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银行信贷风险控制工作总结与提升策略

引言

在当前复杂多变的经济金融环境下，银行信贷业务作为核心盈利来源，其风险控制能力直接关系到银行的生存与发展。信贷风险控制是一项系统性工程，需要银行在战略层面高度重视，在执行层面精细管理。本文旨在结合实践经验，对银行信贷风险控制工作进行阶段性总结，深入剖析当前面临的挑战与不足，并提出具有针对性的提升策略，以期为银行信贷业务的稳健发展提供参考。

一、银行信贷风险控制工作回顾与成效

过去一段时间，我行始终将信贷风险控制置于优先地位，围绕“控增量、降存量、防变量”的总体目标，不断完善风控体系，优化风控流程，信贷风险总体可控，资产质量保持在合理水平。

（一）风险控制体系建设持续完善

我行坚持“审慎经营、风险为本”的理念，不断健全信贷政策制度框架。根据宏观经济形势变化和监管要求，及时更新信贷投向指引，明确重点支持领域与限制退出行业。完善了统一授信管理、审贷分离、分级审批等制度，初步构建了覆盖信贷业务全流程的风险管控体系。同时，强化了风险文化建设，通过培训、宣传等多种方式，提升全员风险意识。

（二）信贷审批与发放管理不断加强

在客户准入环节，严格执行授信政策，加强对客户主体资格、经营状况、财务状况、还款能力及担保措施的审查。在授信审批环节，坚持独立审批原则，充分发挥贷审会的集体决策作用，对高风险业务实行更严格的审批标准。在贷款发放环节，加强支付审核，确保贷款资金用途合规，有效防范了虚假贸易、挪用资金等风险。

（三）贷后管理与风险预警机制逐步健全

重视贷后管理的“最后一公里”作用，明确客户经理贷后检查频率与内容，加强对客户经营动态、财务状况、担保物状况的跟踪监测。初步建立了风险预警机制，通过对客户财务指标、非财务信息及宏观经济、行业风险等数据的监测分析，对潜在风险客户及时发出预警信号，并采取相应的风险缓释措施。

（四）不良资产处置与清收化解力度加大

面对部分行业风险暴露，我行积极应对，成立专项工作组，多措并举化解不良资产。通过现金清收、资产重组、债务重组、呆账核销等多种方式，加大不良贷款处置力度，努力压降不良贷款规模，缓释了存量风险。

二、当前信贷风险控制工作面临的挑战与不足

尽管我行在信贷风险控制方面取得了一定成效，但在复杂的内外部环境下，仍面临诸多挑战，风险控制工作中也暴露出一些不容忽视的问题。

（一）宏观经济环境复杂性带来的挑战

当前，国内外经济形势依然复杂严峻，部分行业景气度波动较大，企业经营压力持续存在，信用风险事件时有发生，对银行信贷资产质量构成潜在威胁。如何准确研判宏观经济走势及行业风险，前瞻性地调整信贷策略，是我行面临的重要课题。

（二）客户信息不对称与风险识别难度增加

部分小微企业财务制度不健全，信息透明度不高，银行难以全面、准确掌握其真实经营状况和偿债能力。同时，一些客户通过关联交易、体外循环等方式粉饰财务报表，增加了风险识别的难度。传统的风险评估模型在应对新型业态和复杂交易结构时，其有效性有待提升。

（三）风险控制技术与工具应用相对滞后

与先进同业相比，我行在大数据、人工智能等新技术在信贷风控领域的应用仍处于探索阶段。数据治理体系尚不完善，内外部数据整合共享不足，智能化风控模型的开发与应用能力有待加强，风险预警的及时性和准确性仍有提升空间。

（四）贷后管理精细化程度有待提升

部分机构对贷后管理的重要性认识不足，存在重贷轻管现象。贷后检查的深度和广度不够，未能及时发现客户经营变化和潜在风险。风险预警后的处置措施不够果断、有效，导致风险缓释不及时。

（五）内部操作风险与合规风险仍需警惕

尽管制度不断完善，但在执行层面仍存在偏差。部分员工合规意识淡薄，操作不规范，甚至出现道德风险。信贷档案管理、合同管理等基础工作仍有薄弱环节，给信贷资产安全带来隐患。

三、银行信贷风险控制能力提升策略

针对当前信贷风险控制工作中存在的问题与不足，结合内外部形势变化，我行应从以下几个方面着手，全面提升信贷风险控制能力：

（一）强化顶层设计，完善全面风险管理体系

1.健全风险治理架构：进一步明确各层级、各部门在信贷风险控制中的职责与权限，强化董事会、高级管理层的风险管控责任，确保风险管控的独立性与权威性。

2.动态优化信贷政策：密切关注宏观经济、产业政策及市场变化，定期对信贷政策进行评估与调整，引导信贷资源向优质客户、优势行业和重点区域倾斜，严格限制“两高一剩”等行业的信贷投放。

3.加强风险文化建设：将“合规创造价值、风险控制优先”的理念深植于企业文化之中，通过常态化培训、案例警示等方式，提升全员风险素养和合规意识，营造“人人都是风控第一责任人”的良好氛围。

（二）深化客户准入与授信审批管理，从源头把控风险

1.严格客户准入标准：建立更为科学、审慎的客户评级模型，将企业实