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基于“简式贷款”视角下N银行重庆分行中小企业信贷风险剖析与应对策略

一、引言

1.1研究背景与意义

1.1.1研究背景

在当今经济发展格局中，中小企业扮演着举足轻重的角色，已然成为推动经济增长、促进就业、激发创新活力的关键力量。根据相关数据显示，截至2022年末，中国中小微企业数量已超过5200万户，比2018年末增长51%，2022年平均每天新设企业2.38万户，是2018年的1.3倍。中小企业以其数量庞大、分布广泛、经营灵活等特点，在各个行业和领域中积极参与市场竞争，为经济发展注入了源源不断的活力。

在经济增长方面，中小企业凭借其对市场需求的敏锐洞察力和快速响应能力，能够迅速调整生产和经营策略，满足多样化的市场需求，从而推动经济的增长。它们在促进创新方面表现出色，相比大型企业，中小企业往往更具创新精神和冒险精神，能够敏锐地捕捉到市场的细微变化和新兴需求，勇于尝试新的技术、产品和服务，成为创新的重要源泉。中小企业还是就业的主要吸纳器，由于其规模较小，运营相对灵活，在招聘上更加灵活自主，能够为大量的劳动力提供就业机会，特别是在经济下行时期，中小企业的相对灵活就业形式，为大量的下岗职工提供了创业和就业的机会，有效缓解了就业压力，促进了就业的稳定和可持续发展。

然而，中小企业在发展过程中面临着诸多挑战，其中融资难问题尤为突出。由于中小企业规模较小、信用评级较低、财务信息透明度不高，且缺乏足够的抵押资产，使得它们在获取银行信贷资金时困难重重。银行在面对中小企业的信贷申请时，往往出于风险控制的考虑，对其设置较高的贷款门槛和严格的审批流程，这进一步加剧了中小企业的融资困境。

在此背景下，各大银行纷纷加大对中小企业信贷业务的支持力度，N银行重庆分行也积极响应市场需求，开展中小企业信贷业务。N银行重庆分行充分认识到中小企业信贷市场的巨大潜力和发展前景，以及为地方经济发展做出贡献的重要责任，通过不断优化信贷产品和服务，提高审批效率，加强风险管理，致力于为中小企业提供更加便捷、高效的融资支持。

“简式贷款”作为N银行重庆分行专门针对中小企业推出的一款特色信贷产品，具有独特的优势和特点。它是指在落实全额有效抵（质）押担保、保证担保等农行认可担保形式的前提下，信用等级评定、授信、用信一并办理，根据提供的抵（质）押物和保证担保，直接进行授信和办理各类贷款、贸易融资、票据承兑、贴现、保函、信用证等表内外融资业务。该产品的融资额度可根据小微企业的资金需求以及担保情况灵活确定，最高可达3000万元，能够满足中小企业不同规模的资金需求；在担保方式上，可采用国有土地使用权、房地产、存单、国债、银行票据全额抵（质）押或保证担保方式，为中小企业提供了多样化的选择；业务流程便捷，采用快捷的符合小微企业特点的客户评级方式，评级、授信和用信同时审批，手续简便、放款迅速，大大提高了融资效率，有效满足了中小企业生产经营过程中的周转性、季节性、临时性流动资金需要。

1.1.2研究意义

从理论层面来看，本研究有助于丰富和完善商业银行中小企业信贷风险的相关理论体系。目前，虽然已有不少关于信贷风险的研究，但针对特定银行、特定地区以及特定信贷产品的深入研究仍显不足。通过对N银行重庆分行“简式贷款”业务的信贷风险进行系统分析，能够进一步深化对中小企业信贷风险形成机制、影响因素以及防控策略的理解，为后续相关研究提供更为具体、详实的案例参考和实证依据，推动信贷风险理论在实践中的应用和发展。

在实践层面，本研究对N银行重庆分行以及中小企业都具有重要的现实意义。对于N银行重庆分行而言，深入剖析“简式贷款”业务的信贷风险，能够帮助银行识别潜在风险点，优化风险管理流程，提高风险防控能力。通过制定针对性的风险防控策略，银行可以更加科学地评估信贷风险，合理配置信贷资源，降低不良贷款率，提高信贷资产质量，增强自身的市场竞争力和可持续发展能力。这有助于银行在满足中小企业融资需求的同时，实现自身经济效益和社会效益的双赢。

对于中小企业来说，本研究的成果也具有积极的影响。一方面，银行加强风险管理能够提高信贷审批的准确性和效率，使中小企业能够更加顺利地获得融资支持，缓解资金压力，促进企业的正常生产经营和发展壮大。另一方面，银行在风险管理过程中与中小企业的沟通和合作，能够帮助中小企业规范财务管理，提升信用意识和风险防范能力，促进中小企业的健康发展，为中小企业营造更加良好的融资环境。

1.2国内外研究现状

1.2.1国外研究现状

国外对中小企业信贷风险的研究起步较早，在理论和实践方面都取得了较为丰富的成果。

在风险识别与评估方面，JoseA.G.Baptista等人在非洲银行的小额贷款发展报告中指出，贷款数额、用途、期限等各项内容都会对