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银行个人贷款评审操作规范

引言

个人贷款业务作为商业银行零售业务的核心组成部分，其健康发展对于提升银行整体盈利能力、优化资产结构具有重要意义。而贷款评审作为个人贷款业务全流程中的关键风控环节，直接关系到信贷资产质量与银行经营安全。为规范我行个人贷款评审行为，统一评审标准，提升评审效率与质量，有效防范和化解信贷风险，特制定本操作规范。本规范旨在为我行从事个人贷款评审工作的相关人员提供明确的指引，确保评审过程的专业性、客观性与审慎性。

一、总则

1.1评审原则

个人贷款评审工作应严格遵循以下原则：

*安全性原则：以保障银行信贷资金安全为首要目标，审慎评估各类风险。

*流动性原则：考虑贷款资金的合理周转，确保贷款期限与还款来源的匹配性。

*效益性原则：在有效控制风险的前提下，追求合理的信贷收益。

*合规性原则：严格遵守国家法律法规、监管政策及我行内部规章制度。

*公平性原则：对所有贷款申请人一视同仁，基于客观事实与数据进行评审。

1.2适用范围

本规范适用于我行各类个人贷款业务的评审工作，包括但不限于个人消费贷款、个人经营性贷款、个人住房贷款、个人汽车贷款等。具体业务品种可依据本规范，结合其特性制定相应的实施细则。

二、贷款申请材料的受理与初步审查

2.1材料完整性审查

评审人员在接收客户经理提交的贷款申请材料后，应首先对材料的完整性进行审查。确保申请材料包含但不限于：

*个人贷款申请表（需由借款人亲笔签名）；

*借款人及共同借款人（如有）的有效身份证件；

*借款人及共同借款人（如有）的收入证明材料；

*贷款用途证明材料；

*担保材料（如抵押物权属证明、质押物清单、保证人相关资料等，视担保方式而定）；

*我行要求的其他材料。

2.2材料规范性与真实性初步判断

*规范性：审查申请材料是否符合我行规定的格式要求，填写是否清晰、完整，签章是否齐全。

*真实性：对材料的表面真实性进行初步判断，留意是否存在明显的涂改、伪造痕迹。对于存疑的材料，应及时向客户经理提出，要求进一步核实或补充说明。

2.3初步审查结果处理

对于材料不完整或不符合要求的，评审人员应一次性告知客户经理需补充或更正的内容。对于明显不符合贷款基本条件或存在重大风险隐患的申请，可作初步否决处理，并向客户经理说明理由。

三、借款人主体资格及信用状况评估

3.1借款人主体资格评估

*年龄与民事行为能力：确认借款人年龄符合我行规定，具备完全民事行为能力。

*身份真实性：通过联网核查等方式核实借款人身份信息的真实性。

*职业与稳定性：了解借款人的职业类型、工作单位、任职年限等，评估其职业稳定性。

3.2个人信用状况评估

*征信报告查询与解读：必须查询并详细分析借款人及共同借款人（如有）的个人信用报告。重点关注：

*信贷记录：是否存在逾期、欠息等不良记录，逾期的频率、时长及金额；各类贷款的余额、还款状态；信用卡的使用情况，是否存在透支过度、套现嫌疑等。

*查询记录：近期征信报告的查询机构类型、查询原因，判断是否存在多头借贷、过度融资的可能。

*公共信息记录：是否存在法院判决、行政处罚、欠税等不良信息。

*信用评分应用：结合我行内部信用评分模型，对借款人信用状况进行量化评估，作为评审参考。

*其他信用信息：关注借款人是否存在赌博、吸毒等不良嗜好，或其他可能影响其偿债意愿的负面信息。

四、还款能力评估

4.1收入水平核实与稳定性分析

*工资性收入：对于工薪阶层，审查其银行流水、工资单、劳动合同或单位出具的收入证明，核实收入的真实性与稳定性。关注收入是否持续、是否存在异常波动。

*经营性收入：对于个体工商户或小微企业主，审查其营业执照、银行流水、纳税证明、财务报表（如有）等，评估其经营状况及盈利能力的稳定性。

*其他收入：如租金收入、投资收益等，需提供相应证明材料，并评估其可持续性。

4.2负债情况分析

全面梳理借款人及家庭的现有负债，包括其他银行贷款、信用卡欠款、民间借贷等，计算其总负债水平。

4.3偿债能力指标测算

*收入负债比：计算借款人（及共同借款人）的月还款额与月收入的比率，评估其债务负担能力。该比率应控制在我行规定的上限以内。

*资产负债比：根据可获得的信息，评估借款人家庭的整体资产负债情况。

4.4其他还款来源评估

除主要收入来源外，还应考虑借款人是否有其他可用于偿还贷款的资产或资金来源，如家庭支持、遗产继承等，但不应将其作为主要还款来源依赖。

五、贷款用途及合规性审查

5.1贷款用途真实性核查

通过贷款用途证明材料（如购销合同、消费凭证等），结合借款人的职业、收入、家庭情况等，综合判断贷款用途