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家庭理财顾问财务规划方案评估题目及答案

考试时间：______分钟总分：______分姓名：______

题目一

假设你收到一份为一位年收入夫妻家庭财务规划方案。该客户夫妇均为30岁，计划5年后购房，10年后孩子上幼儿园，有房贷余额200万元，计划通过投资实现提前还贷和部分养老储备。方案显示，客户目前有活期存款10万元，定期存款50万元，投资股票账户亏损20万元，基金定投每月2000元，已持续2年。理财顾问建议客户停止基金定投，将现有资金投入某款预期年化收益率8%的保本理财产品，同时将每月可用于投资的资金（扣除生活费后）用于购买该产品，以快速积累资金用于购房和提前还贷。方案未详细说明保本理财产品的具体风险等级、保本期限及潜在损失情况，也未提及应急储备金的建设。

请详细评估该财务规划方案，分析其中存在的主要问题，并提出具体的改进建议。

题目二

某独居老人王先生，年近80岁，无子女，有套价值200万元的房产和银行存款100万元。王先生身体健康，但担心未来医疗费用开支大，希望在自己有能力时安享晚年，并希望身后财产能按照自己的想法进行分配。他找到一位理财顾问，制定了以下方案：建议王先生将银行存款中的60万元购买一份终身寿险，保额150万元；剩余40万元购买一份预期年化收益6%的年金保险，约定60岁开始每年领取10万元直至终身；同时，将房产抵押给银行获得贷款，用于购买一份覆盖终身护理费用的保险。理财顾问解释称，这样既能为王先生提供充足保障，又能实现财富传承，且通过年金保险能稳定获得养老金。

请评估这份针对王先生的财务规划方案，指出其中可能存在的不合理之处，并给出更优的规划思路。

题目三

李女士是一位企业高管，35岁，年收入50万元，风险承受能力较高。她目前有住房一套（无贷款），汽车一辆（车贷余额50万元），银行存款30万元。李女士财务目标是：3年内清偿车贷；5年内为儿子（3岁）准备教育基金，目标金额200万元；10年内实现财务自由，目标拥有可投资资产1000万元。理财顾问为其制定了方案：建议李女士将除应急资金外的大部分资金投入股票和混合型基金，以追求高收益，目标年化回报15%；同时，利用银行贷款购买一份具有投资功能的分红型重疾险，以覆盖医疗费用并获取投资收益；车贷按原计划偿还。方案中未明确说明目标回报率的实现概率、投资风险控制措施以及应急资金的具体额度。

请对该方案进行评估，分析其潜在风险和不足，并提出改进意见。

题目四

张先生家庭年收入30万元，有一子一女，分别为8岁和5岁。家庭资产包括房产一套（无贷款，市值400万元），存款40万元。家庭负债主要为张先生个人车贷20万元。张先生风险偏好温和，希望为孩子准备充足的教育费用，并希望家庭财务状况更加稳健。理财顾问为其设计了方案：建议张先生将存款中的20万元用于购买孩子教育年金，约定孩子18岁开始每年领取15万元，直至大学毕业；剩余20万元购买国债；每年拿出家庭收入的10万元，持续投资于某系列理财产品，该产品宣传“历史收益稳定，风险较低”；同时，建议家庭购买重疾险和意外险，保额覆盖家庭年收入的5倍。方案中关于“风险较低”理财产品的具体信息、历史表现及与家庭风险承受能力的匹配度未作详细说明。

请评估这份家庭财务规划方案，分析其合理性和潜在问题，并提出优化建议。

试卷答案

题目一解析思路：

评估该方案需从客户目标、方案建议、风险控制、应急准备等多个维度进行。

1.目标分析：客户有购房、提前还贷、养老储备等多重目标，时间跨度不同。

2.方案建议分析：

*停止基金定投：可能牺牲长期复利机会，尤其定投时间仅2年，短期市场波动带来的损失未必能通过停止定投弥补。

*转投“预期年化收益率8%”的保本理财产品：需关注其风险等级、保本期限、潜在损失。8%的预期收益率通常伴随一定风险，需确认是否与客户风险承受能力匹配。保本并非绝对保本，需了解保本条件。

*未提及应急储备金：家庭财务计划缺乏安全垫，易受意外事件（失业、疾病等）冲击。

3.方案问题：

*缺乏应急规划。

*过度依赖单一产品，且产品信息不透明。

*可能牺牲长期投资收益。

*未区分短期（购房）和长期（养老）资金需求。

4.改进建议方向：

*建立充足的应急储备金（通常3-6个月生活费）。

*客观评估客户风险承受能力，选择合适的投资产品，提供多元化配置建议，而非单一产品。

*根据不同目标设定，规划不同资金池，采用不同策略（如短期资金可偏债，长期资金可偏股）。

*客户沟通中需充分揭示产品风险，明确保本条件。

题目一答案：

该财务规划方案存在显著问题。

主要问题包括：

1.缺