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信用社新民居贷款管理办法

第一章总则

第一条为规范我县农村信用合作联社（以下简称“联社”）新民居贷款业务管理，满足辖区内农民、城镇居民及相关合作主体在新民居建设、购置过程中的合理资金需求，优化信贷结构，防范信贷风险，根据国家有关法律法规、金融政策及联社信贷管理制度，特制定本办法。

第二条本办法所称新民居贷款，是指联社向符合条件的借款人发放的，用于其在经有权部门批准建设的新民居社区购买、建造或翻建、大修自住住房的人民币贷款。

第三条新民居贷款业务坚持“服务‘三农’、政策引导、风险可控、规范运作、注重效益”的原则。

第四条本办法适用于联社辖内各分支机构办理的新民居贷款业务。

第二章贷款对象和条件

第五条贷款对象：

（一）具有完全民事行为能力的自然人，包括具有本地常住户口的农民、城镇居民，以及在本地长期居住、有稳定收入来源的外地人员。

（二）经工商行政管理部门核准登记，具备相应资质，负责新民居项目开发建设的法人或其他经济组织（以下简称“开发主体”），可按规定申请项目开发贷款，具体管理办法另行制定。本办法主要规范个人新民居贷款。

第六条借款人申请个人新民居贷款，应同时具备以下基本条件：

（一）年龄在十八周岁（含）以上，且借款期限加借款人年龄不超过国家法定退休年龄，具有完全民事行为能力；

（二）具有本辖区内常住户口或有效居留证明，有固定的住所；

（三）有稳定的职业和合法收入来源，具备按期偿还贷款本息的能力；

（四）信用状况良好，无重大不良信用记录；

（五）已与新民居开发主体或售房方签订合法有效的购房协议或意向书；

（六）能够提供联社认可的担保方式；

（七）联社规定的其他条件。

第七条新民居项目应符合以下要求：

（一）经县级及以上人民政府或其授权部门批准立项，纳入当地新民居建设规划；

（二）开发主体资质合法有效，项目各项审批手续齐全（如建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建筑工程施工许可证等，具体根据项目性质和当地政策要求）；

（三）项目选址合理，工程进度符合建设计划，具备按时交付使用条件；

（四）房屋产权清晰，或能明确后续产权办理路径，符合抵押条件的应能办理合法有效的抵押登记手续。

第三章贷款额度、期限和利率

第八条贷款额度：

（一）购买新民居的，贷款额度最高不超过购房总价款的一定比例，该比例根据借款人的信用状况、还款能力、抵押物价值及项目风险等因素综合确定，具体比例由联社根据市场情况和风险政策动态调整。

（二）建造、翻建、大修自住新民居的，贷款额度根据项目实际所需费用、借款人自筹能力、还款能力及担保情况综合核定。

第九条贷款期限：

根据借款人的实际还款能力、贷款用途及新民居项目的合理建设周期确定，最长不超过一定年限。具体期限由借贷双方协商确定，并在借款合同中载明。

第十条贷款利率：

（一）贷款利率按照中国人民银行和联社有关利率管理规定执行，结合贷款风险、市场竞争及借款人信用状况等因素合理确定。

（二）贷款利率可采用固定利率或浮动利率。浮动利率的，其浮动方式和调整周期按借款合同约定执行。

第四章贷款申请与受理

第十一条借款人申请新民居贷款，应向联社辖内营业网点提出书面申请，并提交以下资料：

（一）借款人及配偶的有效身份证件、户口簿或其他有效居留证明；

（二）婚姻状况证明（已婚的提供结婚证，未婚、离异或丧偶的提供相关证明）；

（三）收入证明材料，如收入来源证明、银行流水、纳税证明等；

（四）购房协议、购房意向书或新民居项目的相关证明文件；建造、翻建、大修自住住房的，需提供相关批准文件和工程概预算；

（五）担保资料：采用抵押担保的，提供抵押物清单、权属证明及有权处分人（包括财产共有人）同意抵押的证明；采用保证担保的，提供保证人基本情况、收入证明、担保意向书及保证人有权部门同意提供担保的证明文件；采用质押担保的，提供质物权利凭证及出质人（包括财产共有人）同意质押的证明；

（六）联社要求提供的其他资料。

第十二条营业网点收到借款人申请及相关资料后，应对申请资料的完整性、合规性进行初步审查。对符合受理条件的，予以受理，并登记台账；对资料不齐或不符合要求的，应一次性告知借款人需要补充的资料。

第五章贷款调查、审查与审批

第十三条贷款调查：

受理借款申请后，联社应指定信贷人员（至少两名）进行实地调查。调查内容主要包括：

（一）借款人基本情况核实，包括身份、住址、职业、收入、家庭状况等；

（二）借款用途的真实性、合规性；

（三）借款人还款能力评估，包括收入稳定性、负债情况、现有资产状况等；

（四）担保情况调查：对抵押物的真实性、合法性、价值、变现能力等进行评估；对保证人的担保资格、担保能力、资信状况等进行核实；

（五）新民居项目情况调查：项目审批手续、建设进度、开发商资质（如有）、房屋销售（或分配）方案、产权情况