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论人身保险中如实告知义务的法理剖析与实践审视

一、引言

1.1研究背景与意义

在现代社会，随着人们风险意识的提升和对未来生活保障需求的增长，人身保险市场取得了显著发展。国家金融监督管理总局数据显示，2025年1至4月人身险原保费收入19469亿元，同比增长1.3%，4月单月人身险原保费收入2879亿元，同比增长11.6%。其中寿险、健康险等不同险种在保障人们生命健康、应对养老等方面发挥着关键作用，成为家庭和个人风险管理的重要工具。

然而，在人身保险市场繁荣发展的背后，也存在一些影响市场健康运行的问题，如实告知义务履行不当便是其中之一。如实告知义务作为保险合同订立过程中的一项重要制度，是基于保险行业的射幸性和信息不对称性而产生。在人身保险中，保险人主要依据投保人对被保险人健康状况、职业、生活习惯等重要信息的如实告知，来评估承保风险、确定保险费率以及决定是否承保。比如在健康险中，投保人对被保险人过往病史、家族遗传病史等的如实告知，直接关系到保险人对被保险人未来患病概率的判断，进而影响保险费率的厘定。如果投保人故意隐瞒或不实告知这些关键信息，就会破坏保险合同订立的公平基础，使保险人在错误评估风险的情况下承保，可能导致保险合同在后续履行过程中产生纠纷，如理赔争议等。

如实告知义务对于维护人身保险市场秩序具有重要意义。它是保险市场公平竞争和诚信经营的基石，有助于