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保险公司海上保险策划【12种保障】——覆盖海上运输风险

一、前言

（一）策划背景

当前全球海上贸易规模持续扩大，但海上运输面临台风、海啸等自然灾害，碰撞、搁浅等意外事故，以及海盗、货损等复杂风险，企业常因风险应对不足承受巨额损失。传统海上保险存在保障场景窄、条款复杂、理赔周期长等问题，难以适配“集装箱运输、散货运输、邮轮客运”等多元场景需求。随着“一带一路”海上贸易通道拓展，企业对“全场景覆盖、定制化条款、高效理赔”的海上保险需求迫切，亟需保险公司构建细分场景的海上保险保障体系。

（二）策划目的

通过设计12种海上保险保障，构建“货物运输-船舶运营-特殊场景”三级体系，精准匹配不同海上运输场景的风险特征，提升保险公司海上保险业务竞争力，助力企业降低运输风险损失、保障贸易顺畅，推动海上保险与全球贸易深度融合。

二、执行摘要

（一）保障核心体系

策划涵盖集装箱货物险、散货运输险、冷藏货物险、危险品运输险、船舶全损险、船舶一切险、船舶责任险、邮轮旅客意外险、港口码头责任险、海上油污责任险、海盗风险保障、跨境电商海运险共12种保障，覆盖货物、船舶、人员、港口全链条，保额100万元-10亿元，保费按货值或船舶吨位测算（0.05%-0.5%），保障周期从单次航程到全年。

（二）目标与预期

目标客群覆盖货运公司、航运企业、货主、港口运营方、跨境电商，预计首年保费规模突破25亿元，海上运输风险损失赔偿率降低65%，理赔时效提升至7个工作日内，带动公司财产险业务收入增长23%，不良赔付率控制在1.2%以内。

（三）实施关键

以运输场景、风险等级、客户类型为基础，优化保障条款与保费定价，简化定损理赔流程，加强与海事部门、港口机构联动，通过专业风控团队与技术系统，确保保险服务与海上运输需求精准匹配。

三、产品服务

（一）货物运输类（4种）

集装箱货物险：保障集装箱运输中货物破损、丢失，保额100万-5亿元，保费按货值0.1%-0.3%，适配普货集装箱运输，含装卸货风险保障；2.散货运输险：针对煤炭、矿石等散货，覆盖货损、短量风险，保额500万-8亿元，保费0.15%-0.4%，适配bulkcarrier运输场景；3.冷藏货物险：保障生鲜、药品等冷藏货物，含制冷故障导致的货损，保额200万-3亿元，保费0.2%-0.5%，适配冷藏集装箱运输；4.危险品运输险：针对易燃易爆、腐蚀性货物，覆盖泄漏、爆炸风险，保额500万-5亿元，保费0.3%-0.5%，需提供危险品运输资质，适配化工品海运。

（二）船舶运营类（4种）

船舶全损险：保障船舶因自然灾害、事故导致的全损，保额1000万-10亿元，保费按船舶吨位0.1%-0.3%，适配中小型船舶；2.船舶一切险：在全损险基础上，增加部分损失修复保障，保额1000万-10亿元，保费0.2%-0.4%，适配大型远洋船舶；3.船舶责任险：保障船舶碰撞导致的第三方财产损失与人身伤害，保额500万-8亿元，保费0.15%-0.35%，适配所有运营船舶；4.海上油污责任险：覆盖船舶漏油导致的海洋污染赔偿，保额1亿-10亿元，保费0.25%-0.5%，适配油轮、化学品运输船。

（三）特殊场景类（4种）

邮轮旅客意外险：保障邮轮旅客在航程中的人身伤害、突发疾病，保额50万-200万元/人，保费50-200元/人，适配邮轮公司；2.港口码头责任险：保障港口装卸、仓储中的货物损坏与第三方责任，保额500万-5亿元，保费0.1%-0.3%，适配港口运营方；3.海盗风险保障：针对海盗劫持导致的货物损失、赎金赔偿，保额1000万-5亿元，保费0.3%-0.5%，适配红海、亚丁湾等高风险海域运输；4.跨境电商海运险：针对跨境电商小件货物，支持批量投保，保额1万-100万元/票，保费0.2%-0.4%，适配跨境电商平台与卖家。

四、市场分析

（一）需求特征

客群分层明显：航运企业需求集中在船舶全损险、一切险等高额保障，优先覆盖船舶资产与责任风险，对保费敏感度低；货主偏好货物运输类保险（集装箱、冷藏险），关注货损赔偿与理赔效率；港口、邮轮公司侧重场地责任与旅客意外保障，要求定制化条款，不同客群需求差异突出；2.场景需求差异：高风险海域运输依赖海盗风险保障，冷链货主需冷藏货物险，跨境电商依赖小件批量保险，不同运输场景对保障选择侧重不同。

（二）竞争格局

同业竞争：大型财险公司主推船舶运营类、高风险场景保险，依托全球网络与海事风控优势；股份制保险公司聚焦货物运输、跨境电商保险，以灵活条款与效率吸引客