妇女创业贷款存在的问题.docVIP

妇女小额担保贷款存在问题:

一是设置门槛较高，妇女申贷难。现行相关政策规定，申请妇女小额担保贷款，须出具抵(质)押物清单或担保合同。这导致了妇女小额担保贷款涵盖面窄，失地农民等贷款难，加之抵押过户费用较高，为数众多的创业妇女对此难以承受，她们不得不因此放弃贷款。二是审批程序较为繁琐。妇女小额担保贷款，须社会劳动保障局审查、财政局再审后，交农商行等金融承贷机构初审后再由信贷人员逐个实地审核，然后农商行等金融承贷机构择时研究放贷。这个流程，最短的需要一个月，长的需要好几个月。三是担保方式单一。按规定，妇女小额担保贷款可以采取抵押贷款、质押和信誉贷款抵押等担保方式。但在具体工作中主要实行的是房产抵押。因申请人没有房产证或合适的担保人，除此之外的质押、信誉贷款抵押基本上没有开展。四是银行比较效益低。与其它业务相比，银行开展妇女小额担保贷款，工作量大，成本高，比较效益低，故积极性不高。

为推进小额担保贷款持续高效开展，助推微型企业发展壮大，建议相关部门切实解决妇女小额担保贷款的瓶颈性难题。

一、妇女小额担保贷款存在的问题

随着农业产业结构调整与劳动力转移，农村妇女的主体地位越来越突出，“农业女性化”趋势越来越明显，农村妇女创业就业工作已直接关系到农村经济发展和农民增收，关系到经济社会发展全局，特别是2010年重庆实施农户万元增收工程，大批妇女渴望创业就业，但却因缺少发展资金，妇女创业就业面临很大的压力和挑战。一是政策宣传力度不够。虽然开展了形式多样的宣传活动，但广大妇女特别是农村妇女的知晓率不足50%，许多有创业愿望急需资金的妇女筹资无门，不得不放弃创业，继续外出务工，积累创业资金，制约了妇女创业积极性，阻碍了微型企业的发展和壮大。二是审批程序有待简化。虽然妇女小额担保贷款在审批程序上已经有所简化，从以前的逐级审批到联合审批，从审批时间长到审批时间有所缩短，从月批次审批到周批次审批等，但审批程序仍然显得繁杂。时间最短的需要一个月才能拿到贷款，长的需要好几个月，妇女贷款积极性削弱。三是担保方式单一。妇女小额担保贷款在担保方式上非常单一，目前施行的是抵押贷款、质押和信誉贷款抵押，抵押贷款更多的是使用房产抵押，还必须是证照齐全的房产；质押基本上没有开展；信誉贷款抵押必须是有固定收入的公务员、企业单位人员，并且需要提供愿意为此担保的担保人与其配偶的同意书和结婚证等。实际工作中，许多农村住房都没有房产证，只有一个土地使用证，不能作为贷款抵押依据；申请贷款人所拥有的现有产业规模也不能做为抵押物；如愿意提供质押的第三人的汽车、金银首饰等不能成为抵押品；愿意提供信誉担保的公务员或事业人员，因其配偶反对，使小额贷款“胎

局、农商行备案，由县人力社保局分送县财政、县妇联等单位，做好后期服务工作。三是实行联合审核。一改以前分头审核小额贷款申请为联合审核。凡小额贷款额度在5万元以上的，由乡镇社保站在7个工作日将贷款申请交县就业局，由县就业局在7个工作日内邀请县财政所、农商行共同进行初审，然后由农商行在7个工作日内组织再审、研究发放贷款，将结果分送县财政、县妇联等单位，做好后期服务工作。

3．灵活担保贷款方式。我县是全市统筹城乡综合配套改革示范县，有“先行先试”的职能，应该创新发展，积极探索有利于妇女小额担保贷款发展的担保方式，切实做到最大限度地满足广大群众的贷款需要，最大限度的保证资金的安全回笼。因此，我们认为，在用好用活担保“陈

规”的基础上，创新更多更好的灵活的担保方式。一是拓宽抵押担保范围。农商行应在新的政策背景下创新抵押和担保方式，积极破解缺乏抵押和担保而形成的农民贷款难问题。在抵押方面，将农户的林权、土地使用权、农村养老保险证和农业企业无形资产、信用证、定购单等作为担保物，纳入小额信贷抵押范围；采取“农业企业+农户”或“协会（基地）+农户”的担保模式，由收购、加工农产品的企业、协会（基地）与农户共同负担农户的还款责任，防止信贷违约；由农村地区公务员、企业事业单位工作人员为农户提供担保，但取消提供担保人结婚证和配偶同意证明，以其担保人稳定收入作为小额信贷的一种安全保证。二是开展质押担保。允许申请贷款人提供自有或担保人的汽车、金银首饰等动产作为质押物进行担保贷款，制定详尽可行、保证质押到位、如期还款的操作规程和相关监督管理制度，确保贷款收得回。三是增设绿色通道。针对只需要5万元以下的贷款户，如果没有抵押物、质押物，又没有公务员和企业事业单位人员作信誉担保，可以探索借用陕西省的“小额到户、整贷零还、五户联保、妇女为主的信贷模式。实行“五户联保”，就是以孟加拉国乡村银行模式为蓝本，按照“自愿组合，亲属回避，互相帮助”

原则，一般5人组建一个小组，形成“互助、互督、互保”的组内制约机制，在农户小额信贷中实施的一项较为有效的制度。农户申请发放到户贷款，不需要提供