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经济视野

消费金融行业数字化转型路径及效果分析

以马上消费金融股份有限公司为例

■王晶车路杨帆武雯霄祁俊贤河北金融学院

摘要：随着以互联网为背景的消费金融行业发展火热，竞争压力逐渐增加，促使消费金融行业纷纷寻求新的改革方

式，以增加竞争实力。在新的数字化经济时代，消费金融行业进行数字化转型成为必然趋势。在众多消费金融机构中马上

消费金融股份有限公司是典型的代表，自2015年正式成立以来，马上消费金融坚持推行数字化转型，通过全业务链的数

字化和智能化，改变运营模式，提升运营效率，让新零售金融可以更加灵活地“轻装上阵”。本文以马上消费金融股份有

限公司为研究核心，通过对其进行路径和效果分析，最后得出数字化转型案例的启示与建议。

关键词：马上消费金融；数字化转型；路径分析；效果分析；消费金融

一、消费金融行业数字化转型的背景和意义进行转型需要大量新兴科学技术为依托，但不可避

1.数字经济时代的来临促进数字化转型的推进免需要与传统核心系统有所关联。消费金融企业的优势在

随着人工智能、区块链、云计算等数字化技术被广于拥有充足的资金储备，有能力展开一项新项目的研究，

泛应用到各行各业中，企业都或多或少受到数字化的冲有广泛的客户关系，强大的品牌效应等。

击。由此，数字经济已逐渐成为经济发展的重要支柱，其二、消费金融行业数字化转型的价值链模型

中关键在于“连接”“共生”“当下”。“连接”，通过数字1.数字化转型价值链模型及其价值活动

化技术将日常生活数字化，以数据形式进行分析推动数字著名战略学家迈克尔·波特提出的“价值链分析方

化经济的发展；“共生”，使不同部门受益的同时，提高彼法”，广泛应用于企业战略管理。数字化转型价值链中的

此间相互配合的能力；“当下”，数字化转型纷至来，消内外部增值活动主要分为基础活动和配套活动，前者涉及

费金融行业势必要顺应时代潮流，进行数字化转型。消产品服务、业务流程、数字化平台与渠道等，后者包括数

费金融企业进行数字化转型是指通过人工智能、区块链、据管理、风险管理、数字化人才队伍建设等，两者共同

云计算等新型数字化技术重新设计商业模型为企业提供构成数字化转型价值链，涉及企业运营的所有关键活动。

实力、创造价值的新方式。为了保持竞争优势，企业需要在价值链的数字化业绩增

数字经济时代，消费金融行业需要具备哪些核心能长、数字化产品设计等特定战略环节建立核心竞争力，以

力，如何提高经营管理能力等，都将成为数字化转型路形成竞争优势。

上无法回避的问题。疫情时期，线上办公的推进加速了针对数字经济时代的主要特征，消费金融行业在数

消费金融行业数字化的转型，企业则需要根据时代大环字化转型价值链的基础活动中应遵循以下三条关键的路

境的变化以及客户需求及时调整商业模式的革新。径。首先，把握“消费金融最重要的价值链闭环体现在非

2.消费金融行业的数字化转型势不可挡外包”的关键要素。目前，大多数金融机构采用第三方供

现今，消费者已不满足于简单电子账单的浏览、从业应商合作模式，消费金融行业要保持竞争力，应致力于自

人员的讲述，他们更渴望通过自己获得可靠的信息。传统主开发系统工具，以用户为中心，通过金融科技能力不断

消费者主动向数字化消费者转型，推动了消费金融行业的优化用户体验，不断提升产品竞争力。二是通过零售业务

数字化转型。数字化不是局限于个别企业的数字化转型，推动数字化转型的内生发展。从零售业务整体来看，零

而是面向整个社会的变革。售业务具有广阔的发展空间。在数字化转型过程中，“消

就企业而言，数字化转型会改变其本身的经营模式，费+金融”的发展模式为零售业务的融合发展提供了基

各部门彼此协作方式，以及企业原有的优势及资源。只础。消费金融行业应抓住机遇，以高频消费金融业务带

有认清发展新态势，调整运营结构，以新兴科技为指导，动其他相对低频的金融服务，充分挖掘零售业务的内生

优化产业架构，调节人员分配，大力引进高新技术人才，增长价值。马上消费金融有