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中国XX银行信贷业务手册

1.1概述

定义

授信确实是根基银行对客户给予的信用。XX银行对客户办理贷款、保证、承兑、进出口贸易融资以及信用卡透支等XX银行担负资产风险的各项信贷业务根基上对客户的授信。

额度授信是指XX银行依据本行信贷政策和客户条件，对法人客户确定授信操纵总量，以操纵风险、提高效率的治理制度。我们将“授信操纵总量〞称为授信额度，授信额度是XX银行依据客户的资信情况、信用需求、我行提供资金的可能及对风险的掌握，给予同一客户的使用表内外形式的全部本外币信用的限额。

对象

XX银行额度授信的适用对象为非金融类法人客户。

目标

实行额度授信的目标有三个：

一是防范风险。XX银行对单个客户的信用不能太集中，应当有个度，那个“度〞限制XX银行对该客户的信用总量。

二是提高效率。关于不同的授信客户，在已确定授信额度内，不同程度地简化审批手续，直至经办行可自主地发放贷款〔额度内仍须按权限报批的除外〕，不必每笔贷款都报批。

三是增强竞争能力。对客户做出授信额度的公开承诺，紧密XX银行与优质客户的合作，有助于培养XX银行的客户群体，树立XX银行的良好形象。

1.2额度授信方式

XX银行对客户的额度授信采纳两种方式。一种是对客户进行一般额度授信，即对客户核定用于我行内部操纵的授信额度；另一种是在对客户进行一般额度授信的根底上，将局部授信额度向客户做出公开承诺，即给予公开授信额度。

一般额度授信

.1定义

一般额度授信是指XX银行通过对每个法人客户确定用于我行内部操纵的授信额度，以实现对单一客户从授信总量上操纵信用风险的目标。

在用于内部操纵的授信额度内能够对客户进行固定资产贷款、固定资产性质的房地产开发贷款、流淌资金贷款、票据贴现、票据承兑、信贷证实、信用卡透支、保证业务、进出口贸易融资〔包括信用证开证〕、银团贷款、境外筹资转贷款等全部表内外形式的本外币授信。

对客户确定的用于内部操纵的授信额度是XX银行的商业隐秘，不得以任何形式对外泄露。

.2期限

对客户一般授信额度的连续使用期限不得超过三年。对客户确定授信额度后，经办行信贷人员应对授信客户进行跟踪调查，至少每半年对客户进行一次全面的调查分析，并形成?信贷资产检查报告?。要是调查发现客户情况没有发生重大变化，同时对客户确定的授信额度不需进行调整，在听取信贷风险治理部门的风险监管意见后，对该客户的原授信额度能够连续使用，但经办行必须将调查分析情况报授信额度审批行信贷业务经营部门备案。

授信额度不展期，对客户的授信额度至少3年必须重新审批一次。

.3推进重点

一般额度授信工作采取逐步推进的方式，首先从以下客户做起：

1.多头授信客户；

2.集团客户；

3.贷款五级分类为正常和关注类的客户；

4.贷款余额居各经办行前十位的客户；

5.在我行贷款余额占其全部贷款余额60%以上的客户；

6.XX银行拟争取的绩优客户。

公开额度授信

.1定义

公开额度授信是指XX银行在对客户确定用于内部操纵的一般授信额度的根底上，对符合条件的客户，能够将局部授信额度向客户做出公开承诺，即给予公开授信额度。

对客户的公开授信额度不包括固定资产贷款、固定资产性质的房地产贷款以及境外筹资转贷款。XX银行应从对客户确定的用于内部操纵的授信额度内扣除估量在公开额度授信期限内客户上述品种的信用需求量，再结合考虑XX银行的信贷政策后确定对客户的公开授信额度。未进行一般额度授信即未核定风险操纵总量时，不能直截了当申报对客户的公开授信。

.2公开授信条件

XX银行公开额度授信客户原那么上应同时符合以下条件：

1.经XX银行评定的AA级以上〔含AA级〕信用等级；

2.资产负债率不超过70％〔建筑施工、房地产开发以及进出口贸易融资客户不超过80%〕；

3.净资产不低于4000万元人民币〔进出口贸易融资客户不低于1000万元人民币〕；

4.近3年按期回还贷款本息且无其他对银行〔包括XX银行和其它银行〕的违约行为。

.3公开授信额度期限

公开授信额度的有效期为1年。在公开授信额度内每次对客户进行授信的期限不受公开授信额度有效期的约束。即公开授信额度内的具体授信的终止日期能够迟于公开额度授信有效期的终止日期。在公开额度授信的有效期内，XX银行将方便、高效地满足客户在公开授信额度内合理的信用需求。

.4.?公开额度授信证书?

公开额度授信应向客户颁发?公开额度授信证书?〔附件2-1-1〕，证书中载明了公开授信额度的金额、有效期及使用条件。?公开额度授信证书?是XX银行对客户的单方的有条件的承诺，其中载明了XX银行履行承诺的条件。每次使用信用的期限要依据其具体用途按我行相关执行，不受1年有效期的约束。

利率和费率

授信额度内有关信用的利率、费率同相关信贷品种的标准。

1.3对多头授信客户及集团客户的额度授信

对多头授信客户的额度授信