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银行卡账户信息管理规范最新

银行卡账户信息管理遵循《中华人民共和国个人信息保护法》《中华人民共和国数据安全法》《金融数据安全数据安全分级指南》（JR/T0197-2020）及《银行卡清算机构管理办法》等法律法规与行业标准，以“合法正当、最小必要、明确授权、全程可控、确保安全”为核心原则，覆盖账户信息采集、存储、使用、共享、销毁及用户权益保护全生命周期流程，具体规范如下：

一、账户信息采集管理

（一）采集范围与原则

账户信息采集需严格限定于业务功能实现的最小必要范围，包括但不限于：

1.基础身份信息：姓名、证件类型及号码、联系方式、职业信息（需用户主动填写）；

2.账户关联信息：银行卡号、账户类型（借记卡/信用卡）、账户状态（正常/冻结/注销）、开卡日期；

3.交易信息：交易时间、交易金额、交易类型（消费/转账/还款）、交易对手方（仅必要时采集收款方名称或账号后四位）；

4.设备与环境信息：仅用于风险防控时采集设备唯一标识（如IMEI/MEID的哈希值）、IP地址（脱敏处理）、操作系统类型。

禁止采集与业务无关的信息（如宗教信仰、健康状况），不得通过捆绑服务、默认勾选等方式强制获取授权。

（二）授权与告知要求

采集前需通过书面或电子形式（需用户主动点击确认）向用户明示：

-信息采集的具体内容、目的及使用方式；

-信息存储的地点、期限及安全措施；

-用户享有的查询、更正、删除等权利；

-信息共享的第三方主体（如有）及共享范围。

线上渠道需在开户页面显著位置设置独立授权勾选框，线下渠道需在开户协议中单列条款说明，确保用户充分理解并自愿授权。

二、账户信息存储管理

（一）存储介质与加密要求

1.本地存储：账户敏感信息（如银行卡CVV码、支付密码）禁止明文存储，需通过硬件安全模块（HSM）或密码机采用国密算法SM4或AES-256进行加密，密钥由专人管理并定期轮换（最长不超过180天）；

2.云端存储：使用符合《金融行业云计算安全规范》（JR/T0158-2017）的云服务平台，敏感信息加密后存储于独立逻辑分区，非敏感信息（如账户开户时间）可脱敏后存储；

3.备份管理：生产数据每日进行异机备份，备份数据加密后存储于物理隔离的容灾中心，备份介质需标注密级并由双人双锁保管。

（二）存储期限与淘汰机制

1.基础身份信息：自账户注销之日起存储5年（法律、行政法规另有规定的从其规定）；

2.交易信息：自交易完成之日起至少存储5年（信用卡交易记录需满足反洗钱监管要求，存储至交易争议解决完毕后2年）；

3.超期数据：由系统自动触发淘汰流程，经数据管理部门审核后通过物理销毁（介质粉碎）或逻辑删除（覆盖存储区域）方式彻底清除，删除过程需留痕并归档保存。

三、账户信息使用管理

（一）内部使用规范

1.权限控制：建立分级授权机制，根据岗位职能分配查询权限（如客服仅可查询账户基本信息，风险管控岗可查询交易流水），访问需通过多因素认证（用户名+动态口令+生物识别）；

2.用途限制：仅限用于账户开立、交易处理、风险防控、客户服务等约定业务场景，禁止用于营销推广（需用户另行授权）、内部统计（脱敏后使用）以外的用途；

3.操作留痕：所有信息查询、修改操作需记录操作时间、操作人、操作内容，日志保存期限不少于3年，禁止删除或篡改。

（二）外部使用限制

1.营销场景：通过短信、电话等方式向用户推送营销信息前，需再次获得用户明确授权（可通过短信回复“Y”或APP内开关设置），用户拒绝后需在24小时内停止推送并标记为“不可营销”状态；

2.数据分析：用于模型训练或业务分析时，需对信息进行去标识化处理（如将姓名替换为“某先生/女士”，银行卡号仅保留前6位与后4位），确保无法通过单一数据还原用户身份。

四、账户信息共享管理

（一）合作方准入与协议约束

1.合作方资质：仅与具备合法数据处理能力的机构共享信息（需提供有效的《个人信息保护认证》或行业安全评估报告）；

2.协议内容：需签订书面数据共享协议，明确共享信息的范围、用途、期限，约定合作方不得超范围使用、转委托或向第三方提供信息，同时要求合作方落实同等安全保护措施；

3.风险评估：每年度对合作方进行安全审计，重点检查数据访问日志、加密措施、用户投诉处理情况，发现违规行为立即终止合作并要求删除已获取信息。

（二）共享流程与用户授权

1.授权前置：共享前需通过APP弹窗、短信等方式向用户告知共享的第三方名称、信息内容及用途，用户未明确同意的不得共享；

2.信息脱敏：共享的交易信息仅提供交易时间、金额（脱敏为“1000元以上”）及交易类型，身份信息仅提供姓名（脱敏为“张”）及证件类