2025年征信业务的基础知识.pdfVIP

海纳百川，有容乃大；壁立千仞，无欲则刚。——林则徐

征信业务的基础知识

征信在本质上属于信用信息服务，在实践中表现为专业化的机构依法

采集、调查、保存、整理、提供企业和个人的信用信息，并对其资信

状况进行评价，以此满足从事信用活动的机构在信用交易中对信用信

息的需要，解决借贷市场信息不对称的问题。

征信体系是指由与征信活动有关的法律规章、组织机构、市场管理、

文化建设、宣传教育等共同构成一个体系。征信体系的主要功能是为

借贷市场服务，但同时具有较强的外延性，也服务于商品交易市场和

劳动力市场。

征信机构是指依法设立的专门从业征信业务即信用信息服务的机构，

它可以是一个独立的法人，也可以是某独立法人的专业部门，包括信

用信息登记机构、信用调查公司、信用评分公司、信用评级公司。

征信业务又称信用信息服务业务，包括信用记录、信用调查、信用评

分、信用报告和信用评级。

信用记录又称信用查询，是指征信机构利用数据库技术采集、汇总企

业和个人借、还款历史记录并提供查询服务的业务。

信用调查又称信用咨询，是指征信机构接受客户委托，依法通过信息

查询、访和实地考察等方式，了解和评价被调查对象信用状况的活动。

信用评分利用数学和统计方法，根据中小企业和个人的还款记录等信

息对其信用状况进行的量化评价。

信用评级又称资信评估、信用评估，是指征信机构通过定量、定性的

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先天下之忧而忧，后天下之乐而乐。——范仲淹

分析，以简单、直观的符号标示对企业主体和企业债项未来偿还能力

的评价。

信用管理分为货币信用管理和商业信用管理。指在充分掌握企业和个

人信用信息的基础上进行的关于借贷，赊销的决策及其他有关活动，

包括授信、贷款管理和商账追收等。从事信用管理所需的信用信息分

为内部信息和外部信息。内部信息指信贷机构自己获得的第一手信息，

外部信息指从专业的信用信息服务机构获得的信息。

信用信息登记机构是指通过批量初始化和定期更新相结合的方式，集

中采集借款人信用信息形成数据库的机构。核心数据是借款人借、还

款的历史信息。信用信息登记机构一般只以原始数据或通过数学和统

计学的方法客观反映借款人的信用记录或信用状况，不对借款人进行

进一步分析判断。信用信息登记机构由政府运营的称为公共征信机构；

由非政府机构运营的称为私营征信机构。公共征信机构和私营征信机

构在操作上最主要的差异在于向前者提供信息是强制性的，而后者是

自愿的。

征信数据类型凡是有助于判断借款人信用风险的信息都应当是征信

机构数据采集的范围。一般而言，征信机构采集的借款人信息主要包

括以下四类：一是身份识别信息，主要包括企业单位名称、组织机构

代码、注册资本、经营范围、营业地址、个人姓名、身份识别号码、

出生日期、住址、就业单位等。二是负债状况和信贷行为特征信息，

即借款人的当前负债状况和还款的历史信息。三是判断借款人未来盈

利能力和还贷能力的信息。四是特殊信息，例如法院民事判决信息。

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老当益壮，宁移白首之心；穷且益坚，不坠青云之志。——唐·王勃

征信增值服务向客户提供信用报告是征信机构的基础业务。此外，征

信机构还向客户提供服务，包括定制数据、信用评分、信用评级、金

融服务业务解决方案、市场营销服务、防欺诈服务、商账追收等。

社会信用体系:指为促进社会各方信用承诺而进行的一系列安排的总

称，包括制度安排、信用信息的记录、采集和披露机制、采集和