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银行金融必考知识点

以下是银行金融必考的一些知识点：

一、货币与货币制度

1.货币职能

-价值尺度：货币作为衡量商品价值大小的尺度，例如一件衣服标价500元，这里的500元就是价值尺度职能的体现。

-流通手段：货币充当商品交换媒介的职能。在购买商品时一手交钱、一手交货，货币执行的就是流通手段职能。

-贮藏手段：货币退出流通领域，被当作社会财富的一般代表保存起来。足值的金属货币如金币、银币才能较好地执行贮藏手段职能。

-支付手段：货币在清偿债务、缴纳税款、支付工资和租金等时所执行的职能。如企业先交货后收款，购买者到期支付的货币就是执行支付手段职能。

-世界货币：货币在世界市场上作为一般等价物发挥作用。如美元在国际贸易和国际金融市场中广泛被用作计价、结算和储备货币。

2.货币制度构成要素

-货币材料：规定货币用何种材料制成，是货币制度最基本的内容。历史上曾有银本位制（以白银作为货币材料）、金银复本位制（同时以黄金和白银作为货币材料）和金本位制（以黄金作为货币材料）等，现在世界各国普遍实行不兑现的信用货币制度，货币材料主要是纸张或电子数据等。

-货币单位：规定货币的名称及所含的货币金属重量。例如我国货币单位是“元”，美国货币单位是“美元”。

-流通中货币的种类：在金属货币制度下，有本位币和辅币之分。本位币是按照国家规定的货币单位所铸成的铸币，是足值货币，具有无限法偿能力（即不论支付数额多大，对方都不得拒绝接受）；辅币是主币单位以下的小额货币，通常用贱金属铸造，是不足值货币，具有有限法偿能力（在一定金额内对方必须接受，超过规定金额对方可以拒绝接受）。在现代信用货币制度下，主要有现金（纸币和硬币）和存款货币等。

-货币铸造、发行和流通程序：在金属货币制度下，货币的铸造权一般归国家所有。在现代信用货币制度下，货币由中央银行通过信贷渠道发行。

-货币发行准备制度：在金属货币制度下，货币发行以贵金属作为准备；在现代信用货币制度下，各国货币发行准备制度差异较大，有的以外汇、国债等资产作为发行准备。

二、信用

1.信用的含义与形式

-含义：信用是以偿还和付息为条件的借贷行为，反映了债权债务关系。

-形式

-商业信用：企业之间相互提供的、与商品交易直接相联系的信用形式。例如，企业赊销商品给另一家企业，就形成了商业信用。商业信用的工具主要是商业票据，包括商业汇票和商业本票。

-银行信用：银行或其他金融机构以货币形态提供的信用。银行信用克服了商业信用在规模、期限和方向上的局限性。例如银行向企业发放贷款，个人从银行取得住房贷款等。

-国家信用：以国家为主体的信用，主要形式是国债。国家通过发行国债筹集资金，用于国家建设或弥补财政赤字等。

-消费信用：企业、银行或其他金融机构向消费者个人提供的用于消费的信用。如住房消费信贷、汽车消费信贷、信用卡透支等。

2.信用工具

-汇票：由出票人签发，委托付款人在见票时或者在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。根据出票人的不同，可分为银行汇票（由银行签发）和商业汇票（由企业签发）。

-本票：由出票人签发，承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。我国《票据法》中的本票仅指银行本票。

-支票：由出票人签发，委托办理支票存款业务的银行或者其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。支票可分为现金支票（只能用于支取现金）、转账支票（只能用于转账）和普通支票（既可以支取现金也可以转账）。

三、利息与利率

1.利息的本质与计算

-本质：利息是借贷关系中借入方支付给贷出方的报酬，是货币所有者因暂时让渡货币使用权而从借款者那里获得的补偿。从马克思主义政治经济学角度看，利息是剩余价值的转化形式；从西方经济学角度看，利息是投资者让渡资本使用权而索取的补偿。

-计算

-单利计算公式：\(I=P\timesr\timesn\)，其中\(I\)为利息，\(P\)为本金，\(r\)为年利率，\(n\)为期限（年数）。例如，本金\(1000\)元，年利率\(5\%\)，期限\(3\)年，单利利息\(I=1000\times5\%\times3=150\)元。

-复利计算公式：\(F=P\times(1+r)^n\)，\(I=F-P\)，其中\(F\)为终值（本利和），\(P\)为本金，\(r\)为年利率，\(n\)为期限（年数）。例如，本金\(1000\)元，年利率\(5\%\)，期限\(3\)年，复利终值\(F=1000\times(1