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网贷阴阳合同

网贷阴阳合同是指网络借贷平台与借款人签订两份内容不一致的合同，其中“阳合同”用于对外展示，通常符合监管要求的利率标准和合同形式，而“阴合同”则是双方实际履行的协议，通过各种隐蔽手段抬高借款成本，以合法形式掩盖非法目的。这种行为本质上是平台为规避法律监管、实施高利贷而设计的金融骗局，其核心特征在于合同表面条款与实际履行情况的严重背离，常见手段包括拆分利息为“服务费”“担保费”“会员费”等名目，或通过私下扣除“砍头息”等方式虚增债务。

在实际操作中，网贷阴阳合同的表现形式呈现多样化特征。部分平台在借款合同中明确标注较低的年化利率，却在用户不知情的情况下默认勾选“担保服务”或“风险保障金”，导致实际还款金额远超合同约定。例如，有借款人在某平台借款5000元，合同显示年化利率14%，但还款时发现每期需额外支付12.72%的“融担服务费”，综合计算后实际年化利率高达35.8%，远超法律保护上限。更隐蔽的案例中，平台甚至不向借款人提供完整合同文本，仅通过手机APP展示简化版条款，待用户还款时才暴露隐藏费用，形成“合同都没见过，却要偿还高额债务”的被动局面。

电子签约技术的滥用进一步加剧了阴阳合同的隐蔽性。部分平台利用电子签平台的漏洞，表面生成利率合规的电子合同，实则通过私下转账要求借款人支付额外费用。有案例显示，借款人借款5000元后，平台以“资金验证”为由要求转回1500元作为“保证金”，实际到账仅3500元，却需按5000元本金计算利息，7天还款期限内年化利率高达2200%。更有甚者，平台伪造借款人签名生成阴阳合同，当借款人质疑时，以“系统自动生成”为由拒绝提供修改渠道，形成事实上的强制交易。

从法律层面分析，网贷阴阳合同的效力认定存在明确的司法规则。根据《民法典》相关规定，以虚假意思表示实施的民事法律行为无效，因此“阳合同”因并非双方真实意愿而自始无效。但体现真实履行情况的“阴合同”并非必然有效，若其内容违反法律强制性规定（如利率超过法定上限），相关条款仍将被认定无效。司法实践中，法院通常以实际放款金额认定借款本金，对超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的利息不予支持。2025年最新判例显示，即使平台将利息拆分为“利率+服务费”等形式，法院仍会合并计算综合成本，对超出13.8%（LPR的4倍）的部分判定为无效。

针对阴阳合同中的担保费、会员费等附加费用，法律态度亦十分明确。金融监管部门多次强调，借贷机构不得通过捆绑销售、默认勾选等方式收取额外费用，借款人有权要求返还违规收费。在多起投诉案例中，法院判决平台退还已收取的“融担服务费”，并按实际到账金额重新计算本息。值得注意的是，若平台以“服务费”名义收取砍头息（即放款时预先扣除费用），法律明确将实际到账金额认定为本金，这为借款人主张权利提供了关键依据。

刑事责任层面，网贷阴阳合同可能触及多项罪名。若平台通过虚构合同金额、伪造签名等方式骗取借款人财物，可能构成诈骗罪；以非法占有为目的，通过暴力催收、虚假诉讼等手段逼迫还款的，可能构成敲诈勒索罪。2025年“清朗行动”中查处的案例显示，部分团伙通过阴阳合同实施“套路贷”，涉案金额达数千万元，主犯被判处十年以上有期徒刑并处罚金。这些判例表明，司法机关正以更严厉的态度打击阴阳合同背后的金融犯罪行为。

2025年网贷监管政策的系统性升级，为打击阴阳合同提供了制度保障。国家金融监管总局发起的专项整治行动明确将“阴阳合同”列为重点打击对象，要求所有借贷平台在合同首页明示综合年化利率，包括利息、服务费、担保费等全部费用。新规实施后，平台若未如实披露利率信息，将面临最高500万元罚款或吊销牌照的处罚。针对电子签乱象，监管部门要求第三方电子合同服务平台对资金流向进行穿透式审核，对未履行审核义务的平台实施连带追责。

利率管控方面，2025年政策进一步明确“综合年化利率”的计算标准，要求将所有收费纳入利率核算，且上限不得超过24%（部分试点地区为18%）。对于超过上限的利息，借款人有权拒绝支付，已支付的可通过法律途径追回。政策同时禁止“以贷养贷”，要求平台对借款人负债情况进行实质性审核，不得诱导用户通过新借款偿还旧债务。数据显示，仅2025年上半年，监管部门已查处34个利用阴阳合同实施非法放贷的团伙，关停违规平台17家，有效遏制了行业乱象。

催收行为规范是监管政策的另一重点。新规明确禁止夜间（晚10点至早8点）催收和频繁骚扰，每日电话催收次数不得超过3次，上门催收需提前预约并由两名以上工作人员同行。对于违反规定的平台，借款人可通过12378金融消费投诉热线举报，监管部门将根据情节轻重采取约谈、罚款直至吊销牌照的处罚。2025年第二季度，全国共受理网贷催收投诉1.2万件，其中涉及阴阳合同的占比达63%，相关平台平均整改周期为45天。