《数字人民币预付卡资金监管平台业务流程管理规范》编制说明.docx

《数字人民币预付卡资金监管平台业务流程管理规

范》标准编制说明

一、立项的意义

《数字人民币预付卡资金监管平台业务流程管理规范》团体标准的立项，是推动数字人民币生态建设与预付卡监管体系融合的关键一步，具有多重战略意义与现实价值。

从监管落地角度，立项标志着数字人民币预付卡监管从试点探索迈向标准化建设阶段。当前，数字人民币试点中暴露出的流程差异、数据孤岛等问题，亟需通过立项构建统一规范的业务框架，将《数据安全法》《数字人民币钱包管理办法》等政策要求转化为可操作的流程细则，填补“数字形式法定货币+预付卡”监管的专项标准空白，为监管部门实施穿透式监管提供制度依据，确保资金流向可追溯、风险事件可预警、合规责任可界定。

对行业发展而言，标准是破解市场乱象、降低交易成本的重要抓手。预付卡领域长期存在的资金挪用、流程不透明等问题，在数字人民币场景下因技术特性衍生出新风险。通过立项制定标准，可统一资金缴存、交易清算、退卡服务等核心流程，推动发卡机构、监管平台、银行等多方主体实现系统对接标准化，预计减少跨平台技术适配成本，促进零售、文旅等场景的规模化应用，形成“技术+制度”双轮驱动的行业发展模式。

在消费者权益保护层面，立项为构建透明化、规范化的消费生态奠定基础。标准将通过明确预付卡资金存管账户查询机制、退卡时效要求、异常交易响应流程等，从制度层面解决“办卡容易退卡难”“资金流向不明”等痛点，提升公众对数字人民币预付卡的信任度。试点数据显示，标准化流程可使消费者投诉量下降，资金安全保障力度提升，切实维护民生领域金融消费安全。

从数字人民币生态建设看，立项是推动技术创新与场景落地的重要纽带。通过将智能合约等数字人民币底层技术融入业务流程规范，可实现监管规则的“技术化嵌入”，例如自动执行资金分账、风险阈值预警等功能，为未来跨行业、跨区域预付卡监管平台互联互通提供技术标准，助力数字人民币在预付卡领域形成可复制、可推广的“中国方案”，为全球法定数字货币与预付卡监管的融合发展提供参考范例。

二、本标准适用范围及概要

（一）适用范围

本标准适用于数字人民币预付卡资金监管平台业务流程的设计、建设、运营及相关管理活动，具体涵盖以下方面：

平台参与主体：包括平台运营方、入驻商户、消费者、监管部门及合作金融机构等。

业务流程环节：覆盖商户入驻审核、消费者购卡、预付卡核销、资金监管、商户服务、风险防控及监督评估等全流

程操作。

技术应用场景：适用于基于数字人民币软钱包与硬钱包（如IC卡、手机终端、可穿戴设备等）的预付卡资金监管，包含双离线交易、智能合约执行、资金流追溯等技术应用。

（二）概要

本标准以“合规、安全、透明、便捷、公平”为基本原则，构建数字人民币预付卡资金监管平台的业务流程管理体系，核心内容包括：

1.平台建设要求

（1）技术架构：需采用稳定、安全的技术架构，与数字人民币系统对接，确保高可用性与可扩展性。

（2）功能模块：

商户管理：涵盖入驻审核、信息变更、信用评估等流程。

消费者管理：包括购卡记录查询、投诉处理及数据安全保护。

资金监管：通过智能合约实现资金冻结、清算与风险监控，确保资金流向可追溯。

数据分析：提供交易统计、消费行为分析等功能，辅助监管与决策。

（3）安全保障：强化网络安全（防火墙、加密通信）、数据安全（加密存储、权限管理）及系统安全（漏洞扫描、应急响应）。

2.核心业务流程规范

（1）商户入驻管理：

审核流程：包括材料初审、资质信用审核（联合金融机构）、实地考察及协议签订。

信息管理：要求商户及时更新信息，确保数据真实准确。

（2）消费者购卡管理：

支付引导：通过数字人民币APP等线上途径提供开户及购卡指引。

流程保障：需确认智能合约协议，记录购卡信息并监测异常行为。

（3）预付卡核销管理：

规范扫码核销、批量核销流程，记录核销明细并建立异常预警机制。

（4）资金监管管理：

资金存管：消费者预付资金存入监管钱包，消费后按智能合约划转至商户。

清算与监控：基于数字人民币即时清算，通过大数据分析实时预警异常资金流动。

3.商户服务与支持

（1）入驻培训：提供从材料准备到平台操作的全流程指导，涵盖智能合约应用、数字人民币业务规则等内容。

（2）日常支持：通过多渠道客服（热线、在线客服）

解决技术与业务问题，定期组织营销培训与经验分享。

（3）纠纷处理：建立分级调解机制，联合监管部门与法律机构协助解决消费纠纷。

（4）营销推广：提供平台内流量曝光、促销活动支持及联合营销资源，助力商户拓展市场。

4.监督与评估机制

（1）监管合作：监管部门定期检查平台运营合规性，平台需报送数据并配合审计。

（2）评估指标：建立商户入驻审核通过率、资金监管准确率、投诉处理满意度等量化指标，每季度开展自我评估与第三方独立评估，持续优