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婚后购房贷款偿还争议

婚姻本是两人携手奔赴未来的承诺，可当爱情遇上房产贷款，柴米油盐的琐碎往往会让”共同财产”四个字变得敏感又复杂。现实中，小夫妻婚后凑钱买房、共同还贷的场景再常见不过，但一旦感情生变，“这房子我还了多少贷款”“离婚后我能拿多少补偿”便成了最揪心的问题。本文将从法律规定、争议焦点、典型案例到实务建议，层层剥开婚后购房贷款偿还争议的核心，既讲法理也谈人情，希望能给正在经历或可能面临此类问题的读者一些启发。

一、先理法律账：婚后购房贷款偿还的基础规则

要弄清楚贷款偿还争议，首先得明确一个大前提：婚后购买的房产，在法律上如何定性？根据《民法典》第1062条规定，夫妻在婚姻关系存续期间所得的工资、奖金、生产经营收益等财产，一般属于夫妻共同财产。而房产作为大额资产，若购房行为发生在婚后，通常会被认定为夫妻共同财产，无论房产证上写的是一个人还是两个人的名字——这是最基础的法律逻辑。

但这里有两个关键例外：

第一，如果购房资金全部来源于夫妻一方的婚前个人财产（比如用婚前存款全款买房），且房产登记在出资方个人名下，那么这套房可能被认定为个人财产。不过现实中婚后完全用婚前财产购房的情况很少，更多是婚前财产与婚后共同财产混合使用，这就容易产生争议。

第二，如果购房时一方父母明确表示只赠与自己子女（需有书面证据），且房产登记在该子女名下，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉婚姻家庭编的解释（一）》第29条，这种情况可能被认定为夫妻一方的个人财产。但要是父母没说清楚是赠与还是借款，或者钱直接打到小夫妻共同账户，那大概率会被认定为对夫妻双方的赠与。

具体到贷款偿还环节，法律的核心逻辑是”谁出钱谁受益”。婚后用夫妻共同财产（比如双方的工资、奖金）偿还的贷款部分，无论由谁的银行卡扣款，都属于夫妻共同还贷；如果用一方的婚前财产（比如婚前存款、婚前房产的租金）还贷，且能提供明确的资金流向证明，那么这部分还贷金额可能被认定为个人财产贡献。

举个简单的例子：小王和小李婚后买了一套房，首付30万由两人共同存款支付，贷款100万分20年还。婚后两人的工资都打到共同账户，每月从共同账户还房贷5000元。这种情况下，无论房产证写谁的名字，首付和已还贷款部分都属于共同财产。但如果小王婚后用自己婚前存的50万单独还了3年贷款（每笔还款都能证明来自婚前账户），那么这3年的还贷部分可能被认定为小王的个人贡献，离婚时小李只能就共同还贷部分主张补偿。

二、争议爆发点：这些情况最容易闹上法庭

婚后购房贷款偿还的争议，表面看是”钱该怎么分”，背后其实是”出资性质”“产权归属”“贡献比例”的多重交织。根据实务中的常见纠纷，以下四类情况最容易引发矛盾：

（一）首付来源成谜：是赠与、借款还是共同出资？

首付的钱从哪儿来，往往是争议的起点。现实中，小夫妻的首付可能来自：

一方婚前个人存款（比如小张婚前存了20万，婚后拿出来付首付）；

双方父母资助（比如男方父母转了50万，女方父母转了30万）；

一方父母明确表示是借款（比如男方父母转账时备注”购房借款”）；

夫妻共同存款（比如两人恋爱时一起攒的钱）。

不同来源直接影响房产的产权认定。以父母资助为例，如果父母没留任何凭证，小夫妻离婚时，出资方父母可能主张这是借款，要求小夫妻共同偿还；而未出资方则可能主张这是赠与，属于共同财产。这种情况下，法院通常会审查转账凭证上的备注、双方的聊天记录、庭审中的陈述等。如果父母能证明曾要求小夫妻还款（比如催款记录），可能被认定为借款；如果没有任何证据，大概率会被认定为赠与。

去年我接触过一个案例：小周和小吴婚后买房，首付60万由小周母亲转账支付，房产证登记在小周名下。5年后两人离婚，小吴主张首付是婆婆对夫妻双方的赠与，房产应平分；小周母亲则拿出一张小周写的”借条”，称首付是借款。法院最终认定，借条是小周单方签署，小吴不知情，且转账时没有备注借款，因此首付属于对小周的赠与（因房产登记在小周名下），而婚后共同还贷部分及增值由两人平分。这个案例里，关键就在于”出资性质”的举证。

（二）还贷资金混同：工资还贷VS个人财产还贷

婚后还贷的钱从哪儿来，直接关系到”共同贡献”的计算。最常见的是用夫妻共同工资还贷——两人的工资都属于共同财产，所以无论谁的卡扣款，都算共同还贷。但如果一方用婚前财产还贷（比如婚前买的股票变现后还贷），或者用父母单独给的钱还贷（比如女方父母每月转5000元到女方账户还房贷），这部分就可能被认定为个人贡献。

但现实中最难的是”资金混同”。比如，一方把婚前存款和婚后工资存在同一张卡上，还贷时从这张卡扣款，这时候很难区分哪笔钱是婚前的、哪笔是婚后的。这种情况下，法院通常会推定使用的是婚后共同财产，除非能提供明确的资金流向证明（比如婚前账户有50万，婚后从未往里存过钱，每次还贷都是从