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移动金融服务客户身份鉴别指南发展报告

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摘要

随着移动通信设备的普及和金融科技的快速发展，移动金融服务已成为全球金融体系的重要组成部分。然而，客户身份鉴别作为金融服务安全的核心环节，在移动环境中面临诸多挑战。为应对这些挑战，国际标准化组织（ISO）于2023年发布了ISO5158《移动金融服务客户身份鉴别指南》。本报告旨在分析该指南立项的目的意义、范围及主要技术内容，强调其在提升金融服务安全性、促进金融普惠和推动全球标准统一方面的重要作用。通过国内标准的同步制定与实施，将进一步增强我国在移动金融领域的规范性和国际影响力。

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要点列表

1.背景需求：移动金融服务的快速发展催生了高效、安全的客户身份鉴别需求，传统KYC程序已无法满足轻量级服务的需求。

2.技术驱动：电子化KYC（eKYC）利用移动设备的多源信息（如生物特征、位置服务等）实现远程身份验证。

3.国际标准先行：ISO5158国际标准于2023年发布，为全球移动金融服务提供了统一的客户身份鉴别框架。

4.国内标准同步：基于国际标准转化原则，我国需加快国内标准的立项与开发，以提升标准一致性与实践适用性。

5.核心内容：指南涵盖身份鉴别通用框架、多维身份保证级别评估准则及安全隐私保护措施。

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目的意义

移动金融服务通过融合金融业与信息通信技术，为用户提供了便捷的金融接入方式，如移动支付和移动银行，显著推动了金融普惠。然而，传统“了解你的客户”（KYC）程序依赖线下验证，难以适应移动服务对效率与安全性的双重需求。电子化KYC（eKYC）应运而生，通过利用移动设备的多元信息源（如生物识别、传感器数据和互联网连接）实现远程身份鉴别，既提升了服务效率，也增强了金融机构的获客能力。

客户身份鉴别是eKYC的核心环节，但其实践在全球范围内存在显著差异。不同场景下，通过移动设备收集的身份证据在可信度与保障级别上参差不齐，可能导致安全漏洞或服务壁垒。因此，亟需制定统一的国际标准，指导移动金融服务提供商根据具体需求选择适配的身份鉴别方案。在此背景下，蚂蚁集团于2020年在ISO发起并推动了ISO5158标准的立项与开发，该标准于2023年正式发布，为全球移动金融服务的规范化提供了重要依据。

基于我国“积极采用国际标准，推进国内外标准同步制定”的原则，ISO5158的发布为国内标准转化提供了坚实基础。通过开展国内标准的申请与开发，本文件旨在定义移动金融服务中客户身份可信级别的评估准则，为服务商提供在线及远程身份鉴别的技术指导，从而提升服务安全性、促进创新并强化我国在国际标准制定中的话语权。

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范围与主要技术内容

本文件适用于各类移动金融服务（MFS）提供商，包括商业银行、第三方支付机构及其他相关实体，重点针对自然人客户的身份鉴别，不包括法律实体的识别（如KYB）。其主要技术内容涵盖以下方面：

1.通用框架：构建MFS客户身份鉴别的整体架构，明确鉴别流程中的关键环节与参与方职责。

2.多维身份保证级别：定义客户身份的可信度评估准则，根据证据强度、技术可靠性和场景风险划分不同保证级别，确保鉴别方案与业务需求匹配。

3.安全与隐私保护：提出数据加密、隐私合规及风险防控要求，确保身份信息在采集、传输与存储过程中的安全性。

4.附录说明：通过实践案例阐释如何应用身份保证级别，为提供商提供可操作的实施指南。

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结论

移动金融服务客户身份鉴别指南的制定与推广，是应对金融数字化浪潮中安全与效率挑战的关键举措。ISO5158国际标准的发布为全球提供了统一框架，而国内标准的同步开发将进一步助力我国移动金融生态的规范化与国际化。通过明确身份鉴别的技术准则与保证级别，本文件不仅能够降低服务风险、增强用户信任，还将推动金融科技的可持续创新，为构建包容、安全的全球金融服务体系奠定坚实基础。未来，需持续优化标准实施机制，加强国际合作，以应对不断演进的技术与市场需求。