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宁夏银行小额信贷风险管理研究的国内外文献综述

一、国内研究现状

武玉鹏（2022）认为，邮储银行在风险管理中应采取严格的操作流程、风险分担与转移、信用制度等措施，从而达到风险监测的目的。胡璇（2020）建议，以银行为起点，运用相应的预警机制，加强对整个业务过程的风险管理，从而增强银行的整体风险监测能力。杨珞饶（2021）在邮储银行进行了有关的业务调查，认为其风险的大小受管理制度、产品设计、团队素质和环境建设四方面的影响。同年，何康建立了风险预警、规避和监测机制，从强化经营管理的视角对商业银行经营中出现的信用风险进行了分析，特别是对银行自身经营和风险的管理。韦霖（2021）发现，针对农村信用社开展小额贷款业务的风险管理，从贷前、贷中、贷后三个环节进行了分析，提出了信用社贷款审查、贷款操作度、贷后检查制度三方面存在的问题。

李晓庆（2021）认为，目前我国是一个发展中国家，社会、文化、经济等诸多方面的制约因素很多。由于国家的扶贫政策，小额贷款可以很好的发放。然而，目前我国的小额贷款利率偏高，资金来源不明，限制了其发展。刘霜（2021）认为，银行业要加强风险预警，加强内部监管，加强信贷经营的外部环境，加强对信贷市场的宣传，扩大对金融市场的影响。吕知新（2021）建议农民建立起信用信用观念，以适当的比例赔偿农民的损失，以此来激励他们的积极性。何越（2021）认为，要提高银行从业人员的专业素质，强化经营过程的控制，健全风险管理体系，以提高农村银行对小额贷款的风险管理。李海洲（2020）主要针对农村小额贷款中的银行和消费者信息不对称进行了分析和研究，提出了一种新的金融机构，即金融机构存在着一定的风险，因此，必须建立一套强有力的有效的防范体系，以减少银行和消费者的风险。白志红（2020）指出，当前我国小额贷款在经营和运营中存在着一些典型的信用风险：信用管理的缺失。我国的财政制度还不完善。我国目前缺乏信贷管理评级机制，许多信贷机构是否具有合规、专业化等问题。

二、国外研究现状

AnjanV（2020）指出，一些集体贷款可以保证风险，因为一旦违反规定，所有的成员都要受到社会制裁，从而限制了对微型金融业务的风险管理。Teresa（2019）注意到，某些贷款者自发地组成了联合保险集团，签署了一项能够产生类聚效应的贷款协定，这有助于有关的金融机构克服逆向选择的困难。K.Kostinen（2019）注意到，某些非正式组织所实施的有关系统在限制借款者的定期偿还方面起到了显著作用。Muhammad（2017）对集体借贷的偿还比率进行了实证研究，发现有实际资料显示，有钱有势的借款人在团体借贷中更重视信用，反映了资金状况和团体约束对信用信用的正面影响。Allen（2016）指出，在评价小额信贷违约率时，评级模式不够精确，估计了还款比率，使客户难以获得贷款。

三、文献评述

国内学者普遍认为，小额信贷利率较低，贷款数量较多，但其发行主体并非以营利为目的的，这种放贷方式将会对企业的赢利产生更大的影响，从而损害其业务的可持续发展。

国外学者普遍认为，我国的金融知识普及程度不高，小额贷款的发展不够成熟，而在很多贫困地区，人们普遍缺乏对贷款的认识，这是因为他们缺乏足够的教育和信用意识。

四、研究的目的和意义

宁夏银行在创建初期，充分吸收了国内外的成功经验，以“服务三农，服务社区，服务中小微企业”为宗旨，为个人提供小额贷款服务，宁夏银行通过自主创新，拓展了小规模信贷的应用领域。某些机构的员工会放弃长远的收益，从而造成公司过分注重发展与管理。由此造成了对顾客品质的降低、对企业的监管和监管的松懈，进而使企业的经营风险增加，甚至出现了放高利贷的情况。宁夏银行刚起步，风险管理制度还不完善，员工的风险意识还不够强，业务水平还不够强，一般业务经验不够丰富，小额信贷的风险管理问题比较突出。小额贷款是一种高收益、高风险的金融服务，在国内外开展的经营活动中，要想继续发展，必须要进行风险管理。

现在的金融市场是一个很大的竞争。在有些地方，小微企业、农业、农村、农村也出现了融资困难。商业银行往往把重点放在零售业上，但是也很谨慎。主要原因在于，尽管前景看好，尤其是三大农业领域的市场前景十分广阔。宁夏银行基于自身的互联网优势和成员的利益诉求，服务于农业、农村、中小型企业，通过小额信贷服务，为广大农户提供了有效的帮助。文章从理论上探讨了宁夏银行小额贷款的管理与监督状况，指出存在的问题及存在的问题，并提出相应的对策，以完善其早期预警与监测机制，强化其风险管理，保证其健康发展具有一定积极意义。

[1]武玉鹏.农村小额信贷信用风险的成因及防范措施[J].全国流通经济,2022(01):162-164.

[2]胡璇.数字经济时代我国农村小额信贷风险控制问题研究[J].长春金融高等专科学校学报,2