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以社保卡为依托降低助学贷款风险的可行性探究

一、绪论

1.1研究背景

随着高等教育成本分担理论在全球的广泛传播，各国纷纷接纳高等教育收费制度，我国也于1997年开启高等教育收费改革。这一改革在推动高等教育发展的同时，也使贫困大学生的经济压力凸显。为解决这一问题，我国于1999年正式推行国家助学贷款政策。

国家助学贷款政策旨在帮助家庭经济困难的学生顺利完成学业，是促进教育公平、推动社会发展的重要举措。然而，在政策实施过程中，暴露出诸多问题，其中贷款风险问题尤为突出。一方面，学生贷款违约率居高不下，部分学生毕业后未能按时履行还款义务，给银行等金融机构带来较大的资金回收压力，也影响了助学贷款业务的可持续发展；另一方面，贷款需求与贷款规模之间的矛盾较为尖锐，许多有需求的学生无法获得足额贷款，无法满足贫困家庭学生的需求。

助学贷款风险的产生有多方面原因。我国个人信用体系尚不完善，对贷款学生的信用评估和监管存在漏洞，难以有效约束学生的还款行为。学生毕业后流动性较大，就业地域分散，联系方式变更频繁，导致银行在追讨贷款时面临困难，增加了追讨成本和难度。大学生就业形势严峻，部分学生毕业后收入不稳定，难以承担还款压力，也是导致违约率上升的重要因素。

在此背景下，探索降低助学贷款风险的有效途径具有重要的现实意义。社保卡作为一种具有广泛应用和信息集成功能的工具，为解决助学贷款风险问题提供了新的思路。通过将社保卡与助学贷款相结合，利用社保卡的身份识别、信息记录和金融支付等功能，可以加强对贷款学生的管理和监控，提高贷款回收效率，降低贷款风险。

1.2研究目的与意义

本研究旨在深入剖析将社保卡应用于降低助学贷款风险的可行性，综合运用多学科理论与方法，从多个维度进行系统研究，为我国助学贷款政策的优化和完善提供具有创新性和可操作性的建议。

在理论层面，本研究具有重要的学术价值。目前，关于助学贷款风险的研究虽已取得一定成果，但将社保卡与助学贷款风险防控相结合的研究尚显不足。本研究通过对这一领域的深入探索，有望丰富和拓展助学贷款风险管理的理论体系。通过对社保卡功能与助学贷款风险要素的关联分析，能够揭示两者之间的内在联系和作用机制，为后续相关研究提供新的视角和理论基础，推动该领域理论研究的进一步深化和发展。

从实践意义来看，本研究对解决当前助学贷款面临的困境具有重要的现实指导作用。首先，有助于降低助学贷款违约率。通过社保卡的信息记录和追踪功能，银行能够更准确地掌握贷款学生的就业、收入和居住信息，及时了解学生的还款能力和还款意愿变化，从而采取更有效的风险防控措施，提高贷款回收效率，降低违约风险。其次，有利于扩大贷款规模。随着贷款风险的降低，银行开展助学贷款业务的积极性将得到提高，从而愿意提供更多的贷款额度，满足更多贫困学生的贷款需求，进一步推动高等教育的普及和发展，促进教育公平的实现。此外，本研究还能够为政府部门制定相关政策提供决策依据，有助于完善我国的助学贷款制度，提高财政资金的使用效率，促进金融市场的稳定和社会的和谐发展。

1.3国内外研究现状

1.3.1国内研究

国内对于助学贷款风险的研究起步较早，随着国家助学贷款政策的实施，众多学者从不同角度对助学贷款风险的成因、影响及防范措施进行了深入探讨。王晓光指出，助学贷款存在行际结构和区域结构不平衡、信贷风险大以及还款期限短等问题，学生毕业后流动性大、信用意识差、就业困难以及部分高校配合不力是导致高违约率的主要原因。陈迪秋从银行角度分析认为，国家助学贷款的风险主要包括信用风险、管理风险和政策风险，无担保的信用贷款方式、个人消费信贷范畴以及政策性贷款特征是造成这些风险的关键因素。

在利用社保卡降低助学贷款风险方面，也有部分学者进行了探索。张霞通过建立社保卡强制归还程序追讨贷款本金、利息甚至逾期罚款的方式提高学生的违约成本，从而改变学生与银行之间的博弈均衡，促使国家助学贷款朝着健康的方向发展，研究结果证明这种方式是可行的。

然而，目前国内研究仍存在一定不足。一方面，对于社保卡与助学贷款风险防控的结合研究尚处于初步阶段，缺乏系统性和深入性，未能充分挖掘社保卡在信息共享、资金监管等方面的潜在价值；另一方面，在研究方法上，多以定性分析为主，定量研究相对较少，缺乏实证数据的支持，使得研究结论的说服力和可操作性有待进一步提高。

1.3.2国外研究

国外在助学贷款领域有着较为成熟的经验，许多国家建立了完善的助学贷款回收政策和风险防范机制。美国政府为学生制定了多种灵活的还款方案，如常规性还款方案、延长还款时间型还款方案、数额递增型还款方案和收入型还款方案，以满足不同学生的还款需求。同时，美国有专门的国家信用局负责采集个人信息和进行信用评级，将贷款拖欠者的拖欠情况记入本人信用记录并重新对其进行信用评级，通过完善的信用