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我国存款保险制度的法律剖析与完善路径探究

一、引言

1.1研究背景与意义

在全球金融体系不断发展与变革的大背景下，金融风险的复杂性和多样性日益凸显。存款保险制度作为金融安全网的重要组成部分，对于维护金融稳定、保护存款人利益具有不可替代的作用。我国自改革开放以来，金融市场迅速发展，金融机构的数量和类型不断增加，金融创新活动日益活跃。然而，随着金融市场的逐步开放和利率市场化进程的加速，金融机构面临的竞争压力和经营风险也在不断增大。

在过去，我国虽然没有建立正式的显性存款保险制度，但实际上存在着隐性存款保险，即政府对存款人的存款提供隐含担保。这种隐性担保在一定程度上维护了金融体系的稳定，但也带来了诸多问题。一方面，它导致金融机构缺乏有效的市场约束，容易引发道德风险，使得金融机构过度冒险，忽视风险管理；另一方面，隐性担保缺乏明确的规则和标准，在处理金融机构危机时往往缺乏透明度和效率，增加了政府的财政负担。

随着金融体制改革的深入推进，建立显性存款保险制度成为我国金融领域的必然选择。2015年，我国正式颁布并实施《存款保险条例》，标志着我国存款保险制度的正式建立。这一制度的建立是我国金融体制改革的重要里程碑，对于完善我国金融安全网、促进金融机构稳健经营、保护存款人合法权益具有深远意义。

存款保险制度对于金融稳定和存款人保护具有至关重要的意义。从金融稳定角度来看，当金融机构面临危机时，存款保险制度可以有效防止存款人的恐慌性挤兑，避免个别金融机构的危机扩散为系统性金融风险，从而维护整个金融体系的稳定运行。例如，在2008年全球金融危机中，许多国家的存款保险制度发挥了关键作用，稳定了金融市场信心，防止了危机的进一步恶化。从存款人保护角度来看，存款保险制度为存款人的存款提供了明确的保障，使得存款人在金融机构出现问题时能够获得一定的赔付，减少了存款人的损失，增强了存款人对金融体系的信任。特别是对于广大中小存款人来说，他们缺乏专业的金融知识和风险识别能力，存款保险制度为他们的存款安全提供了重要保障。

1.2国内外研究现状

国外对存款保险制度的研究起步较早，成果丰硕。从理论基础来看，Diamond和Dybvig（1983）提出的D-D模型奠定了存款保险制度的理论基石，该模型从信息不对称和银行挤兑的角度，论证了存款保险制度对维护金融稳定的重要性，指出存款保险可以有效防止银行挤兑的发生，避免金融恐慌的蔓延。在制度设计方面，众多学者对存款保险的组织形式、保险费率、赔付限额等关键要素进行了深入探讨。例如，Cordella和Yeyati（2003）研究发现，不同的存款保险组织形式在风险防范和成本控制上存在差异，政府主导的存款保险机构在应对系统性风险时具有更强的公信力和资源调配能力，而由银行同业联合建立的存款保险机构则在市场约束和信息收集方面更具优势。

在保险费率方面，Merton（1977）运用期权定价理论，为存款保险费率的厘定提供了理论框架，他认为保险费率应与银行的风险状况挂钩，风险越高的银行应缴纳更高的保费，以实现风险与成本的匹配。关于赔付限额，一些研究通过实证分析指出，合理的赔付限额既能有效保护存款人利益，又能避免过度保障引发的道德风险。如Demirguc-Kunt和Detragiache（2002）的研究表明，过高的赔付限额会降低存款人对银行的监督积极性，增加银行的冒险行为，而过低的赔付限额则无法充分保护存款人权益，可能导致金融不稳定。

国内对存款保险制度的研究随着我国金融改革的推进不断深入。在制度建立的必要性和可行性方面，众多学者达成了共识。巴曙松（2004）指出，随着我国金融市场的开放和金融机构竞争的加剧，建立存款保险制度是防范金融风险、维护金融稳定的必然选择，同时，我国经济的持续增长、金融监管体系的逐步完善以及居民金融意识的不断提高，为存款保险制度的建立提供了可行性。在制度设计和实施方面，国内学者结合我国国情，提出了一系列具有针对性的建议。易纲（2014）强调，我国的存款保险制度应注重与现有金融监管体系的协调配合，明确各监管部门的职责分工，形成监管合力，避免出现监管空白和重复监管。

在存款保险基金的管理和运用方面，一些学者提出应借鉴国际经验，建立多元化的投资渠道，在保证基金安全性和流动性的前提下，实现基金的保值增值。如周小川（2015）指出，存款保险基金的投资应遵循稳健原则，可适当投资于国债、高等级信用债券等低风险资产，以确保基金在关键时刻能够及时足额赔付存款人。在风险防范和处置方面，学者们认为应建立健全风险监测和预警机制，加强对投保金融机构的风险评估和监管，及时发现和化解潜在风险。当金融机构出现危机时，应采取有效的处置措施，如收购、兼并、重组等，以降低损失，维护金融稳定。

尽管国内外学者对存款保险制