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2025国考大连金融监管局《申论》材料题（金融风险案例）
材料（节选）
背景：
2023年，大连市某商业银行分支机构因内部管理混乱、风险控制缺位，发生多起不良贷款案件，涉及中小企业主违规担保、信贷审批造假等问题。涉事银行部分高管收受企业贿赂，违规发放高息贷款，导致大量资金流向房地产和过剩产能行业，最终形成区域性金融风险隐患。
案例一：中小企业担保链断裂
2022年，大连某机械制造企业因订单不足，通过关联公司提供虚假财务报表，获取银行500万元贷款用于扩张。该企业实际经营亏损，贷款被列为次级贷款。银行因催收不力，企业最终破产，关联公司担保失效，银行损失300万元。
案例二：高管失职与监管漏洞
某分行信贷审批环节存在“人情贷款”现象，信贷员张某违规将200万元贷款贷给其亲属控制的企业，该企业资金挪用于高风险项目，最终形成不良贷款。监管局检查发现，该分行内部控制流于形式，风险评估报告未严格审核。
案例三：房地产市场风险传导
2021年，为刺激经济，某银行放松对房地产企业的信贷标准，向某开发商发放4000万元开发贷款。开发商因市场波动资金链断裂，银行抵押物不足，形成大额不良贷款。该事件引发连锁反应，多家中小金融机构受牵连。
案例四：金融科技风险
某互联网金融平台在大连开展业务，通过大数据风控模型过度依赖算法，忽视线下尽职调查，导致部分高风险用户获得贷款。平台因违规运营被监管处罚，用户集中违约，引发流动性危机。
材料总结：
大连市金融风险主要体现在信贷审批失职、担保链断裂、房地产市场风险传导和金融科技监管滞后等方面。部分银行分支机构内部控制薄弱，高管违规操作，监管机构对新兴金融业态风险识别不足。
题目及答案解析
一、归纳概括题（2题，每题10分，共20分）
1.请根据上述材料，概括大连市金融风险的主要表现及成因。（10分）
答案：
主要表现：
（1）中小企业贷款风险突出，担保链断裂导致银行资金损失；
（2）银行信贷审批环节存在失职行为，高管违规操作引发不良贷款；
（3）房地产市场信贷过度扩张，形成区域性风险传导；
（4）金融科技监管滞后，大数据风控模型忽视线下尽职调查，引发流动性危机。
成因：
（1）银行内部管理混乱，信贷审批制度形同虚设；
（2）高管个人利益驱动，收受贿赂违规放贷；
（3）监管机构对新兴金融业态风险识别不足，处罚力度不够；
（4）中小企业财务造假手段隐蔽，银行风控能力欠缺。
解析：
本题要求概括材料中的金融风险表现和成因，需结合案例提炼共性问题。表现部分需分点列举，成因部分从制度、监管、技术等角度分析。答案需紧扣材料，避免主观臆断。
2.根据材料，分析大连市金融机构在风险防控方面存在的典型问题。（10分）
答案：
（1）内部控制薄弱，信贷审批流于形式，风险评估报告未严格审核；
（2）高管权力监督缺失，违规操作未受有效制约；
（3）对中小企业财务造假识别能力不足，过度依赖关联担保；
（4）房地产市场信贷扩张过快，未建立风险预警机制；
（5）金融科技监管滞后，大数据风控模型缺乏人工复核。
解析：
本题侧重金融机构自身的问题，需从管理、技术、监督等角度提炼。答案需结合案例具体分析，如“人情贷款”反映高管权力监督缺失，“大数据风控”反映技术监管不足。
二、综合分析题（1题，20分）
3.大连市某商业银行分支机构发生金融风险，监管机构应如何完善监管措施以防范类似问题？（20分）
答案：
（1）强化银行内部控制，完善信贷审批制度：
-建立多级审批机制，避免“人情贷款”；
-加强风险评估报告审核，确保数据真实性；
-对信贷员违规操作实行终身追责。
（2）加强高管权力监督，遏制违规行为：
-实行信贷审批透明化，引入第三方监督；
-对高管个人利益冲突进行严格审查；
-加大对收受贿赂行为的处罚力度。
（3）完善中小企业贷款风控体系：
-引入第三方征信机构，识别财务造假行为；
-建立担保链断裂预警机制，防止风险蔓延；
-推广供应链金融，降低中小企业融资风险。
（4）加强房地产市场信贷监管：
-严格限制对高杠杆房企的贷款；
-建立抵押物动态评估机制，防止资产贬值；
-对违规放贷行为实施行业禁入。
（5）提升金融科技监管能力：
-对互联网金融平台实行统一监管标准；
-要求大数据风控模型经人工复核；
-定期开展技术风险排查，防止算法歧视。
解析：
本题要求提出监管建议，需从银行内部、高管监督、中小企业、房地产市场、金融科技五个维度展开。答案需具体可行，避免空泛。例如，建议中可结合“第三方监督”“动态评估”等实际监管手段。
三、提出对策题（1题，25分）
4.大连市某商业银行因风险防控不力导致不良贷款增加，请提出具体措施帮助该行化解风险并建立长效机制。（25分）
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