微型金融组织正规化的多维度审视——以吉林百信资金互助社为镜鉴.docxVIP

微型金融组织正规化的多维度审视——以吉林百信资金互助社为镜鉴

一、引言

1.1研究背景与问题提出

农村金融作为农村经济发展的核心要素，在推动农村产业升级、农民增收以及乡村振兴战略实施中发挥着关键作用。然而，长期以来，我国农村金融发展面临诸多困境。一方面，农村金融机构服务覆盖不足，许多偏远农村地区金融服务网点稀少，农民获取金融服务的成本较高。另一方面，农村金融产品和服务创新不足，难以满足农村多样化的金融需求，农村信用体系建设不完善也增加了信贷风险，风险分担机制不健全使得农业生产高风险难以有效分散。这些问题严重制约了农村经济的发展，导致农村金融供需失衡矛盾突出。

在这样的背景下，微型金融组织应运而生并迅速发展。微型金融组织专门针对贫困、低收入的人口和微型企业提供金融服务，包括小额信贷、储蓄、汇款和小额保险等一系列金融服务，其服务目标明确指向农村弱势群体和小微企业。自20世纪70年代诞生以来，微型金融在全球范围内得到了迅速的发展，成为许多发展中国家传统正规金融体系的有益补充。在我国，微型金融组织也逐渐兴起，如村镇银行、小额贷款公司和农村资金互助社等，它们在一定程度上缓解了农村金融服务不足的问题，为农村经济发展注入了新的活力。

随着微型金融组织的发展，其正规化趋势日益明显。正规化对于微型金融组织而言，意味着获得合法的金融机构身份、遵循更为严格的监管要求以及采用规范的运营管理模式。中国银监会相继颁布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策的若干意见》和《农村资金互助社管理暂行规定》等文件，允许和鼓励社会资本在农村创建村镇银行、小额贷款公司和资金互助社等微型金融组织，并推动现有的微型金融组织进行正规化改造。这一趋势旨在提高微型金融组织的稳定性、规范性和可持续发展能力，使其更好地融入金融体系，为农村经济发展提供更有力的支持。

然而，微型金融组织的正规化过程并非一帆风顺，其中存在诸多问题值得深入研究。在此背景下，本文以吉林百信资金互助社为研究对象，深入探讨微型金融组织正规化的相关问题。百信资金互助社作为农村资金互助社的典型代表，在发展过程中经历了正规化的变革，其发展历程和面临的问题具有一定的代表性。通过对百信资金互助社的调查与分析，旨在回答微型金融组织正规化对其自身发展产生了怎样的影响，正规化过程中面临哪些困境，以及如何更好地推动微型金融组织的正规化发展等问题，为微型金融组织的健康发展提供有益的参考和借鉴。

1.2国内外研究现状

国外对于微型金融组织的研究起步较早，在微型金融组织分类方面，根据亚洲发展银行的统计，现金存在的微型金融机构主要分为三类：正规金融机构，例如农村银行；半正规金融机构，例如非政府组织所从事的微型金融业务；非正规金融，例如民间借贷行为等。在微型金融组织的发展方面，从20世纪70年代诞生至今，微型金融在全球范围内得到了迅速的发展，世界不仅帮助了小企业、穷人和贫困家庭获得金融服务，还成为许多发展中国家传统正规金融体系的一个有益的补充。在运行机制研究上，国外学者关注微型金融机构的偿还机制、可持续性以及福利效益等方面，如一些研究探讨了如何通过合理的利率设定、有效的风险管理来实现微型金融机构的可持续发展。

在微型金融组织正规化研究上，部分研究分析了正规化对微型金融机构的影响，认为正规化可以提高机构的稳定性和信誉度，但也可能带来监管成本增加等问题。如一些研究指出，正规化过程中，微型金融机构需要满足更为严格的资本充足率、风险管理等监管要求，这对其资金实力和管理能力提出了挑战。

国内研究方面，在微型金融组织分类上，与国外类似，将微型金融组织分为正规、半正规和非正规金融机构。在发展方面，我国微型金融体系建设在2005年进入了快速发展阶段，目前体系基本格局已经建立，但很多薄弱环节仍很突出，如微型金融机构的可持续发展面临挑战，部分机构存在资金短缺、风险管理能力不足等问题。在运行机制上，国内研究关注微型金融组织如何适应农村金融市场特点，克服信息不对称和风险控制难题，如农村资金互助社通过社员之间的信息共享和相互监督来降低信用风险。

在正规化研究上，国内学者探讨了正规化的必要性和面临的困境，认为正规化有助于微型金融组织获得合法地位和更多政策支持，但也可能破坏其原有的社区型基础，增加运营成本。如一些研究通过对具体微型金融组织的案例分析，发现正规化后，组织与社区的紧密联系可能被削弱，导致信息获取成本增加，同时合规成本上升也给机构带来压力。

然而，现有研究仍存在一定的空白与不足。一方面，对于微型金融组织正规化过程中具体案例的深入分析相对较少，尤其是针对某一特定地区、特定类型的微型金融组织的研究不够细致。另一方面，在如何平衡正规化带来的监管要求与微型金融组织自身特点和优势方面，缺乏系统性的研究。对于如何更好地推动微型金融组织