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保险公司业务范围分级管理办法的通知

一、总则

（一）目的

为加强保险公司业务管理，规范业务范围，促进保险公司稳健经营，保护保险消费者合法权益，根据《中华人民共和国保险法》及相关法律法规，制定本办法。

（二）适用范围

本办法适用于在中华人民共和国境内依法设立的保险公司。

（三）分级管理原则

1.风险匹配原则：保险公司的业务范围分级应与公司的风险承受能力、资本实力、经营管理水平等相匹配，确保公司能够稳健经营。

2.分类监管原则：根据保险公司的业务性质、复杂程度和风险特征，实施分类分级监管，提高监管的针对性和有效性。

3.动态调整原则：业务范围分级不是固定不变的，应根据保险公司的经营状况、市场环境变化等因素进行动态调整，以适应公司发展和监管要求。

二、业务范围分级标准

（一）一级业务范围

1.基础保险业务

-人寿保险：包括定期寿险、终身寿险、两全保险等传统人寿保险产品。这些产品主要为被保险人提供基本的身故、全残保障，保险责任相对简单明确。

-健康保险中的基础险种：如医疗保险（包括基本医疗保险、补充医疗保险等）和疾病保险（主要指重大疾病保险）。医疗保险为被保险人提供医疗费用补偿，重大疾病保险在被保险人确诊特定重大疾病时给予一次性赔付。

-财产保险中的基本险：如企业财产保险、家庭财产保险等。企业财产保险主要保障企业的固定资产、流动资产等因自然灾害或意外事故造成的损失；家庭财产保险则为家庭财产提供类似保障。

2.经营要求

-保险公司开展一级业务范围的保险业务，应具备基本的经营资质和条件。注册资本应达到法定最低限额，具有健全的公司治理结构和基本的内控制度。

-拥有一定数量的专业从业人员，包括保险销售人员、核保核赔人员等，且人员具备相应的专业知识和技能。

-具备基本的信息技术系统，能够满足业务运营和管理的需要，如客户信息管理系统、业务处理系统等。

（二）二级业务范围

1.扩展保险业务

-人寿保险中的新型险种：如分红保险、万能保险等。分红保险除了提供基本的保险保障外，还根据保险公司的经营状况向投保人分配红利；万能保险具有灵活性较高的特点，投保人可以根据自身情况调整保险金额和保费缴纳方式。

-健康保险中的特色险种：如长期护理保险、失能收入损失保险等。长期护理保险为因年老、疾病或伤残导致需要长期护理的被保险人提供护理费用补偿；失能收入损失保险在被保险人因意外或疾病导致失能而无法工作时，给予收入补偿。

-财产保险中的综合险：如财产一切险、机器损坏保险等。财产一切险的保险责任范围更广，除了基本险的保障内容外，还对一些自然灾害和意外事故造成的损失提供保障；机器损坏保险主要针对机器设备因设计、制造或安装错误、工人操作失误等原因造成的损坏进行赔偿。

2.经营要求

-保险公司开展二级业务范围的保险业务，除满足一级业务范围的经营要求外，注册资本应进一步提高，以增强公司的风险抵御能力。

-应具备更完善的风险管理体系，能够对新型业务的风险进行识别、评估和控制。例如，对于分红保险和万能保险，要能够合理管理利率风险、投资风险等。

-拥有专业的精算师团队，能够准确进行保险产品定价和准备金评估。精算师需要对保险产品的费率、红利分配等进行科学计算和预测。

-信息技术系统应更加先进和完善，能够支持复杂业务的运营和管理，如产品创新研发系统、风险管理信息系统等。

（三）三级业务范围

1.复杂保险业务

-人寿保险中的投资连结保险：投资连结保险是一种将保险与投资相结合的产品，其保险利益与投资账户的业绩挂钩，具有较高的投资风险和收益不确定性。

-健康保险中的高端医疗保险：高端医疗保险通常提供更广泛的医疗服务网络、更高的保额和更优质的医疗服务，如国际医疗救援、私立医院就医等。

-财产保险中的特殊风险保险：如航天保险、核能保险等。航天保险主要为航天活动中的卫星、火箭等提供保险保障，涉及到高科技和高风险领域；核能保险则针对核能设施的建造、运营等过程中的风险进行承保。

2.经营要求

-保险公司开展三级业务范围的保险业务，注册资本必须达到较高水平，以应对可能出现的巨大风险损失。

-具备高度专业化的经营管理团队，包括投资专家、风险管理专家、法律专家等。投资专家负责投资账户的管理和运作，风险管理专家能够准确评估和管理复杂业务的风险，法律专家则确保公司的业务活动符合法律法规要求。

-拥有先进的风险评估和定价模型，能够对复杂业务的风险进行精准量化和定价。例如，对于投资连结保险，要建立合理的投资收益预测模型和风险评估模型；对于特殊风险保险，要考虑到各种复杂的风险因素进行定价。

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