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农村金融服务方式与金融产品创新

针对广阔农村地区金融需求差异大、抵押担保物缺乏等特点，早在2010年7月，人民银行、银监会、证监会、保监会印发了《关于全面推动农村金融产品和服务方式创新的指导看法》（以下简称《指导看法》），确定在全国范围内推动农村金融产品和服务方式创新工作。2010年下发的《指导看法》是对2008年创新试点看法的发展和深化，不仅在农村金融创新所涉及的详细内容上更全面，而且指向性更明确。

创新工作的突出特点。依据当前农村经济社会发展改变趋势和当地“三农”金融需求，各地主动探究、创新可操作性强的金融产品与服务方式。注意财税政策、监管政策、货币政策和农村保险业发展的协调配套。坚持市场化和政策扶持相结合的原则，以市场化为导向，以政策扶持为支撑，健全和完善正向激励机制，合理分散金融风险，科学防范法律风险，坚决严控道德风险，有效防控操作风险。

创新工作的主要内容。一是将满意符合“三农”特点的金融需求作为创新重点。大力发展农户小额信用贷款和农村微型金融。切实加强对农业、农村基础设施建设的信贷支持。主动推动和做好集体林权制度改革与林业发展金融服务工作。加快推动农村金融服务方式创新。二是拓宽金融服务范围，合理运用多样化的金融工具管理和分散农业风险。有效扩大抵押担保范围，加强涉农信贷风险管理。充分发挥银行间债券市场在有效分散和管理农业风险方面的主动作用。加强涉农信贷与涉农保险合作。激励农产品生产经营企业进入期货市场开展套期保值业务，充分运用期货交易机制规避市场风险。三是加强政策协调协作，营造有利于农村金融创新的配套政策环境。综合运用多种货币政策工具，拓宽涉农信贷资金来源。做好农村地区支付结算工作，提高农村支付结算服务水平。加强农村信用体系建设，改善农村金融生态环境。改善和实施激励创新的市场准入政策。发挥财政性资金对金融资源的杠杆拉动作用。创新工作的主要成效。随着农村金融产品创新的推动，具有各地特色的农户小额信用贷款和农村微型金融、农业基础设施建设等信贷支持得到扩展，集体林权制度改革与林业发展金融服务工作不断推动，推动农村金融产品和服务方式创新的长效机制不断完善。

一、福建支持集体林权制度改革的金融创新

福建林业资源丰富，森林覆盖率达3.1％，居全国首位。2003年，福建在全国领先实施集体林权制度改革，对划分到户的林地颁发全国统一式样的林权证，林权证所记载的林地经营权和林木全部权具有资本的功能，可以作为抵押物用以抵押融资。

近年来，人民银行福州中心支行加强与林业部门的协作，领先在全国推动林权抵押贷款业务创新，取得了良好的支农效果。

详细做法：

1、人民银行福州中心支行联合省林业厅组织制定《关于加快金融创新促进林业发展的指导看法》，经省政府批转，以专项信贷政策引导金融机构参与创新，为创新供应政策保障。

2、推动以林权登记、评估、流转等为主要内容的配套服务体系建设，成立基本覆盖全省林区的74个林权登记管理机构和66个县级林权交易平台，为林权证登记、管理和森林资源资产评估及流转供应服务。

3、将森林保险纳入政策性保险试点范围，有效降低抵押林权经营风险，林权抵押贷款投放的外部环境进一步改善。

4、实行财政贴息的激励方式，在林区推行林权简易评估的小额贴息贷款业务，满意林农造林、育林、护林的小额生产性资金需求。

5、完善林权抵押贷款服务体系，引导金融机构简化林权抵押贷款审批手续，合理确定贷款期限和利率，让林权抵押贷款既能“贷得到”，又能“贷得便利”。成效：自2004年三明永安市农村信用社发放全国首笔100万元林权抵押贷款以来，福建省参与林业金融创新的金融机构渐渐增多，现共有9家银行业金融机构开展了林权抵押贷款业务，并在实践中逐步探究形成林权证直贷、“担保公司担保+林权证反担保”、“公司+农户”等干脆或间接发挥林权证担保作用的各种林权抵押贷款模式；国家开发银行还将自身资金与农村信用社网点优势整合，搭建开发性林业金融服务平台，为林农及林业企业供应融资服务。截至2010年9月末，福建省累计已发放各类林权抵押贷款87.09亿元，余额39.37亿元；全省林业贷款余额123.61亿元，同比增长30.64%，林业贷款增幅高于全省本外币各项贷款增幅8.74个百分点。

二、河南金融联合支持粮食产业链贷款

金融联合支持粮食产业链贷款是将涉农金融机构的金融资源进行整合，实行大组合、小分工，围绕粮食种植、收购、加工产业链条，以订单农业中心会员、粮食收购加工企业、食品企业为支持重点，开展产业链支持战略合作，实现对粮食生产链各环节信贷支持的无缝连接，促使农业良性循环发展。

（一）主要运作模式

1.签订企业、银行与协会中心会员三方协议，建立信息沟通机制，贷款封闭运行，保证种植环节与收购环节的资金对接。

2.收购资金以收购企业订单为担保，以中