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司法综合41

山东审判第卷

保单现金价值强制执行问题研究

屈庆东*

内容摘要：随着社会公众风险防范意识的增强及理财方式的多元化，

涉及保险合同现金价值的强制执行案件日益增多，合同类型也日趋多样。

然而，由于现行法律对这类财产的执行缺乏明确规定，各地法院往往依据

不同理解采取各异的执行标准和方式，导致司法尺度不统一，影响了执行

效率与司法权威。因此，有必要从理论上进一步厘清保险合同现金价值的

法律属性及其可执行性基础，注重在执行过程中实现债权人、投保人、被

保险人及受益人之间的利益平衡。根据被执行人在保险合同中的法律身

份——是投保人还是受益人，并结合保险事项是否成就的具体情形，分类

构建科学合理的强制执行路径，以提升执行工作的规范性与公正性，推动

相关案件依法妥善处理。

关键词：保险合同保单现金价值强制执行分类执行

保单现金价值是指在均衡保费模式下，保险责任准备金扣除保险人各项成本与

费用后的剩余金额，在保险合同解除后，投保人便享有保单现金价值返还请求权。关

于保单现金价值的可执行性，有学者认为，从投保人权利与责任财产的角度出发，保

单现金价值源自投保人缴纳的保费，理应归属于投保人的责任财产，具有可执行性。a

于执行方式，有学者指出，在强制执行保单现金价值时需充分考量对被保险人、受

益人的影响，不能一概而论地直接执行。b司法实践中，当投保人财产不足以清偿债

务时，法院通常将保单现金价值作为强制执行标的。然而，在法律层面，保单现金价

值的可执行性尚未明确；在制度层面，保单现金价值强制执行的措施、流程与配套机

制有待规范；在实践层面，不同地区的裁定结果和执行过程存在差异。本文将基于保

单现金价值强制执行的实践现状与难点，从保单财产权益价值可执行性、保险价值返

*屈庆东，山东省嘉祥县人民法院党组书记、院长。

a参见武亦文：《保单现金价值强制执行的利益衡平路径》，载《法学》2018年第9期。

b参见岳卫：《人寿保险合同现金价值返还请求权的强制执行》，载《当代法学》2015年第1期。

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山东法官培训学院学报2025年第3期总第284期

还请求权的非人身专属性以及保单人身权益强制执行的利益衡平角度明确保单现金价

值具有可执行性的法理基础，以保险标的和保险功能属性为分类依据，构建保单现金

价值强制执行的类型化路径，并提出相应的执行流程与机制设想，以期为完善相关司

法实践提供理论支持与制度参考。

一、保单现金价值强制执行问题的实践困境与法理争议

2018年至2024年，我国保险行业发展势头迅猛，根据国家金融监督管理总局统

计数据显示，保险机构保费收入总额除2021年有所下降外，年均增速均超过6.9%。

国民保险意识增强，保险类财产持有比例增加。近年来，保险行业的迅猛发展引发了

保单现金价值执行的新挑战，即所谓的“新执行难”。a之所以谓之“新”，是因为对

保单现金价值的执行措施并非前所未有，而是由于保险行业快速发展，原有作为“兜

底性”的执行措施逐渐成为主要备选措施，甚至部分法院将保单现金价值的执行位次

列于对基金、股票和其他有价证券的执行之前。执行实务中，不同法院对于保单现金

价值的执行争议愈发尖锐，在全国法院执行工作中执行行为、执行裁量标准不统一等

情况愈发明显。

为考察涉保单现金价值强制执行的司法现状，笔者以“执行案件”“保单现金价值”

为关键词，在中国裁判文书网、北大法宝等案例数据库中检索了自2014年至2024年

的执行裁定书，经筛选得出5