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我国移动支付发展分析与国际监管经验借鉴

◎祝雷光

【内容简介】文章通过梳理我国移动支付发展历程、发展特点及潜在风险，对当前我国移动支付的发

展情况进行概况分析，并借鉴美国、欧盟和新加坡等发达国家和地区的相关监管经验，提出建立健全监管机

制、加强信息保护、建立并强化行业自律、兼顾安全与效率、引入监管沙盒模式等相关政策建议。

【关键词】移动支付；国际监管经验；潜在问题

引言结我国移动支付的发展现状、优势特点以及所面临的问题等国内

视角。如薛磊（2017）对我国移动支付的发展历程和存在问题进

近年来，随着金融科技创新发展、智能手机广泛普及以及社行分析，并从健全移动支付法律法规、提高移动支付安全性和开

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会公众对便捷性消费需求的大量增长，我国移动支付业务快速拓国际市场三个方面提出具体举措。刘越、徐超和张榆新（2017）

发展。根据中国人民银行公布的统计数据，2023年全国银行共办提出移动支付已成为支付清算领域创新与发展的重要推手，并对

理移动支付业务1851.47亿笔，金额555.33万亿元，同比分别增我国移动支付面临的五个问题进行分析，提出健全我国移动支付

长16.81%和11.15%；非银行支付机构处理网络支付业务1.23万监管体系的对策和建议。牛润盛和朱艳艳（2018）对我国移动支

亿笔，金额340.25万亿元，按可比口径同比分别增长17.02%和付的分类、发展现状、支付风险以及监管问题进行了具体分析，

11.46%。与2013年相比，我国移动支付业务笔数和交易金额分并提出相应政策建议。二是从国外监管经验借鉴的角度出发，分

别增长了259倍和82倍。我国支付业务经过数十年发展，已经形析研究我国移动支付的创新方向和监管建议。如谢宁（2017）梳

成广泛覆盖、安全高效的支付清算体系。就移动支付业务而言，理了欧美移动支付监管的主要做法，提出要加强我国监管主体职

截至目前，在我国的普及率已经达到86%，居全球第一，并形成责、健全和完善法律法规体系、强化行业自律以及实行准入和业

全球领先的示范效应。一方面，移动支付快速发展普及，为提高务双重监管等政策建议。韦净妍、余果和罗婕尹（2021）提出移

交易效率、降低交易成本和促进金融普惠发挥了重要作用；另一动支付已成为支付行业的中流砥柱，通过认真梳理总结英国和新

方面，也对银行卡、现金等传统支付方式形成替代，对如何营造加坡在科技领域监管制度的有效经验，针对我国移动支付行业发

更加包容多元的支付环境提出挑战。本文针对我国移动支付发展展提出对策建议。

情况进行梳理分析，并借鉴国外相关监管经验提出建议，对进一

步完善我国移动支付业务发展、降低支付风险等具有重要意义。我国移动支付的发展情况分析

文献综述（一）移动支付的发展历程

1.国外移动支付的诞生与发展。虽然目前我国移动支付发展

我国关于移动支付的学术研究可大致分为两类：一是梳理总已达到国际领先水平，但移动支付和“二维码”技术的研发及推

作者单位：河南省商丘市柘城县人民政府春水街道办事处

GansuFinance／甘肃金融/71

甘肃金融

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广应用则起源于美国、日本等发达国家。“移动支付”技术的概统金融服务深度的有效拓展，是推动大众消费产业高速发展的强

念最早可追溯到1997年，美国Coca-Cola公司在芬兰推出全球首力催化剂，拥有广泛的市场应用空间。