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长风破浪会有时，直挂云帆济沧海。——李白
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《商业银行信贷风险成因及对策分析》
商业银行作为城市金融的主力军，被赋予支持经济发展的历史使
命，承担着城市金融服务的神圣职责，建设社会主义新城市是城市商
业银行一项义不容辞的任务。为支持经济发展经济发展做出了巨大的
贡献，在新城市建设中如何发挥出更好更大的作用，以新金融作为撬
动新城市建设的着力点，运用新金融业务、新策略定位、新信贷机制
和新金融制度安排重塑新城市建设的资金需求，以彰显新城市建设的
理念、思路和方法。
商业银行机构遍布城市，具有相当的资金实力和经营规模，已成
为城市金融的基础和我国金融体系的重要组成部分。城市合作金融机
构经过几年来的积极清收不良贷款和呆账核销，通过调整信贷结构和
投向，贷款结构得到进一步的优化，信贷资产质量有了较大幅度的提
高，经营效益逐年增加，贷款操作手续日趋规范，风险状况已得到缓
解，但由于历史原因和条件限制，商业银行经营的对象是农业产业、
城市中小型企业和个体私营经济，层次低、底子薄、效益差，经营风
险较大，形成了商业银行不良贷款居高不下的局面，城市合作金融机
构在发放贷款时还存在着一些误区，在信贷管理上还存在着一些薄弱
环节。
一、商业银行信贷风险成因分析
1、农业生产的风险性大
商业银行的主要服务对象为“经济发展”，而农业生产易受自然
灾害影响，每一次大的自然灾害都造成大批借款户因农业生产遭受破
其身正，不令而行；其身不正，虽令不从。——《论语》
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坏而难以按期归还贷款，由此造成大量的信贷资金沉淀。
2、贷款三查制度执行不严
目前商业银行信贷资产的管理尚处于粗放经营的管理层次，缺乏
一套与现代市场经济体制相适应的贷款决策、约束机制。且信贷管理
手段落后，跟不上信贷业务快速发展的要求，在实际工作中，只注重
贷款的调查和审查，疏忽贷后跟踪检查。
3、行政干预依然存在
一些地方党政领导由于缺乏金融知识和风险意识，为了在任期内
政绩显著，大搞短期行为，盲目地搞一些市场风险大的发展项目和超
过承受能力的基本建设，强令银行发放贷款，不可避免地存在那种“政
府点菜、银行买单”的现象。
4、不良贷款清收乏力
随着社会经济的迅猛发展，商业银行存款总额逐年增长，贷款规
模不断扩大，而部分信贷员风险意识淡薄，存在着只收取贷款利息，
本金不收也可的思想，不采取有力措施积极清收老欠贷款。更为严重
的是有的银行为完成收息任务，采取纸上作业的方式，以贷收息，致
使借款户借款余额逐年累增，潜在风险逐年加大。
二、商业银行信贷风险隐患
1、单户大额贷款清收难度大
由于部分乡镇企业由于规模过大、转制未彻底、产权不明晰，城
市合作金融机构对这部分乡镇企业贷款清收、压缩难度较大，收效甚
微。近几年的园区热，导致部分城市合作金融机构也新增了一部分单
其身正，不令而行；其身不正，虽令不从。——《论语》
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户大额贷款，大部分入园企业自有资金不足，且盲目追求扩张规模，
流动资金贷款往往被固定资产所占用。国家产业政策的变化、国际国
内市场价格的变化、企业经营者素质的变化直接关系到单户大额贷款
的风险隐患。因此，单户大额贷
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