成理想的共生关系，银行在服务中小企业过程中存在服务成本高、风险大、信息不对称等问题，制约了银行对中小企业融资支持的力度和效率。

在此背景下，深入研究我国银典共生关系，探索如何优化银企合作模式，提高银行对中小企业融资服务水平，破解中小企业融资难题，对于促进中小企业健康发展，推动我国经济高质量发展具有重要的现实意义和紧迫性。

1.1.2研究意义

理论意义：

丰富金融共生理论：目前金融共生理论在银企关系研究方面虽有一定成果，但针对中小企业融资需求下的银典共生关系深入研究相对较少。本研究将结合中小企业融资的独特需求和特点，进一步探讨银企共生模式、共生环境以及共生单元之间的相互作用机制，为金融共生理论在中小企业融资领域的应用提供新的视角和实证依据，丰富和完善该理论体系。

拓展中小企业融资理论：从银典共生关系角度出发，研究银行与中小企业之间的合作关系，有助于揭示中小企业融资过程中的深层次问题和内在规律，突破传统仅从企业自身或单一融资渠道分析融资难题的局限，为中小企业融资理论的发展提供新的思路和方法。

实践意义：

助力中小企业发展：通过构建良好的银典共生关系，银行能够更精准地把握中小企业融资需求，优化金融产品和服务，降低中小企业融资成本和难度，提高融资可得性，从而为中小企业发展提供充足的资金支持，助力企业扩大生产规模、开展技术创新、提升市场竞争力，促进中小企业持续健康发展。

推动银行业务创新：为满足中小企业融资需求，银行需要不断创新金融产品、服务模式和风险评估机制。研究银典共生关系能促使银行深入了解中小企业经营特点和风险特征，开发出更贴合中小企业需求的金融产品，如基于供应链金融的动产质押贷款、知识产权质押贷款等；优化服务流程，提高服务效率；完善风险管控体系，有效降低服务中小企业的风险，实现银行业务的创新发展和转型升级。

促进经济高质量发展：中小企业作为经济发展的重要力量，其健康发展对于稳定就业、促进经济增长、优化经济结构具有重要意义。解决中小企业融资难题，推动银典共生关系良性发展，能够激发中小企业的活力和创造力，促进产业升级和创新驱动发展，进而推动我国经济实现高质量发展。

二、相关理论基础与文献综述

2.1共生理论概述

共生理论最初源于生物学领域，1879年德国生物学家德贝里（AntondeBary）首次提出“共生”概念，他将共生定义为不同种属生活在一起，暗示了生物体之间某种程度的永久性物质联系。此后，范明特、科勒瑞和斯哥特等生物学家进一步发展了德贝里的共生思想，使共生理论逐渐系统化。在现代生物学中，共生被定义为一种相互性的活体营养性联系，是指两种或多种生物在长期的生存过程中，彼此相互依存、相互作用，形成共同生存、协同进化的关系。例如，地衣就是藻类和真菌的共生体，藻类通过光合作用为真菌提供有机物