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银行信用卡风险管理操作细则

第一章总则

第一条目的与依据

为规范本行信用卡业务的风险管理流程，提高风险识别、评估、控制和化解能力，保障信用卡业务健康、持续、稳定发展，维护本行资产安全，依据国家相关法律法规、监管要求及本行内部管理制度，特制定本细则。

第二条基本原则

信用卡风险管理应遵循以下原则：

（一）审慎性原则：以风险可控为前提，审慎开展各项信用卡业务。

（二）全面性原则：风险管理覆盖信用卡业务全流程，包括客户准入、授信审批、交易监控、贷后管理、催收处置等各个环节。

（三）匹配性原则：风险管理策略与业务发展规模、速度、复杂程度及本行风险承受能力相匹配。

（四）动态性原则：根据宏观经济形势、市场环境变化、客户风险特征及业务发展情况，动态调整风险管理策略和措施。

第三条适用范围

本细则适用于本行信用卡业务的所有相关部门及从业人员，包括但不限于信用卡中心、风险管理部、信息技术部、运营服务部、法律合规部以及各分支行。

第四条职责分工

（一）信用卡中心：作为信用卡业务的主管部门，负责客户营销、产品推广、授信政策建议、客户资料初审、账户日常管理、催收协调等工作，并承担相应的风险管理直接责任。

（二）风险管理部：负责制定和完善信用卡业务整体风险政策与制度，对授信审批进行独立审查，牵头风险监控、风险预警、风险评估与报告，指导和监督信用卡中心的风险管理工作。

（三）信息技术部：负责信用卡业务系统的开发、维护与安全运行，保障风险监控模型、数据统计分析等技术支持。

（四）运营服务部：负责信用卡发卡、账单处理、客户服务等运营环节的操作风险管理。

（五）法律合规部：负责信用卡业务的法律合规审查，提供法律支持，处理合规风险及相关争议。

（六）分支行：协助开展客户营销与尽职调查，配合进行属地化风险排查与催收工作。

第二章客户准入与授信管理

第五条客户群体定位与细分

信用卡中心应结合本行战略发展方向，明确目标客户群体，对客户进行合理细分。针对不同客户群体的风险特征，制定差异化的营销政策和准入标准。

第六条客户准入标准

（一）基本条件：申请人须符合国家法律法规及本行规定的基本条件，具备完全民事行为能力，拥有稳定合法的收入来源，个人信用状况良好。

（二）禁止准入：对于存在不良信用记录、提供虚假申请资料、从事非法职业或活动、以及其他经本行风险评估认定为高风险的客户，应坚决拒绝发卡。

（三）审慎准入：对于特定行业（如波动较大的行业）、特定职业（如自由职业者，需提供更多稳定性证明材料）或信用记录相对薄弱的客户群体，应采取更为审慎的准入标准和额度策略。

第七条申请资料审核

（一）真实性审核：严格审核申请人提交的身份证明、收入证明、居住证明等核心资料的真实性、完整性和有效性。可通过官方渠道或授权机构进行信息核验。

（二）完整性审核：确保申请资料要素齐全，符合本行规定。

（三）合规性审核：审核申请流程是否符合规定，申请人是否满足年龄、国籍等基本要求。

第八条授信政策与额度核定

（一）授信政策制定：风险管理部应根据宏观经济、行业风险、客户群体特征及本行资本状况，制定整体授信政策，明确各类客户的授信额度区间、利率水平及相关费用标准。

（二）额度评估模型：建立科学的信用评分模型和额度评估模型，综合评估客户的还款能力、还款意愿、信用状况及风险偏好。模型应定期验证和优化。

（三）额度审批权限：实行额度分级审批制度，明确各级审批人员的权限。对于大额授信或高风险客户的授信，应提交更高层级的审批或集体审议。

（四）差异化额度：根据客户的信用评分、收入水平、资产状况、职业稳定性等因素，为客户核定合理的初始信用额度。对于新客户，原则上应给予相对保守的初始额度。

第九条授信调整

（一）主动调额：定期对存量客户的用卡行为、还款记录、信用状况及外部信用信息进行综合评估，对符合条件的客户进行额度调整（包括调升或调降）。

（二）客户申请调额：对于客户主动申请调高额度的，应重新进行信用评估，必要时要求客户补充提供相关证明材料。

（三）风险调额：当发现客户信用状况恶化、出现逾期、或存在其他高风险信号时，应及时采取调低额度、冻结账户等风险控制措施。

第三章交易监控与风险预警

第十条交易监控体系

（一）实时监控：建立7x24小时实时交易监控系统，对信用卡的每笔交易进行动态监测，识别异常交易行为。

（二）监控范围：包括但不限于交易金额、交易频率、交易地点、交易商户类型、消费习惯突变、大额整数交易、深夜交易、跨境交易等。

（三）监控模型与规则：运用大数据分析和人工智能技术，构建和优化交易欺诈识别模型及规则。常见规则包括：异常地区交易、远超历史消费习惯的大额交易、同一卡片短时间内异地交易、高风险商户交易等。

第十一条风险预警信号识别

（一）账户层面：包括但不限于：多次逾期或逾期天数增加、