农村金融风险管理策略.docxVIP

PAGE

1-

农村金融风险管理策略

一、农村金融风险管理概述

1.1.农村金融风险的特点

(1)农村金融风险具有显著的地域性特点，农村地区的经济发展水平、产业结构、自然环境等因素都与城市存在较大差异，这直接导致了农村金融风险的形成和特征。据《中国农村金融服务报告》显示，2019年全国农村地区贷款余额达到23.2万亿元，占全国贷款总额的23.6%。然而，农村金融机构的信贷资产质量相对较差，不良贷款率较高。以某省农村信用社为例，2018年其不良贷款率达到了4.5%，远高于全国农村信用社的平均水平。

(2)农村金融风险具有明显的周期性。由于农业生产的季节性和周期性，农村金融机构面临的风险也随之呈现周期性变化。在丰收年份，农产品价格较高，农民收入增加，农村金融机构的不良贷款率相对较低；而在欠收年份，农产品价格下跌，农民收入减少，农村金融机构的不良贷款率则会上升。例如，2015年中国粮食产量连续第三年下降，导致农产品价格低迷，农民还贷能力减弱，部分农村金融机构的不良贷款率出现大幅上升。

(3)农村金融风险涉及面广，涉及主体众多。农村金融风险的涉及主体包括农户、农村企业、农村金融机构以及政府部门等。其中，农户作为农村金融风险的主要承担者，其信贷需求量大，但信用意识相对薄弱。据《中国农村金融服务报告》统计，2019年农村金融机构向农户发放的贷款余额达到12.8万亿元，占农村金融机构贷款总额的55.4%。同时，农村企业面临着市场竞争激烈、技术水平低等问题，导致其还款能力较弱。政府部门在风险管理中扮演着重要角色，需要制定相应的政策措施来引导和规范农村金融发展。

2.2.农村金融风险的主要类型

(1)农村金融风险的主要类型之一是信贷风险。信贷风险是指农村金融机构在发放贷款过程中，由于借款人无法按时偿还本金和利息，导致金融机构资产损失的风险。这种风险在农村地区尤为突出，因为农户和农村企业的信用记录不完善，还款能力相对较弱。据《中国农村金融服务报告》显示，2019年全国农村金融机构不良贷款余额达到1.3万亿元，占农村金融机构贷款总额的5.6%。信贷风险的主要表现形式包括逾期贷款、坏账和呆账等。例如，某农村信用社在2018年对一家农业合作社发放了1000万元贷款，用于购买农业生产资料，但由于该合作社经营不善，最终未能按时偿还贷款，导致信用社遭受了较大的经济损失。

(2)农村金融风险中的市场风险也不容忽视。市场风险是指由于市场供求关系变化、价格波动等因素，导致农村金融机构资产价值下降的风险。这种风险在农村地区主要体现在农产品价格波动上。由于农产品价格受多种因素影响，如自然灾害、国际市场波动等，农村金融机构在发放贷款时很难准确预测未来价格走势，从而增加了市场风险。以2016年为例，受国内外市场需求减少和气候变化等因素影响，我国玉米价格大幅下跌，导致许多种植玉米的农户和农村企业面临巨大的经济损失，进而影响到农村金融机构的贷款安全。据《中国农村金融服务报告》统计，2016年农村金融机构因市场风险导致的不良贷款增加幅度达到了10%。

(3)操作风险是农村金融风险中的另一重要类型。操作风险是指由于农村金融机构内部管理不善、操作失误、系统故障等原因，导致资产损失或业务中断的风险。在农村地区，由于金融机构规模较小，人员素质参差不齐，加上信息不对称等问题，操作风险更为突出。例如，某农村信用社在2017年因内部管理不善，导致一笔100万元的贷款被挪用，严重影响了信用社的正常运营。此外，随着互联网金融的快速发展，农村金融机构在业务创新和系统升级过程中，也面临着技术风险和网络安全风险。据《中国农村金融服务报告》指出，2018年农村金融机构因操作风险导致的不良贷款增加幅度达到了8%。

3.3.农村金融风险管理的意义

(1)农村金融风险管理对于促进农村经济发展具有重要意义。农村地区作为国家经济发展的基础，其金融风险的管理水平直接关系到农村经济的稳定和增长。根据《中国农村金融服务报告》的数据，2019年农村金融机构贷款余额为23.2万亿元，其中约85%的贷款用于支持农业、农村基础设施建设和农村小微企业。有效的风险管理能够降低不良贷款率，提高资金使用效率，从而为农村经济发展提供稳定的金融支持。例如，某省通过实施农村金融风险管理体系，2018年其农村金融机构的不良贷款率从5.2%降至3.8%，有力地支持了当地农业现代化和农村产业升级。

(2)农村金融风险管理有助于维护金融体系的稳定。农村金融是金融体系的重要组成部分，其风险状况直接影响到整个金融市场的稳定。随着金融市场的日益开放和金融创新的不断涌现，农村金融风险也呈现出复杂化和多元化的趋势。有效的风险管理能够及时发现和化解潜在的金融风险，防止风险的蔓延和扩大。据《中国农村金融服务报告》显示，2