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以银行“三农首贷户”增量提质助推乡村振兴的研究

摘要：加快推进乡村振兴，首要发展富民产业。在金融禀赋较差的城乡结合域，富民产业融资难存在许多节点，其中“首贷难”是问题“起跑第一公里”。文章认为：以城乡结合域为重点带动全局，通过加快城乡信息化融合，提升农村金融服务能力，完备信用信息数据体系，创新三方增信评价，优化“三农”特设金融产品，配套政策法律保障多维度助力银行“三农首贷户”增量提质，为乡村振兴带来资金活源，实现城乡共同富裕。

关键词：首贷户；乡村振兴；城乡结合域；普惠金融；增信体系

中图分类号：F323.5文献标识码：A文章编号：1005-6432（2025）18-0005-04

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2025.18.002

1问题的提出

2024年中央一号文件要求通过数字化手段提升农村金融服务的覆盖面和效率，首贷户增量是推动普惠金融覆盖实现先“普”再“惠”关键的第一步。不论是银行方的“敢贷”“愿贷”，还是“三农”经营体方的“懂贷”“会贷”，都对首贷户的增量提质存在不同影响。城乡结合域作为推动城乡融合发展的桥梁，是实现城市资本、技术、信息等现代要素向乡村流动的关键通道。所以，做好城乡结合域的普惠金融工作，犹如“牵住农村金融的牛鼻子”，“三农”普惠金融难题才能顺势而解。而首贷户增量提质有助于乡村普惠金融覆盖面与规模效应的实现，在全面乡村振兴大背景下具有现实意义。

2城乡结合域小微企业“首贷难”痛点分析

2.1受信方信息不对称制约了普惠金融客群的提质上量

2.1.1城乡结合域小微企业存在信息先天性障碍导致不能贷

一般来说，农村小微企业存在由于标准化程度、管理水平、成本控制、税务筹划、商业秘密等原因缺乏稳定数据以评估资信；财务报表信息残缺或失准；无法提供银行贷款审批所需的银行流水等关键财务证明资料。由于上述信息不对称问题（包括逆向选择和道德风险）及企业先天性的不足，乡村小微企业申请信用贷款时银行基本不能贷。

2.1.2城乡结合域小微企业对政府普惠金融政策信息不对称导致不会贷

需要资金的乡村小微企业由于信息不通畅，不了解银行普惠贷款益民措施，将银行普惠金融与外界高利小贷混淆，加之网络宣传放大了“代偿代还”债务行为，农村小微企业主缺少法律素养没有司法处理经验对外担保趋向谨慎。不会结合银行产品特点有针对性推销自身企业，以至于最后不得不进入银行最传统的房产抵押贷款的谈判，错误地认为需要合格抵押物才能从银行获得贷款。对于在城市中运作良好的小微企业银行信用贷产品了解不够，不会贷。

2.1.3城乡结合域金融素养偏低与银行贷款繁杂手续不对称导致不愿贷

当前，许多乡村小微企业资金来源主要以合伙募集、亲朋借款、往来占款等方式筹集。资金临时“短、小、频、急”的融资需求，促使企业主转而求助金融科技公司渠道，例如支付宝、拉卡拉、360等互联网金融实现“秒贷”。银行贷款虽然利率优惠但相对繁杂，农村企业主文化水平不高，过度的防骗意识导致其不愿意配合银行信贷调查或信贷手续的签订，不愿贷。

2.2授信方内驱动力不足制约城乡结合域普惠金融高质量发展

2.2.1银行基层对城乡结合域小微企业抗风险能力担忧，导致主动性不强

人民银行多个文件指明普惠贷款不良率高于各项贷款不良率3个百分点以内的容忍度。根据调查，发现大多数商业银行实际“首贷”不良率在1%以下，可见银行对于首次申贷的新客户态度相当审慎。随着经济下行，商业银行直面普惠金融客户群体违约风险升高的问题。根据有关资料，中国中小企业的平均寿命不足3年，而乡村小微企业市场相对狭窄，平均生命周期更短。银行一线人员实际工作中，不得不权衡经营绩效与风险，成本与收益，社会责任与个人职业生涯的博弈，内生动力缺失以至“不想做、不会做”。

2.2.2银行资源投入城乡差异巨大，不利于乡村首贷户的拓客

对于银行来说，需要突破的是在乡村“小”企业、“新”企业、“远”企业中精准接洽合格的首贷户。对于线下拓展来说，乡村小微企业位置分散，单笔贷款金额不大，而银行员工办公的网点一般布局到县域或重镇，从时间成本和经济成本来看，线下依靠人力大面积拓展客户经理积极性不高。对于线上拓展渠道，城乡结合域特别是县级以下各级政府部门数据共享基础较为薄弱，银行作为企业协调各方成本较高。从投入产出绩效角度考量，银行相对于城市投入乡村的资源有限。加之抵押物产权限制，最终将导致当地农信社成为区域村镇信贷市场的垄断者，乡村小微企业贷款利率较高，偏离“普惠”金融的初心。

2.2.3银行缺乏针对城乡结合域首贷户的普惠金融产品

基于农村宅基地的变现能力决定了银行乡村首贷户上量提质必须主打适销对路的信用或保证类贷款产品。从实践层面看，银行“信用贷”每笔业务都需要合格的信用评级，而乡村小微企业普遍缺乏历史财务信息、银行流水、合格担保