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银行柜员风险防范手册

前言

银行柜员身处金融服务的第一线，是银行与客户直接沟通的桥梁，也是风险防范的第一道关口。日常工作中，柜员的每一个操作、每一次判断都可能涉及资金安全、客户利益乃至银行的声誉。本手册旨在结合实际业务场景，系统梳理柜员岗位面临的各类风险点，并提供具有操作性的防范建议，以期帮助柜员提升风险识别与应对能力，筑牢银行安全运营的基础防线。本手册并非一成不变的教条，而是需要柜员在实践中不断学习、思考与完善，将风险防范意识内化于心、外化于行。

第一章操作风险防范

操作风险是柜员日常工作中最常遇到的风险类型，源于内部流程不完善、人员操作失误、系统故障或外部事件等。

一、现金业务风险防范

现金业务是柜员工作的核心，其风险贯穿于收、付、整点、保管等各个环节。

1.收款业务：坚持“先收款后记账”原则，一笔一清，不得混淆或轧差处理。收款时，需认真核对客户填写的凭证金额与所缴现金是否一致，逐张清点，特别是对于大额现金，必须通过点钞机正反两面清点，并辅以手工复核。对难以辨别的残破币、可疑币，要利用专业仪器进行鉴别，必要时请经验丰富的同事或主管协助确认。

2.付款业务：严格执行“先记账后付款”原则，仔细核对取款凭证的真实性、完整性及合法性，确认账户余额充足。对于大额取款，需按规定进行身份核实和审批流程。付款时，应与客户当面点清，唱付唱收，确保金额无误。如客户对金额有异议，应耐心复核，避免争执。

3.现金整点与保管：营业期间，现金应随时整理，保持柜面整洁有序。超过库存限额的现金应及时上缴金库或上解。午休及营业终了，现金、印章、重要空白凭证等必须入柜（箱）加锁保管，做到“人离款锁”。严禁挪用库款、白条抵库或私自调换券别。

4.错款处理：发生错款时，柜员应立即向主管报告，并积极查找原因，不得隐瞒不报或自行垫付、冲销。长款不得私吞，短款不得空库，按照银行规定的错款处理流程逐级上报处理。

二、重要空白凭证及印章管理

重要空白凭证（如支票、汇票、存单、存折等）和业务印章是银行办理业务的重要工具，其管理不善将引发重大风险。

1.重要空白凭证：实行“专人保管、入库（柜）管理、账实分管、销号控制”制度。领用、发放、使用、作废、销毁等环节均需严格登记，确保凭证号码连续，去向可查。严禁将重要空白凭证带出营业场所，严禁预先加盖印章，严禁跳号使用或违规作废。作废凭证需按规定剪角、加盖“作废”戳记，并妥善保管，定期上缴。

2.业务印章：严格执行“专人保管、专人使用、专人负责”原则，做到“人离章收、班后入柜（箱）上锁”。严禁随意放置、转借、代用印章，严禁在空白凭证或纸张上预先盖章。每日营业终了，需对印章使用情况进行核对，确保无误后入库保管。

三、票据业务风险防范

票据业务因其专业性和复杂性，风险点较多，需格外谨慎。

1.票据真伪鉴别：严格按照票据防伪特征进行鉴别，注意票面图案、水印、安全线、油墨、号码等是否正常。对于大额或可疑票据，应通过电子验印系统、票据交换系统或向出票行查询等方式进行核实。

2.票据要素审查：仔细审查票据的各项要素是否齐全、规范、有效，如出票日期、收款人、金额（大小写是否一致）、出票人签章、背书是否连续清晰等。对要素不全、涂改、大小写不符的票据，应拒绝受理。

3.操作规程遵守：严格按照票据业务操作规程办理承兑、贴现、转贴现、托收等业务，确保每一个环节都符合制度要求，杜绝逆流程操作。

四、系统操作安全

随着银行业务的信息化，系统操作安全日益重要。

1.密码管理：柜员应妥善保管自己的系统登录密码、授权密码，定期更换，严禁转借他人或告知他人，密码设置应具有一定复杂性，避免使用简单数字或生日等。

2.权限控制：严格在授权范围内操作，不得越权办理业务或查询信息。严禁利用他人账号、密码登录系统。

3.操作规范：办理业务时，应仔细录入客户信息、交易金额等数据，核对无误后再提交。交易完成后，应认真核对系统返回信息与客户凭证是否一致。离开岗位时，务必退出系统或进行锁屏。

第二章客户身份识别与反欺诈

柜面是识别和防范客户欺诈风险的前沿阵地，准确识别客户身份、洞察异常交易是柜员的重要职责。

一、严格执行客户身份识别制度（KYC）

1.开户业务：办理开户（包括个人账户和单位账户）时，必须要求客户提供真实、有效的身份证件，并进行联网核查。仔细核对身份证件的照片与客户本人是否相符，证件有效期、发证机关等信息是否正常。对于单位开户，还需审查其营业执照、组织机构代码证、税务登记证等证明文件的真实性和有效性，了解其经营范围、实际控制人等信息。

2.业务办理：在办理大额存取款、转账汇款、挂失、密码重置、变更客户信息等重要业务时，必须重新核实客户身份，确保为客户本人或经合法授权的代理人办理。对代理人办理业务的，需同时核对代理