科技助力普惠金融，激发消费增长新动力.docxVIP

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科技助力普惠金融，激发消费增长新动力

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引言

去年3月，国家金融监管总局在指导性文件中提出“普惠信贷”概念，要求2024年普惠信贷供给保量、稳价、优结构，形成与实体经济发展相适应的普惠信贷服务体系。我们关注到，新市民、小微企业主、农村地区居民等传统金融服务难以覆盖的群体，亟需更加公平、合理、便捷的信贷服务，提升金融服务包容性、可及性、可负担性和适当性迫在眉睫。数字时代为普惠金融发展带来了新的思路，也给金融治理赋予了新的实施方式和工具，以科技、合规为主导，注重消费者保护、服务体验及服务效率的消费金融3.0时代即将到来。XX金融云作为数字金融科技服务提供方，通过信息服务创新建立敏捷、高效、安全、可控的数字化底座与技术体系，助力信贷技术数字化建设，支撑普惠信贷高质量发展。

1.

消费信贷：服务更精准

“稳态+敏态”双模架构支撑业务安全与便利

消费信贷通过缓解居民消费时的流动性约束来推动当期消费的提升，居民消费资金流入实体经济助力其持续运行。新市民、小微企业、涉农主体、个体工商户等“长尾客户”的金融需求，往往因为信用记录缺失、金融服务获取不便成本高、社会信任缺失等无法得到及时满足。在刺激与恢复消费的很长一段周期内，“新市民”的消费与消费金融服务重要性被关注与提升，消费金融公司应在这一过程中，消费金融与商业性金融、政策性金融等发挥各自优势，共同组成分工合理、相互补充的多层次、广覆盖、差异化普惠金融服务体系。如何精准服务在商业银行无法获得审批授信的“次优”用户群体，利用数字金融科技让基础金融服务更加普及，是消费信贷现阶段面临的务实问题。

首先要解决的是提升金融服务获取便利性。从全生命周期来看，客户获取金融服务需要经历了解金融产品、贷前申请授信、贷中服务、贷后管理几个主要环节，在此过程中产品同质化、渠道分散、时空割裂、响应时效低都导致了客户金融服务体验感下降。金融机构借助金融科技持续优化自身服务模式，以AI提升服务半径，压缩经营成本，主动合规降低监管摩擦成本，是打造优质金融服务的可行路径。XX云一揽子金融智能辅助解决方案，串联起金融服务触达消费者的全流程。XX云多模态数字人无缝融合了TRTC音视频、身份验证、大模型加持下的证照/文件智能OCR等技术能力，成为一个“看得见”、“听得懂”、“有思考”、“会表达”的金融专业服务人员分身，在身份核验、意愿核实、自助签约多环节，跨渠道跨时空地帮助客户实现一站式自主办理，充分提升业务办理效率和服务体验。

在金融精准滴灌的同时，为了保障金融安全，消费金融机构将面临客户风险识别与处置的更多挑战。下沉客户本身风险极度敏感，随着经济周期波动已经出现风险抬头，智能化决策与风控是重中之重。利用XX云MaaS大模型工具提供的风控场景化定制服务，对海量风控知识进行蒸馏，通过域相关性评估、多源域聚合迁移和多元混合增强实现知识迁移，将建模时间从2周缩短到2天，助力风控模型快速迭代，精准识别贷中团伙欺诈、套现等行为，排除潜在风险。这在诸多消费金融机构生产中得到验证，风控模型有效性整体增益达25%。通过智能风控与决策，一方面帮助金融机构规避信用风险，提升金融机构授信用信效率，将金融活泉引向真正需要的群体；另一方面，针对主流诈骗类型精准预警受害用户，更前置地止损可疑交易，充分保护金融消费者权益。

科技助力普惠金融，激发消费增长新动力/01

科技助力普惠金融，激发消费增长新动力/02

普惠金融的“普”在于提升覆盖率与可得性，扩大规模，服务更多下沉群体，这对金融服务的合规性与稳定性提出了更高要求。《国家发展改革委关于恢复和扩大消费措施的通知》提到更注重以真实消费行为为基础，推动合理增加消费信贷。监管意在适当通过消费性贷款来刺激消费，购物、旅游、教育、装