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信用联社不良资产清收策略及风险防范培训

引言：不良资产的挑战与机遇

在当前复杂多变的经济金融环境下，信用联社作为服务地方经济、支持“三农”和小微企业的重要金融力量，面临着不良资产攀升的压力。不良资产不仅侵蚀着信用社的经营利润，削弱其资本实力，更制约着其服务实体经济的能力。因此，有效清收不良资产、强化风险防范，已成为信用联社实现可持续发展的核心议题。本次培训旨在结合当前实际，深入探讨不良资产清收的有效策略与风险防范的关键环节，以期提升全员风险意识与实战能力，共同推动信用联社资产质量的持续优化。

一、不良资产清收策略：多管齐下，精准发力

不良资产清收是一项系统工程，需要统筹规划、多措并举，既要敢于碰硬，也要讲究策略。

（一）清收前的全面摸底与精准画像

清收工作的前提在于对不良资产的深入了解。信用社应组织专门力量，对每一笔不良贷款进行“一户一策”的全面摸底。

1.信息核查与分析：详细核实借款人及担保人的基本情况、财务状况、经营现状、家庭背景、社会关系等。重点分析贷款形成不良的真实原因，是客观经营困难、主观恶意逃废债，还是担保链风险传导等。

2.还款意愿与还款能力评估：通过实地走访、侧面了解等方式，准确判断借款人的还款意愿。同时，对其现有资产（包括隐性资产）、收入来源、负债情况进行全面梳理，评估其实际还款能力。

3.担保有效性审查：对保证、抵押、质押等担保措施的合法性、有效性、足值性进行重新评估，明确担保人的代偿能力和担保物的变现潜力。

基于以上摸底，建立详实的不良资产档案，为制定差异化清收策略奠定基础。

（二）多元化清收手段的综合运用

根据不良贷款的具体情况，灵活选择清收方式，力求实效。

1.协商清收：这是最基础也最常用的清收方式，适用于还款意愿尚可、具备一定还款能力或有阶段性还款可能的借款人。

*“面对面”沟通：信贷人员应主动与借款人沟通，晓之以理、动之以情，讲清利害关系，争取借款人的理解与配合，达成书面还款协议。

*债务重组与展期：对于因暂时经营困难但基本面尚可的企业或个人，在风险可控的前提下，可考虑通过调整还款计划、展期、减免部分利息或费用、变更担保等方式进行债务重组，帮助其渡过难关，逐步收回贷款。

*分期付款与盘活：对于有部分还款能力但一次性还清困难的，可协商制定切实可行的分期还款计划。对于有盘活希望的不良贷款，可通过注入少量资金、引入新的投资者等方式，帮助借款人恢复生产经营，以实现贷款的逐步清收。

2.依法清收：对于恶意拖欠、逃废债务、还款意愿差的借款人，必须果断采取法律手段，以维护信用社的合法权益，形成有效震慑。

*诉讼催收：在充分准备证据材料的基础上，及时向人民法院提起诉讼，通过法律判决明确债权债务关系。

*申请强制执行：对生效法律文书确定的义务，借款人拒不履行的，应及时申请法院强制执行，依法处置抵押物、查封扣押冻结被执行人财产。

*利用支付令、公证债权文书等非诉程序：对于债权债务关系明确、争议不大的案件，可申请支付令或赋予债权文书强制执行效力，以提高清收效率，降低维权成本。

*打击逃废债行为：加强与公安、检察等司法机关的协作，对涉嫌诈骗、拒不执行判决裁定等违法犯罪行为，坚决追究其法律责任。

3.创新清收模式：积极探索符合实际的清收新路径。

*委托清收与打包转让：对于一些小额、分散或异地的不良资产，可在合规的前提下，委托专业的资产管理公司或有资质的机构进行清收。对于符合条件的不良资产包，可按照规定程序进行打包转让。

*以资抵债与债务置换：在借款人确实无力以货币资金偿还债务，但其拥有有价值且易于变现的资产时，可协商以资抵债。也可探索在特定条件下的债务置换方式。

*借助外部力量：加强与地方政府、行业协会、村（居）委会等的沟通协调，争取其在清收工作中的支持与协助，形成清收合力。

（三）清收过程中的策略与技巧

1.把握时机，果断出击：密切关注借款人的经营动态、财产变动等信息，抓住有利清收时机，如借款人有新的资金注入、财产处置等。

2.团队协作，合力攻坚：对于疑难复杂的不良贷款，应成立清收专班，集中优势兵力，协同作战。

3.讲究策略，刚柔并济：既要坚持原则，维护信用社权益，也要注意方式方法，避免激化矛盾。对不同类型的借款人采取不同的沟通策略和施压方式。

4.持续跟踪，动态调整：清收方案并非一成不变，需根据实际进展情况及时调整策略，保持清收工作的连续性和有效性。

二、风险防范：源头控制，全程管理

“防患于未然”是风险管理的最高境界。相较于事后的清收处置，事前的风险防范与事中的风险控制更为关键。

（一）贷前调查：筑牢风险第一道防线

贷前调查是信贷决策的基础，必须做到“三查三比三访”，确保信息的真实性、准确性和完整性。

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