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银行信贷风险控制业务管理办法

第一章总则

第一条目的与依据

为规范本行信贷业务行为，加强信贷风险管理，保障信贷资产安全，提高信贷资产质量，根据国家有关法律法规、金融监管要求以及本行章程和相关管理制度，特制定本办法。本办法旨在构建科学、审慎、高效的信贷风险控制体系，推动本行信贷业务持续、健康、稳健发展。

第二条适用范围

本办法适用于本行境内外所有机构办理的各类本外币信贷业务，包括但不限于贷款、贸易融资、票据承兑与贴现、透支、保理、担保、信用证、承诺等表内外授信业务。本行各级机构、所有参与信贷业务的部门及相关人员，均须遵守本办法的规定。

第三条基本原则

信贷风险控制应遵循以下基本原则：

（一）审慎经营、风险可控：以风险为本，坚持审慎的信贷经营理念，确保信贷业务风险在可接受范围内。

（二）全面覆盖、全程管理：信贷风险控制应贯穿于信贷业务的贷前、贷中、贷后各个环节，实现对信贷业务全流程的风险管控。

（三）权责明晰、失职必究：明确各部门、各岗位在信贷风险控制中的职责与权限，建立健全责任追究机制。

（四）独立客观、科学决策：信贷风险评估与审批应基于充分的信息和客观的分析，确保决策过程的独立性与科学性。

（五）动态调整、持续优化：根据宏观经济形势、市场环境变化及本行经营战略调整，对信贷风险控制策略和措施进行动态评估与优化。

第二章组织架构与职责分工

第四条风险管理委员会

本行设立风险管理委员会，作为信贷风险控制的最高决策机构之一。其主要职责包括：审议本行信贷风险管理战略、政策和基本制度；审议重大信贷风险事项；监督检查高级管理层在信贷风险控制方面的履职情况等。

第五条风险管理部门

风险管理部门是本行信贷风险控制的牵头管理部门，负责信贷风险的统一识别、计量、监测、报告和控制。具体职责包括：拟定和完善信贷风险管理制度与流程；组织实施信贷风险评估与评级；对信贷业务进行风险审查；监测信贷资产质量和风险敞口；牵头处置重大信贷风险事件等。

第六条信贷业务部门

信贷业务部门是信贷风险的直接管理部门，对其经办的信贷业务风险承担直接责任。主要职责包括：在授权范围内开展信贷业务营销与调查；收集、核实客户信息及业务资料的真实性、完整性；对客户信用风险进行初步评估；落实贷前条件和贷后管理措施；及时报告信贷风险预警信号等。

第七条授信审批部门

授信审批部门负责信贷业务的独立审批工作。依据国家法律法规、本行信贷政策和风险偏好，对信贷业务部门提交的授信申请进行审慎审查，并根据授权权限做出审批决策或上报审批。

第八条内控合规部门

内控合规部门负责对信贷风险控制流程的合规性进行监督检查，对信贷业务中的违规行为进行认定与处理，确保信贷业务活动符合法律法规和内部规定。

第九条审计部门

审计部门负责对信贷风险控制体系的健全性、有效性进行独立审计评价，定期或不定期开展信贷风险审计，揭示风险隐患，提出改进建议。

第十条分支行及基层经营单位

分支行及基层经营单位是信贷业务的具体操作单元，严格执行总行制定的信贷风险控制政策和制度，落实各项风险控制措施，确保辖内信贷业务健康发展。

第三章信贷风险控制流程与要求

第一节客户准入与尽职调查

第十一条客户准入标准

本行应制定明确的客户准入标准，包括基本资质、信用状况、财务状况、行业前景等方面的要求。严禁向不符合准入标准的客户提供信贷支持。对特定行业、特定类型客户应设定更为严格的准入条件。

第十二条尽职调查要求

信贷业务部门在受理客户信贷申请后，必须进行全面、深入、细致的尽职调查。调查内容至少应包括：

（一）客户基本情况：主体资格、股权结构、组织架构、经营范围、历史沿革等。

（二）生产经营状况：主营业务、市场竞争力、供应链情况、生产能力、销售情况等。

（三）财务状况：财务报表真实性核查，资产负债、盈利能力、现金流量、偿债能力等分析。

（四）信用状况：查询并核实客户及关联方的征信报告，了解其过往信用记录、履约情况，关注是否存在不良信用信息。

（五）融资需求及用途：核实融资需求的真实性、合理性，确保贷款用途符合国家产业政策和本行规定，严禁挪用。

（六）担保情况：对抵质押担保，需评估抵押物/质押物的权属、价值、流动性及变现能力；对保证担保，需评估保证人的担保资格、代偿能力和意愿。

（七）行业风险与宏观经济影响：分析客户所处行业的发展趋势、竞争格局及潜在风险，评估宏观经济环境变化对客户经营的影响。

尽职调查应以现场调查为主，非现场调查为辅，调查人员应亲自获取第一手资料，并对调查资料的真实性、完整性和有效性负责，形成详细的尽职调查报告。

第二节风险评估与评级

第十三条客户信用评级

本行应建立科学的客户信用评级体系，对授信客户进行统一的信用风险评级。评级指标应包括定量指标（如财务比率）和定性指标（如管理水平、行业地位等）。评级