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中国农业银行F分行小额信贷业务存在的问题及发展对策

摘要

伴随着中国市场经济的发展，资本市场的壮大，收入分配局面的改变，居民个人金融资产的持续增长，为了顺应市场变革，商业银行都在把业务领域从传统储蓄业务向为居民个人提供全方位金融服务进行转变，但是风险也同样紧随而至。本文通过对中国农业银行海西分行进行案例研究，对该分行存在的风险进行剖析，结合该分行当前具体情况，在参考消费信贷业务的风险管理经验的基础之上，提出了几点针对性的风险防范对策，有利于规范分行消费信贷业务，保证其顺利开展，优化分行的信贷结构，增加创利渠道。

关键词：业务现状；小额信贷；风险管理

目录

TOC\o1-3\h\u14367引言 1

8476一、中国农业银行海西分行小额信贷业务发展现状 1

14776二、中国农业银行海西分行小额信贷业务存在的问题 2

13716（一）小额信贷产品品种单一 2

28577（二）使用小额信贷的对象融资风险较大 2

31884（三）对小额信贷业务信用风险的把控不严 3

6348三、中国农业银行海西分行小额信贷业务发展的对策 4

24181（一）加大产品创新力度 4

214861．合理制定贷款利率 4

79622．开发多样化的产品创新业务 4

32257（二）诚信调查，完善客户征信系统 5

5756（三）建立科学的风险观，减少银行的信用风险 6

2604四、结论 7

8613参考文献 8

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引言

1976年穆罕默德·尤努斯教授对村庄进行了一次调查，把27美元作为贷款发放给42名村民，用于支付其竹凳制作费用，从而避免其受到高利贷剥削。伴随着这一试验的推行，出现了新型放贷模式，即小额信贷。

商业银行小额信贷在经历了数年非常规发展后，该项业务发展速度逐步放缓。商业银行、消费者和从事该项业务宏观环境中的一些问题制约了它的发展。为实现商业银行个人消费信贷的快速增长，这就需要转变消费者的消费观念，加大银行个人消费贷款业务的创新力度和尽快建立和完善个人信用制度，个人资信评估体系等。小额信贷业务在发展中依旧面临着诸多难题和挑战。

一、中国农业银行海西分行小额信贷业务发展现状

中国农业银行作为我国一家大型综合性金融服务提供商，着力打造具有鲜明经营特色、高效便捷服务、功能完善协同、价值创造能力卓越的国际化一流商业银行集团。中国农业银行以其综合业务组合、巨大分销网络及领先技术平台为客户提供多种公司银行及零售银行的产品与服务，在从事金融市场业务和资产管理业务的同时，经营范围也涉及投资银行、基金管理、金融租赁和人寿保险。

中国农业银行股份有限公司海西分行创建于1993年，中国农业银行海西分行紧紧围绕为地方经济服务，通过自身特色及为地方经济服务的优势，拓展服务领域，强化发展。中国农业银行海西分行有自己的市场定位——充分利用网络特点强化城乡金融服务功能，经营以零售业务为主，中间业务为辅，对城市社区及农村地区给予金融服务，同样为社会主义新农村建设添砖加瓦。针对我国信贷环境不健全和业务发展管理不到位等问题，研发产品小额信贷存在较大风险，从而使业务发展十分滞后，不良贷款急速上升。截止到2016年年初，中国农业银行海西分行：实现4.91亿元营收；存款余额为264.7亿元；小额信贷业务为1.38亿元，占总营收的28.15%。截至2017年底，中国农业银行海西分行：实现4.12亿元营收；存款余额为231.5亿元；小额信贷业务占总营收的31.79%，达到1.31亿元，小额信贷业务比重比前一年下降了5.2%，由此可知，中国农业银行海西分行的小额信贷业务存在一些问题。

二、中国农业银行海西分行小额信贷业务存在的问题

（一）小额信贷产品品种单一

整体而言，中国农业银行目前仅提供少量的信贷产品且现有产品的差异化不明确，品牌附加值低。与此同时，随着市场经济和农村金融市场的增长，人们对信贷的要求也越来越高，而且是多样化的，单一信贷产品并不能充分地满足客户的要求。金融服务提供主体为农村信用合作社、农发行、农业银行、邮政储蓄银行等。然而，由于当前金融服务系统存在某些问题，难以进行信贷，货币供求关系异常，信贷需求未得到满足。这就导致中国农业银行海西分行将产品创新带入市场的实际需求，但中国农业银行海西分行的创新能力存在两个问题。

首先，由于信息的不对称性，使得创新的产品功能与客户并不完全吻合。必须以实际的信贷需求作为研发的起点，唯有兼顾市场与客户的实际需求，才是产品创新的出发点，才能与市场相匹配，才可以被市场所接受，从而获得更多客户并创造与客户的双赢。由于目前的机制，在市场研究方面，客户对调查人员有着防备态度以及缺乏完善的隐私防护系统，使研究有一定的局限性。银行不完全了解