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银行贷款风险处置预案范文

为有效应对贷款风险,最大限度减少资产损失,维护我行信贷资产安全,结合我行实际业务情况,制定本贷款风险处置预案。本预案适用于全行各类表内贷款及表外融资业务(含贸易融资、保函等)形成的风险资产处置,涵盖风险识别、分级处置、资金追偿、风险缓释、舆情管理及后评价全流程。

一、风险识别与评估机制

(一)风险信号采集

建立多维度风险信号采集体系,通过贷后管理系统、企业征信平台、公开信息监测(工商、税务、司法、行业协会)及客户经理现场走访等渠道,实时捕捉风险预警信号。重点关注以下六类风险信号:

1.财务风险信号:企业连续2个季度净利润为负;流动比率低于150%或较授信时下降30%以上;资产负债率超过70%(制造业)/60%(商贸业);经营性现金流连续3个月为负;应收账款周转天数同比增加50%以上;存在欠息、逾期应付账款记录。

2.经营风险信号:主营业务收入连续3个月同比下降20%以上;核心生产设备开工率低于60%;主要原材料供应中断或采购成本上涨导致毛利率下降10%以上;关键技术人员或管理团队核心成员离职(如总经理、财务总监);企业涉及环保处罚、安全生产事故等重大负面事件。

3.担保风险信号:抵押物权属存在争议或被司法查封;抵押物评估价值较授信时下降20%以上(住宅类)或30%以上(工业厂房类);保证人资产负债率超过75%;保证人涉及重大诉讼(标的额超过其净资产30%);保证人为关联企业且自身偿债能力显著下降。

4.信用风险信号:借款人或保证人在其他金融机构出现贷款逾期(超30天)或欠息(超15天);企业主或实际控制人涉及民间借贷纠纷(单笔金额超500万元);个人贷款借款人连续2期未按时还款。

5.行业与市场风险信号:借款人所在行业被列入国家淘汰类产业目录;行业整体产能利用率低于70%;产品市场价格同比下跌30%以上(如钢材、化工原料等大宗商品);出口型企业主要出口国加征关税导致利润下降20%以上。

6.其他风险信号:企业频繁变更工商登记信息(如股权、经营范围、法定代表人);实际控制人长期失联(超15天);企业账户资金流水异常(大额资金快进快出,月均流水较授信时下降50%以上)。

(二)风险等级评定

根据风险信号的严重性及影响程度,将贷款风险分为四级,实行动态调整:

-关注类(R1):出现1-2项非核心风险信号(如流动比率略低于150%但经营性现金流正常,或保证人涉及小额诉讼但未影响其偿债能力),借款人仍能正常付息,预计损失率≤5%。

-次级类(R2):出现3项以上风险信号(如连续2个月欠息,或抵押物价值下降超20%且保证人偿债能力弱化),借款人还款能力显著下降,依靠正常经营收入难以足额偿还本息,预计损失率5%-30%。

-可疑类(R3):借款人已停止经营或主要资产被查封,还款来源基本丧失(如主营业务收入下降超50%且无其他收入来源),担保物处置后仍可能形成较大损失,预计损失率30%-90%。

-损失类(R4):借款人破产清算、死亡且无遗产清偿,或经追偿后仍无法收回(如执行终结裁定书确认无财产可供执行),预计损失率≥90%。

二、风险处置组织架构与职责

成立总行-分行-支行三级风险处置小组,实行“一把手”负责制:

-总行领导小组:由分管信贷副行长任组长,风险管理部、信贷管理部、法律合规部、资产保全部、财务会计部负责人为成员。负责审批重大风险处置方案(单笔金额超5000万元),协调跨分行、跨部门资源,制定全行风险处置政策。

-分行处置小组:由分行行长任组长,风险合规部、公司金融部、个人金融部、资产保全中心负责人及经办客户经理为成员。负责落实总行政策,审核辖内风险处置方案(单笔金额500万-5000万元),督导支行执行,定期向总行汇报进展。

-支行执行小组:由支行行长任组长,客户经理、风险经理、合规专员为成员。负责风险信号的首次识别与报告,收集借款人及担保方详细资料(如资产清单、财务报表、对外投资信息),执行具体处置措施(如谈判、催收、法律诉讼),每日更新处置台账。

三、分级处置措施

(一)关注类(R1)风险处置

1.强化贷后管理:将贷后检查频率由季度调整为月度,客户经理每月至少1次现场走访,重点核查企业现金流、存货周转及关键合同履约情况;通过银行账户监测系统,对借款人及关联企业账户资金流水实行“T+1”监控,大额资金支出(超50万元)需提供交易背景证明。

2.补充风险缓释:要求借款人追加有效担保(如增加抵押物,或引入信用等级AA级以上保证人);对抵质押物重新评估,若评估价值下降,要求借款人在30日内补足差额(如原抵押房产评估值下降200万元,需追加等值存单质押)。

3.约束性条款落实:在借款合同中

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